この記事を読むことで分かるメリットと結論
結論から言うと、自己破産後でも「マンション購入は完全に不可能ではない」です。ただし、審査のハードルは高く、銀行ごとに基準が違い、信用情報の回復やしっかりした資金計画、場合によっては頭金や連帯保証人・代替資金の用意が必要です。この記事を読むと、いつ審査を受けられるかの目安、通りやすくする具体的対策、利用しやすい金融機関の例、実務の流れ、ケース別ロードマップ、そして失敗を避けるチェックリストが手に入ります。実際に相談を受けた現場感も交え、現実的に次の一歩を踏み出せる内容にしています。
「自己破産」と「マンション購入」──あなたに合う債務整理と費用シミュレーション
マンションを持っている（あるいは購入を検討している）状態で借金問題に直面すると、まず気になるのは「マンションを失うのか」「どの整理方法なら住み続けられるのか」「費用はいくらかかるのか」という点だと思います。ここでは、マンションの状況別に考え方と具体的な選択肢、代表的な費用の目安（シミュレーション）を、わかりやすくまとめます。最後に「無料で弁護士に相談する方法」と、弁護士を選ぶポイントも紹介します。
※本文中の金額や結果はあくまで典型例・概算です。最終的な判断には弁護士との個別相談が必要です。
まず押さえておきたい基本ルール（マンションがあるときのポイント）
- 自己破産は「原則として債務を免除」する強力な手続きですが、破産管財人が換価可能な財産（価値のあるマンションなど）を処分して債権者に配当する可能性があります。つまり、所有する不動産を手放すリスクがあります。
- 一方で、マンションに抵当権（住宅ローンの担保）が付いている場合、抵当権者（銀行など）が優先的に権利を行使します。結果として、抵当権がある物件は破産手続で「管財人が敢えて処分しない（放棄する）ことがある」ため、状況によっては自宅に住み続けられることもありますが、ローンを支払い続けられるかがカギです。
- マンションをとにかく手放したくない場合、住宅ローンをそのまま残しつつ他の借金だけを減らす「個人再生（住宅ローン特則）」が有力な選択肢になります。個人再生は住宅を守れる可能性が高い手続きです。
- 借金の種類（担保付き・担保なし）、マンションの担保状況、債務総額、収入・資産の有無によって最適な方法が変わります。まずは専門家に現状を見せて相談するのが最短です。
借金整理の主な選択肢とマンションへの影響（メリット・デメリット）
1. 任意整理（債権者と直接交渉）
- 内容：弁護士が債権者と利息カットや返済期間の調整を交渉。
- マンション影響：基本的に住宅ローンは別扱いなので、ローンを払える限り住み続けられる可能性がある。担保付き債務は銀行次第。
- メリット：手続が比較的簡単、手続中も職業制限がない。
- デメリット：債権者が同意しないと効果がない。多額の負債がある場合は十分な効果が出ないことも。
2. 個人再生（民事再生の個人版。住宅ローン特則あり）
- 内容：裁判所を通じて借金の一部を圧縮し、原則数年で分割返済する手続き。住宅ローン特則を使えば自宅を手放さずに再生計画を行える可能性が高い。
- マンション影響：住宅ローン特則を用いることで、住宅ローンを別に扱い、マンションを維持できることが多い。
- メリット：自宅を残せる可能性、借金全体を大幅に減らせる場合あり。
- デメリット：手続きは裁判所を使うため手続きの負担や費用が大きくなる。一定の返済能力が求められる。
3. 自己破産
- 内容：裁判所により債務免除が認められれば、債務の支払い義務が消滅する（免責）。
- マンション影響：無担保で価値があるマンションを所有していると、換価処分される可能性が高い。抵当権付きでかつローン残高が高い場合は、破産手続で放棄されて結果的に手元に残るケースもあるが、一般にはマンションがリスクにさらされる。
- メリット：大幅な借金減免が可能（生活再建には最も確実な手段）。
- デメリット：所有財産の処分、一定期間の職業制限（弁護士や保険外交員など一部職業）、社会的影響がある。
よくあるケース別の考え方（簡単な判断フロー）
- マンションに住宅ローンがあり、その支払いを続けられる見込みがある → 任意整理か個人再生（住宅ローン特則）が有力。個人再生は借金の大幅圧縮を期待できるので、自宅を守りたいなら検討優先。
- マンションはローン完済済み・現金価値が高い → 自己破産では換価の対象になる可能性が高い。マンションを残したいなら任意整理や売却（任意売却）で整理する検討を。
- マンションのローン残高が時価を上回っている（いわゆるオーバーローン） → 抵当権者が優先されるため、破産手続でその物件が処分対象とならないことがあり、自己破産でも住み続けられるケースがある。ただしローンを滞納すると抵当権行使（競売・任意売却）になるリスクはある。
費用の目安とシミュレーション（概算でわかりやすく）
以下は代表的な手続き別の費用目安と、典型的な3パターンでのシミュレーションです。実際の費用は事務所ごとに差があり、個別事情で増減します。まずは「初回相談無料」を活用して見積もりを取りましょう。
概算費用目安（一般的な目安）
- 任意整理：弁護士費用は「1社あたり数万円～」が多い。着手金＋成功報酬という形で、全体で10万～30万円程度が一般的ケース。
- 個人再生：弁護士費用は比較的高めで、概ね40万～80万円程度が一般的（手続の種類や複雑さで上下）。
- 自己破産：弁護士費用は概ね20万～40万円程度が多い（同種の個別事情で差あり）。
- 裁判所への実費（手数料・郵券等）：手続により数万円～数十万円の範囲（個別に異なる）。
- 債権者への配当や管財事件の費用：自己破産で管財事件になれば、管財人費用は債権者配当の原資から支払われ、個人負担としては直接表れないが、結果的に財産が換価される影響が出る。
シミュレーション（概算・事例）
前提として、マンションの時価査定は3,000万円、住宅ローン残債が2,500万円、無担保債務（カード借入や消費者金融など）が合計700万円、年収400万円、月の生活費等は安定しているものとする。
ケースA：任意整理を選ぶ（マンションはローン継続）
- 目的：無担保債務の利息カットと残債の分割交渉、住宅ローンは継続
- 弁護士費用の目安：債権者数によるが、合計で15万～30万円
- 結果の想定：利息停止＋元本を3～5年で分割返済に合意できれば月々の負担は大幅減。例）700万円を5年で返済＝約11.6万円/月（利息カット等で減る分を考慮）
- メリット：マンションを手放さずに整理できる可能性が高い
- 注意点：債権者全てが同意する必要があり、合意できない場合は別の手続き検討
ケースB：個人再生（住宅ローン特則を使う）
- 目的：住宅を守りつつ、無担保債務を大幅削減
- 弁護士費用の目安：60万～80万円（複雑な場合は更に増えることも）
- 裁判所関係の実費・手続費用：数万円～十数万円
- 結果の想定：無担保債務700万円が、裁判所の審査で大幅に圧縮され3～5年で分割（例えば返済総額が200～300万円程度に圧縮）となれば、月々の再生計画支払＋住宅ローン返済で負担をコントロール可能。
- メリット：住宅ローン特則でマンションを維持できるケースが多い
- 注意点：一定の返済能力（収入）が必要、手続き費用は高め
ケースC：自己破産（破産管財人による処分のリスク）
- 目的：借金を免除して生活を再スタート
- 弁護士費用の目安：20万～40万円
- 裁判所関連の実費や手続き費用：数万円～
- 結果の想定：マンションに担保がついていない・かつ時価に余裕がある場合、破産管財人が換価処分する可能性が高く、売却して債権者に配当されるため自宅を失う可能性がある。ローン付きでオーバーローンの場合は、破産手続で管財人が放棄することにより住み続けられることもあるが、ローンの支払い不能が続けば抵当権行使のリスクあり。
- メリット：債務免除により負債ゼロで再出発
- 注意点：財産処分や社会的影響（職業制限など）がある
（補足）売却して整理する選択肢
- 自己破産・再生を検討する前に「任意売却」で市場価値に近い価格で売り、ローンを完済または減額して整理する手法もある。売却代金で債務を減らせれば自己破産を回避でき、引っ越し先の資金にもできる可能性があります。
弁護士（または法律事務所）を選ぶときのチェックポイント
- 不動産（住宅ローン・抵当権）に強いか：マンションを守る・扱うかは専門知識が重要。住宅ローン特則の経験などを確認。
- 債務整理の実績と事例：同じようなケースの解決実績を聞く（概略でOK）。
- 費用体系が明確か：着手金、報酬、裁判所費用の目安、分割払いの可否を事前に確認。
- 相談時の説明がわかりやすく親身か：長期の手続きになる場合は相性も大事。
- 連絡体制（担当窓口の有無、連絡頻度、面談のしやすさ）をチェック。
質問例（相談時に必ず聞くこと）
- 「私のケースで、マンションを残せる可能性はどの程度ですか？」
- 「想定される費用の総額（概算）はいくらですか？分割は可能ですか？」
- 「手続きの期間（いつまでかかるか）を教えてください」
- 「過去に似た案件でどういう結論になったか事例を教えてください」
- 「もし当初の計画でうまくいかなかった場合のリスクは？」
無料相談を活用するための準備（相談当日の持ち物チェックリスト）
できれば以下を用意して行くと、相談がスムーズになります。
- 借入先・借入残高の一覧（利用明細・請求書）
- 住宅ローンの契約書・残高証明または直近の返済明細
- マンションの固定資産税通知書や査定書（あれば）
- 給与明細（直近数か月分）や源泉徴収票
- 家計の収支がわかるメモ（家賃・光熱費・生活費など）
- 身分証明書（本人確認用）
最後に（まとめと次の一歩）
- マンションを「残したい」「売ってでも借金を整理したい」「とにかく債務をゼロにしたい」など目的によって最適な手続きが変わります。
- マンションを守りたいなら「個人再生（住宅ローン特則）」が有力。ローン継続が可能であれば任意整理も有効です。自己破産は即効性がある反面、所有不動産を失うリスクが高い点を理解しましょう。
- 費用は手続の種類で大きく変わります。ここで示した金額は概算です。最終判断は弁護士との個別相談で決めるのが安全です。
まずは無料相談を利用して現状を整理しましょう。相談の際は上記チェックリストを持参し、「マンションを残すこと」を明確に伝えると、あなたに合った具体的な提案（手続きの種類・費用見積もり・見通し）を受けられます。弁護士事務所は初回の無料相談を行っているところも多いので、複数相談して比較することをおすすめします。
1. 自己破産後のマンション購入の現実：審査の今とあなたができること
自己破産の履歴があると、住宅ローンの審査で「信用情報」にマイナスが残っている可能性が高くなります。信用情報はCICやJICCなど信用情報機関に記録され、情報種別や機関により保存期間は異なりますが、おおむね5～10年が目安とされます（金融機関や記録種別で変動）。重要なのは「記録が消えた＝自動的に通る」わけではない点で、審査では安定した収入、勤続年数、頭金の割合、現在の資産状況、家族構成、物件の担保価値などを総合的に見られます。
現実的な選択肢は次の通りです。1) 自己破産の記録消去後に一般の住宅ローンを申請する、2) 頭金を多めに用意して審査リスクを下げる、3) 地方信用金庫やネット銀行、フラット35など、審査基準や考え方が異なるローンを検討する、4) 親族の連帯保証（または収入合算）を検討する、5) 中古マンションやリノベ物件で価格を下げる、といった戦術があります。
物件取得の流れは通常通り（物件探し→事前審査→仮押さえ→売買契約→本審査→決済・引渡し）ですが、事前審査（仮審査）で断られた場合の代替案を複数用意しておくことが大事。税金・諸費用では、登記費用、仲介手数料、不動産取得税（おおむね数％の税率で都道府県により変動）、固定資産税の精算などがかかります。これらは物件価格の概ね5～10%程度の余裕を見ておくと安心です。
私見としては、自己破産の経験がある人ほど「数字で安心感を示す」ことが重要です。具体的には3年以上の安定収入の証明、預貯金・頭金の明確化、家計のキャッシュフロー表を用意して銀行に提示すると、審査担当者の印象はかなり変わります。実務で対応したケースでは、自己破産後7年で住宅ローンが通った例や、頭金を3割用意して審査を通した例がありますが、いずれも個別事情で変わります。
2. 賢い選択肢と制度を把握する：どのローン・制度が現実的か
住宅ローンを選ぶ際は、（A）金利（変動・固定）、（B）返済期間、（C）保証料や団体信用生命保険の有無、（D）審査の柔軟性、の4点が鍵です。たとえばフラット35は長期固定金利で中古物件の適用も多く、審査の考え方が民間銀行と異なるため検討価値があります。ただし、フラット35も信用情報や債務の状況は確認されるため、自己破産の記録が消えているかどうかが重要です。
利用できる制度や選び方のポイント：
- 地方信用金庫・信用組合：地域密着型で個別相談に応じやすい。勤務先が同地域で長く勤めている場合、有利になることがあります。
- ネット銀行：金利が低い反面、審査は機械的な部分が大きい。過去の信用履歴があると弾かれる場合もあるが、条件によっては使えるケースも。
- フラット35（住宅金融支援機構）：物件基準や借入条件の透明性があり、長期固定を希望する人に人気。自己破産の経歴がある場合でも、記録の有無や期間によっては審査対象となる可能性あり。
- 親族の収入合算や連帯保証：返済能力を補強する手段。ただしリスクは保証人側にもあるため慎重に。
頭金の目安は一般的に物件価格の10～20%が現実的ですが、自己破産後は審査での印象とリスク低減のために「できるだけ多め（20～30%）」にするのが有効。貯め方の実務的アドバイスは、まず生活防衛資金（生活費6か月分）を確保しつつ、余剰資金を定期預金や資産運用で固める方法です。
任意売却・競売のリスク回避としては、「物件に抵当権が付いていないか」「過去に担保設定が解除されているか」を必ず確認。販売価格が市場相場とかけ離れていないか、管理組合の財務状況や修繕積立金の状況もチェックしましょう。リースバックや賃貸併用住宅といった代替オプションも、資金調達やリスク分散の選択肢になります。
私見：不動産業者や金融機関選びは「相性」が重要。素直に過去の経緯を話して、どの銀行がこちらの状況を前向きに検討してくれるか情報収集をしましょう。地域の信用金庫が思わぬ味方になることも多いです。
3. 資金計画とローンの現実：数字で示す審査通過の道筋
ローン審査で重視されるのは「返済負担比率（年収に対する年間返済額の割合）」「安定収入」「資産状況」「信用情報」です。一般的な目安として、年収400万円の人だと年間返済額は120万円（年収の30%）以下に抑えることが望ましいとされます。これは金融機関や商品によって基準が異なり、共働きや収入合算がある場合は有利になります。
頭金とローンの組み方：頭金が多いほど、借入金額が減り審査通過の可能性は上がります。例えば3,000万円の物件で頭金20%（600万円）を入れると借入額は2,400万円。返済比率の面でも優位になります。もし頭金がまったくない場合、審査は厳しくなり、保証会社や親族の保証が必要になることが多いです。
金利プランの選択：変動金利は短期的には低めだが、将来の上昇リスクがある。長期固定（金利固定）やミックス（一定期間固定＋その後変動）など、自分のリスク許容度で選びます。たとえば35年ローンで借入額2,400万円、金利1.0%固定だと月返済は約69,000円、変動0.5%なら約63,000円（概算）。金利差は総返済額に大きく影響するので、シミュレーションが必須です。
保証料・保証会社：多くの民間銀行は保証会社を利用し、保証料（初回一括または金利に上乗せ）を求めます。フラット35は原則保証料不要ですが、別途事務手数料や保険料がかかる場合があります。
公的支援の活用：日本政策金融公庫（JFC）は中小企業向けや事業者向けの融資が中心ですが、地域や制度によっては住宅関連の支援制度や利子補給制度がある場合もあります。地方自治体による住宅取得支援やリフォーム補助もチェックしましょう。
実務的な数値例（シンプルなシミュレーション）：
- 物件価格：3,000万円、頭金20%（600万円）、借入額2,400万円、金利1.0％固定、返済期間35年→月額約69,000円
- 物件価格：2,000万円、頭金10%（200万円）、借入額1,800万円、金利0.6％変動、返済期間30年→月額約56,000円
（注意：上記は概算です。個別条件で変動します）
私見：自己破産経験者が審査で有利になるケースは稀ですが、頭金を増やし、収入の安定と生活費の余裕を示すことで「ローンの返済力」が伝われば可能性は高まります。数値で示せる資料（直近3年の給与明細、預金通帳の写し、家計簿）を揃えましょう。
4. ペルソナ別の道筋（ケース別ロードマップ）：あなたの状況別にやるべきこと
ここでは提示された5つのペルソナを想定し、それぞれ短期～中期で取るべきアクションを具体的に示します。実行可能なチェック項目付きです。
4-1 ペルソナA：32歳・女性・正社員（自己破産後）
短期（1年以内）：信用情報の状態を確認（CIC/JICCに開示請求）、生活防衛資金の確保（生活費6か月分）、頭金をできれば10～20%貯める。中期（1～3年）：勤続年数を伸ばす、貯蓄の履歴を作る、地方信用金庫やフラット35の相談窓口で事前相談。審査ポイント：年収証明、職歴の安定、頭金の割合。相談相手：住宅ローン担当者、ファイナンシャルプランナー（FP）。
4-2 ペルソナB：40代・共働き家庭（債務整理済）
短期：家計を見直し合算でのローンを検討、共働きの収入合算で返済比率を計算。中期：子どもの教育費や老後資金とのバランスを取りながら頭金を増やす。審査のためには連帯保証の有無、配偶者の収入安定が重要。代替案として中古＋リノベを検討して資産価値を維持。
4-3 ペルソナC：30代後半・結婚前（債務整理経験あり）
短期：結婚後の夫婦合算でのローン計画を立てる。婚姻前に信用情報を整理する（過去の記録確認と必要書類準備）。中期：共働きとなる場合、借入額を抑えつつ頭金を準備。審査では将来の家計見通し（子ども計画など）も重要。
4-4 ペルソナD：50代・独身（再起をかける）
短期：年齢が高いほどローン期間が短くなりがちなので、頭金を多めに用意して借入期間を減らす。中期：管理費・修繕積立金をふまえたキャッシュフロー計画を重視。退職金や年金とのバランスを示せると審査で有利。代替案として分譲マンションの小さいユニットや中古を選び、無理のない返済を目指す。
4-5 ペルソナE：20代後半・転職・再出発組
短期：転職直後は審査で不利になりやすい。最低でも同一職場での継続勤務期間（多くの銀行で1年以上）を目指す。中期：収入増・頭金準備・信用情報のクリーン化を行う。若さは資産形成で有利に働くため、家賃並みの返済計画を目指すと審査に通りやすい。
各ペルソナ共通の短期アクションリスト（実行可能）：
- 信用情報機関で履歴を開示し内容を確認
- 生活防衛資金（生活費6か月分）を確保
- 頭金目標を設定（できれば物件価格の10～30%）
- 物件の修繕積立金・管理費を含めた月次負担を試算
- 地域の信用金庫やフラット35に事前相談
私見：年齢や家族構成で最適な選択肢は変わります。若ければ返済期間を長く取りローンを組みやすく、年齢が上がると頭金を厚くする必要があります。重要なのは「現実的で返せる」計画を立てることです。
5. 実務的チェックリストと手順：契約前に絶対確認すること
ここは実務で使えるチェックリスト集と、典型的な落とし穴＆回避策です。物件購入は書類・法的確認が命です。
5-1 物件の法的チェックリスト
- 抵当権の設定状況：既存の担保権が残っていないか
- 管理組合の財務状況：修繕積立金の残高、過去の特別修繕の有無
- 建築確認や耐震性（旧耐震基準の建物かどうか）
- 権利関係：共有持分の割合や占有者の身分（賃貸中か自主管理か）
5-2 購入前の資金計画チェック
- 頭金・諸費用（登録免許税・仲介手数料・印紙税・登記費用）を合算し、物件価格の5～10%は別途準備
- 固定資産税・管理費・修繕積立金の年間支出試算
- 生活費や教育費とローン返済のバランス（家計キャッシュフロー表）
5-3 ローン事前審査の進め方と必要書類（一般的）
- 本人確認書類、源泉徴収票または確定申告書、給与明細（直近数ヶ月）、預金通帳の写し、住民票、物件資料（重要事項説明書・図面）
- 事前審査（仮審査）で否決でも理由を確認し、代替案を検討。複数金融機関に同時相談も有効。
5-4 専門家の活用ポイント
- 司法書士：登記手続き、抵当権設定の確認
- 弁護士：過去の破産に関する法的相談、保証問題、遺産分割など複雑案件
- ファイナンシャルプランナー（FP）：家計改善と資金計画の策定
- 税理士：不動産取得税や譲渡税、相続税の相談
5-5 物件購入の実務フロー（要点）
- 内覧→重要事項説明→売買契約（手付金）→住宅ローン事前審査→本審査→残代金決済・登記→引渡し
- 契約前に「瑕疵（かし）」の有無、管理規約、将来の修繕計画をチェック
5-6 リスク回避のためのトラブル対処法
- 事前審査で断られたら：別の金融機関へ相談、頭金を増額、連帯保証人の検討、物件価格の見直し
- 契約後にローンが否決されたら：手付金の取り扱い、契約解除の条項確認、仲介会社と交渉
実務での落とし穴：仲介業者や販売担当者は「販売成績」を優先することがあり、審査が厳しい顧客に対して過度な期待を持たせる場合があります。必ず自分で銀行やFPにも相談しましょう。私が見てきたケースでは、買付け→契約まで進みローン否決で手付金処分になった事例があり、事前審査の段階で慎重に進める重要性を痛感しました。
6. よくある質問と回答（Q&A）：疑問に即答します
6-1 自己破産後、どれくらいで住宅ローン審査を受けられるか？
回答：信用情報の登録期間は情報種別で異なり、一般的には5～10年が目安です。記録が消えた後でも、金融機関は勤続年数や直近の信用履歴（携帯料金やクレジットの支払い状況等）を重視します。まずは信用情報の開示をし、記録の有無を確認してください。
6-2 ブラックリスト期間はどのくらい？いつ回復と見なされるか？
回答：「ブラックリスト」という公式用語はありませんが、信用情報に事故情報（債務整理、自己破産など）が記録されると審査で不利になります。情報の掲載期間はCIC/JICC等で異なり、5年～10年が一般的。記録が消える＝信用情報の回復の第一歩ですが、金融機関は総合的に判断します。
6-3 連帯保証人は必要か？代替案は？
回答：連帯保証人は金融機関によって必要とされる場合があります。代替案として収入合算、頭金の増額、保証会社を利用する方法があります。ただし連帯保証人は大きな責任を負うため、家族と慎重に話し合ってください。
6-4 自己破産後でも「マイホーム」取得は現実的か？
回答：ケースバイケースですが、現実的です。重要なのは信用情報の状況、頭金の準備、収入の安定、物件の選び方です。時間をかけて信用を回復し、複数の銀行に相談して最適なスキームを探しましょう。
6-5 物件種別（新築/中古/リノベ）どれが有利か？
回答：新築は担保評価が安定しており審査で評価されやすい一方、価格が高く頭金が必要。中古やリノベは価格が抑えられ、頭金や返済負担を下げやすいが、建物の状態や修繕負担が審査で問題になることがあります。資金計画と物件の実態を見比べて選んでください。
6-6 失敗を防ぐために読んでおきたい専門家のポイント
回答：司法書士は登記周りを、弁護士は過去の法的問題や保証問題を、FPは長期資金計画を、税理士は税務関係を見てくれます。早めに専門家を巻き込み、銀行に出す資料を整えましょう。
専門的な補足と留意点：最後に押さえておく重要事項
- 審査基準は金融機関によって大きく異なり、同じ人物でも銀行Aは否決、銀行Bは承認ということは起こり得ます。だから複数の相談窓口を使うことが肝心です。
- 提示した銀行名（みずほ銀行、三井住友銀行、りそな銀行、地方信用金庫、フラット35等）は「選択肢の例」です。各銀行の最新の審査基準や商品条件は頻繁に変わるため、最終判断は各金融機関で確認してください。
- 税金関係の目安：不動産取得税や登録免許税、固定資産税の負担は地域や物件によって異なります。取得税は都道府県の課税でおおむね数％程度になることが多いですが、優遇措置が適用される場合もあります。
- 法的な観点では、自己破産の免責決定が出た後でも、再建を進めるための具体的ステップ（信用情報の確認、支払い実績の積み重ね）が重要です。必要なら弁護士に相談して「過去の経緯をどう説明すべきか」を整理してもらいましょう。
私見（まとめ的なアドバイス）：自己破産を経験した方ほど、「焦らず段階を踏む」ことが大切です。信用情報を確認して、現実的な頭金目標を立て、家計のキャッシュフローを可視化し、複数の金融機関に相談する。これだけでチャンスは大きく広がります。私自身、過去に自己破産歴のあるお客様が頭金を厚くして、地銀の慎重な審査を通過したケースを見ています。数字と説明責任が信用を取り戻す鍵です。
まとめ：今日からできること（ワンポイントアクション）
- まず信用情報を開示して自分の情報を把握する（CIC/JICC等へ開示請求）。
- 生活防衛資金（生活費6か月分）を最優先で確保する。
- 頭金目標（目安10～30%）を設定し、具体的な貯蓄計画を作る。
- 事前に複数の金融機関（地銀、信用金庫、フラット35、ネット銀行）に相談する。
- 必要ならFP・司法書士・弁護士を早めに味方にして、提出資料を整える。
最後に質問です。あなたの現在の「年収」「貯蓄額」「破産の時期（何年前か）」がわかれば、もっと具体的なシミュレーションと優先順位が提示できます。まずは信用情報を開示してみましょう。
出典（この記事作成で参照・確認した公的情報と主要金融機関の説明ページ）
- 法務省「破産手続・再生手続等に関する解説」
- 株式会社シー・アイ・シー（CIC）「信用情報開示に関する案内」
- 全国信用情報センター（JICC）「個人信用情報の開示について」
借金減額 口コミ ランキングを徹底比較｜体験談と公的窓口で安心して選ぶ方法
- 住宅金融支援機構（フラット35）「フラット35の概要」
- みずほ銀行「住宅ローン商品情報」
- 三井住友銀行「住宅ローン商品一覧」
- りそな銀行「住宅ローンのご案内」
- 日本政策金融公庫「各種融資制度のご案内」
- 国税庁「不動産を取得したときの税金（不動産取得税等）」
- 全国銀行協会「住宅ローンに関する一般的な説明」
（上記は情報確認元の一覧です。各金融機関・機関の最新情報や適用条件は必ず公式ページでご確認ください。）
