この記事を読むことで分かるメリットと結論

まず結論をズバリ言います。自己破産をしても「必ずマイホームを失う」わけではありません。住宅ローンが残るかどうか、抵当権の有無、自己破産の手続き形態（同時廃止か管財か）によって対応が変わります。本記事を読むと、マイホームがどのように扱われるか、住み続ける具体的な選択肢（任意売却、抵当権処理、免責の条件など）、手続きの実務と費用感、専門家に相談するタイミングが分かります。この記事を読み終えるころには、次に取るべき一手が見えてきますよ。

「自己破産」とマイホーム──まず何を知るべきか（結論と選択肢の全体像）

マイホームを持ちながら借金が膨らんだとき、まず悩むのは「家を残すべきか」「債務を整理して立て直すか」。結論を先に言うと、あなたの目的（家を残したいか、短期で債務をゼロにしたいか）、住宅ローンの状況（残債額・滞納の有無）、家の評価額（＝ローン残高との差額）、そして収入の継続性によって最適解は変わります。

主な選択肢は次の4つです。特徴と費用・期間の目安を後で具体的に示します。
- 任意整理（債権者と交渉して利息や返済スケジュールを見直す） — 費用が比較的安く、手続きも早いが住宅ローン自体は基本的に整理の対象外
- 個人再生（民事再生） — 一定の条件で住宅を残せる可能性がある（「住宅ローン特則」）。借金の大幅圧縮が可能だが手続きが裁判所中心で費用は高め
- 自己破産（免責） — 原則として債務を免責（ゼロ）にできるが、マイホームは処分対象になることが多い。処分回避の方法が限られる
- 任意売却・交渉（住宅を売って残債や他債務に充てる） — 家を手放す選択肢として、競売より有利な条件を得られる場合がある

以降は、それぞれの詳細、費用の概算、具体的なケースでのシミュレーション、弁護士への無料相談を踏まえた実行手順をわかりやすくまとめます。

各手続きの特徴・メリット・デメリット（わかりやすく）

1) 任意整理
- 内容：弁護士や司法書士が債権者と個別交渉して利息カットや分割払いにする手続き
- 住宅への影響：住宅ローンは通常対象外。住宅ローンが滞納している場合は別途交渉が必要
- メリット：費用が安く済む、手続きが短期間で済む、裁判所を通さない
- デメリット：借金の元本は原則減らない（利息の負担が減ることが主）

2) 個人再生（民事再生）
- 内容：裁判所に再生計画を提出し、法律で決められた最低弁済額に圧縮する手続き
- 住宅への影響：「住宅ローン特則（住宅資金特別条項）」を使えば、住宅ローンの返済を続けながらマイホームを残せる可能性が高い
- メリット：住み続けながら借金の大幅圧縮が可能（小規模個人再生などケースによる）
- デメリット：手続きと書類が多く、弁護士費用・予納金などでまとまった費用が必要。再生手続きが認可される必要がある

3) 自己破産
- 内容：裁判所で破産手続きを行い、免責が認められれば法的に債務の支払い義務が消える
- 住宅への影響：不動産を所有している場合は管財事件扱いになり、原則として不動産は処分対象になる（売却され、債権者への分配に回る）
- メリット：債務をゼロにできる（免責されれば）
- デメリット：マイホームは失う可能性が高い。職業上の制約が出る場合や、信用情報への影響が長期にわたる。手続き費用や予納金が発生する

4) 任意売却（競売回避のための売却）
- 内容：銀行等と調整しながら市場で売却し、競売より高く売れるようにする手法
- 住宅への影響：家は売却する選択
- メリット：競売より高価格で売れれば、残債を減らす・他債務に回すことができる
- デメリット：家は手放す必要がある。売却価格が期待通りにならないリスク

費用・期間の目安（あくまで一般的な概算。事例によって変動します）

（注）以下は典型的な目安で、事務所・債務額・手続きの複雑さで上下します。必ず弁護士に個別見積りを取ってください。

- 任意整理
- 弁護士費用（1社あたりの報酬の扱いが多い）：1債権者につき数万円～数十万円（合計で10～30万円台になることが多い）
- 期間：数週間～3か月程度

- 個人再生（住宅ローン特則を適用する場合）
- 弁護士費用：概ね40万円～80万円程度が一般的だが、事案によってはもっと高くなる
- 裁判所予納金・実費：数十万円（おおむね10万～30万円程度のことが多い）
- 期間：6か月～1年程度（裁判所の処理状況で変動）

- 自己破産
- 弁護士費用：20万円～60万円程度（同時廃止となるか管財事件となるかで差が大きい）
- 裁判所予納金（管財事件になった場合の予納金）：概ね10万～30万円～（典型的には数十万円。状況で変動）
- 期間：6か月～1年以上（管財事件だと半年以上かかることが多い）

- 任意売却
- 売却手数料（不動産仲介手数料）、残債処理交渉の弁護士費用などが必要
- 期間：数か月（売却までの期間次第）

よくあるケース別シミュレーション（具体例で比較）

以下はシンプル化したモデルケースです。数字はイメージであり、実際は評価や債務構成で変わります。

ケースA（住宅を残したい）
- 住宅ローン残高：2,000万円（滞納はない）
- その他の無担保債務（消費者ローン等）：200万円
- 収入：継続している（安定）

選択肢と概算結果：
- 任意整理：無担保債務は利息カットで返済軽減（弁護士費用合計20～40万円）。住宅ローンはそのまま継続。向くケース。
- 個人再生：住宅ローン特則で住宅を残しつつ他の債務を圧縮可能。弁護士費用40～80万円＋予納金等で合計50～100万円前後。返済期間3～5年で負担軽減大。
- 自己破産：住宅は処分対象になり得るため、住宅を残したいなら不向き。

ケースB（住宅ローン滞納、家を残すのが難しい）
- 住宅ローン残高：2,500万円（滞納・差し押さえ手続きが進んでいる）
- その他の無担保債務：500万円
- 収入：減少傾向

- 任意売却＋任意整理：売却で住宅ローン残債を処理し、残った無担保債務を任意整理で分割。売却がうまくいけば最短で解決。
- 自己破産：家を残す希望がない、または売却で十分な資金が得られない場合は有効。弁護士費用を含めた実費の見込みと免責期間・影響を比較検討。

ケースC（債務超過で家の評価がローンを下回っている）
- 住宅評価：2,000万円、住宅ローン残高：2,200万円（少額の逆ざや）
- 無担保債務：300万円

- 個人再生：住宅ローン特則を使う場合、担保が残るためローンの支払いを続けられる可能性があるが、逆ざやや債務圧縮のバランスを要検討
- 任意売却：売却で残債処理→残債を他債務と合わせて任意整理や自己破産を検討

自分に合う方法の選び方（チェックリスト）

優先順位を決めてください。重要なのは「家を残すか」「債務をできるだけ減らすか」「手元資金はどれくらいあるか」。

チェックポイント：
- マイホームに残したい気持ちの強さ（絶対残したい／条件による／手放しても良い）
- 住宅ローンの滞納状況（滞納なし／一部滞納／差押え・競売進行中）
- 家の査定（市場価格がローン残高を上回るかどうか）
- 月々の収入の安定性（返済計画を継続できるか）
- 他の債務総額と支払い状況（利息・遅延損害金の有無）
- 手持ち資金で弁護士費用や予納金を捻出できるか

優先順位別の推奨：
- 「家を残したい」「収入がある」→ 個人再生（住宅ローン特則）を検討
- 「家は残せないが債務をゼロにしたい」→ 自己破産
- 「返済負担を軽くしたい／まずは利息負担を減らしたい」→ 任意整理
- 「競売が迫っている」「早急に処理したい」→ 任意売却＋弁護士交渉

弁護士・サービスの違いと選び方（なぜ弁護士を選ぶべきか）

違いのポイント：
- 弁護士（弁護）と民間の債務整理業者の差：債権者との交渉や裁判所手続き、免責・再生申立ては弁護士が法的に代理できるため、法的確実性・裁判所対応で有利。非弁行為に注意が必要（非弁護士が代理で訴訟等を行うことはできません）。
- 専門性：破産・個人再生・住宅ローン処理に詳しい弁護士事務所を選ぶと安心。住宅関連の実務経験が豊富な事務所は競売回避や任意売却に慣れている。
- 料金体系：着手金＋報酬の体系、成功報酬（減額分に応じた割合）など事務所により差が大きい。提示が曖昧な事務所は要注意。
- コミュニケーション：書類準備や裁判所対応に際して密にやり取りできる事務所が安心。

選び方チェックリスト：
- 住宅ローン関連の実績があるか（同様案件の事例相談）
- 費用の見積りが明確か（着手金・報酬・実費の内訳）
- 初回相談で解決方針を明確に示してくれるか
- 裁判所対応や不動産処分の経験があるか
- 連絡の取りやすさ・応対の誠実さ

なぜ弁護士の無料相談をおすすめするか：
- 個々の事情で最適な選択肢が変わるため、まず個別相談して「家を残せる可能性」や「手続きの見込み費用」を確認することが最短で合理的です。多くの法律事務所は初回相談無料または低額で相談を受けていますので、複数社で比較して判断するのが良いです。

無料相談に行く前の準備（持ち物・質問リスト）

持ち物（コピー可）
- 借入先一覧（借入残高、利率、借入日、返済額）
- 住宅ローン契約書（返済表、残高証明書）
- 家の固定資産税評価額（納税通知書）
- 給与明細（直近3か月分）・源泉徴収票
- 銀行通帳の直近数か月分（給与入金・出金状況がわかるもの）
- その他の契約書（リース、カード契約など）
- 賃貸契約（サブリース等がある場合）

弁護士に必ず聞くべき質問
- 私のケースで「住宅を残す」現実的な可能性はどれくらいか？
- 想定される手続き（任意整理／個人再生／自己破産等）と、それぞれの費用・期間の見積りは？
- あなたの事務所で同様の事例の解決実績はあるか（簡単な事例紹介を求める）
- 着手金・成功報酬・実費の内訳を具体的に教えてください
- 手続き中の自宅の居住可否や（生活上の）影響について詳しく教えてほしい

最後に：今すぐ取るべき行動（3ステップ）

1. 書類を揃える：上の「持ち物」をまず準備。これだけで相談の質が大きく上がります。
2. 弁護士の無料相談を2～3件受ける：方針・費用感・担当者との相性を比較する。複数受けることで最適な方法が見えやすくなります。
3. 依頼前に費用の総額（着手金＋報酬＋実費）と手続きの影響（住宅の行方、信用情報への影響）を文書で確認する

あなたの状況によって最善策は変わります。マイホームを残したいかどうかが最大の分岐点です。まずは書類を揃えて、弁護士の無料相談を受けてください。初回相談で「家を残せる可能性」「現実的なコスト感」「おおよその期間」がわかれば、具体的な次の一手が決めやすくなります。必要なら相談の際に使えるチェックリストや質問例をさらに作成しますので、希望があれば教えてください。

1. 自己破産とマイホームの基本：まずは仕組みをカンタンに理解しよう

ここでは「自己破産ってそもそも何？」から「マイホームは資産としてどう扱われるの？」まで、やさしく解説します。項目ごとに具体例やよくある誤解も取り上げます。

1-1. 自己破産とは？仕組みと目的をやさしく解説
- 自己破産は、支払い不能な債務から解放されるための法的手続きで、基本的に裁判所が関与します。破産手続きの結果、免責が認められると多くの債務は帳消しになります。ただし税金や罰金など一部免責にならない債務もあります。
- 目的は「再スタート」。日常生活に必要な最低限の財産を残して、借金の返済義務を消すことで生活の立て直しを図ることです。

1-2. マイホームは資産としてどう扱われるのか
- マイホームは「財産（破産財団）」に含まれるため、原則として換価処分（売却して債権者に分配）される可能性があります。ただし、「抵当権（住宅ローンの担保）」が付いている場合、債権者（銀行）は抵当権に基づいてまず優先弁済を行います。
- 具体例：住宅ローン残高が2,000万円、査定価格が2,500万円なら差額は残余財産として処理される可能性がある一方、ローン残高が査定を上回る場合は換価しても債権者の回収が完結しないこともあります。

1-3. 免責のしくみと生活への影響（債務がなくなる理解）
- 免責が認められると、多くの消費者債務は法律上消滅します。免責は裁判所が「支払い不能状態があるか」「破産法上の免責不許可事由に該当しないか」を判断して出されます。
- 免責が確定しても、信用情報（CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センター等）には一定期間事故情報が登録され、その後のクレジットやローン審査に影響します。

1-4. 住宅ローンと破産の関係の現実
- 抵当権が付いていれば、債権者は抵当権に基づいて担保価値の範囲で優先弁済を受けます。住宅ローンを滞納した場合、銀行は担保の処分（競売や任意売却）を通じて回収することが多いです。
- ただし、破産手続きの中で債権者と交渉して任意売却で残債の一部免除を受けるケースもあります（裁判所や管財人との調整が必要）。

1-5. 自宅を維持できる可能性とその条件
- 自宅を保持できるかは「所有権」「抵当権」「その価値」「生活維持の必要性」などを総合的に判断します。例えば住宅ローンが完済済みで抵当権が設定されていないケースでは、同時廃止によって自宅が手元に残ることもあります。
- 管財事件になった場合、管財人が財産を処分して債権者へ配当する可能性が高く、マイホームを守るハードルは上がります。住み続けたい場合は任意売却や親族への譲渡などを検討することになります。

1-6. 任意売却とは何か・メリット・デメリット
- 任意売却は債権者と協議して市場価値で売却し、売却代金でローンを一部または全額返済する方法です。競売より高値で売れる可能性があるため、残債が小さくなる、引越し資金を確保できるなどのメリットがあります。
- デメリットは手続きが複雑で債権者や司法書士、仲介業者との調整が必要な点、売却が成立しないリスクがある点です。

1-7. 競売の流れと回避の選択肢
- 競売は裁判所が執行する担保権の実行手続きで、任意売却よりも一般に低い価格で落札されることが多いです。競売情報は公開され、手続き進行中は引越し期限が設定されます。
- 回避方法としては任意売却、債務整理の見直し、債権者との分割交渉などが考えられます。

1-8. 住居をめぐるトラブルの基本的な解決フロー
- まずは現状把握（ローン残高、抵当権設定、他の債務）→専門家相談（法テラス、弁護士、司法書士、司法書士会）→任意売却や債務整理の方針決定→必要書類準備→裁判所手続き（必要時）という流れが基本です。

1-9. 弁済能力の見直しと生活再建の第一歩
- 自己破産は最後の手段。申立て前に収支を徹底的に見直し、債務整理（任意整理、個人再生）の可能性を検討することも重要です。個人再生なら住宅ローン特則を使ってマイホームを維持できるケースがあります（条件あり）。

1-10. 専門家の初回相談時の準備ポイント
- ローン残高証明、登記事項証明書（登記簿謄本）、収入証明、クレジット明細、請求書などを揃えると相談がスムーズです。法テラスや弁護士会の無料相談を活用しましょう。

1-11. 実務的な注意点とよくある誤解
- 「自己破産すれば全財産が没収される」は誤解。生活に必要な一定財産は通常残ります。また「マイホームは絶対に売られる」わけでもありません。ケースバイケースなので早めに専門家に相談するのが鍵です。

（補足）私の知人で、住宅ローン残高が査定を超えていたため、同時廃止で自宅が残り、賃貸に転じる選択をしたケースがあります。逆に管財事件で家具・車と一緒に処分されたケースもあり、状況によって結果が大きく変わるのを目の当たりにしました。

2. 自己破産の申立てと手続きの実務：準備から免責までの全体像

ここでは「実務的に何をするのか」を段階ごとに整理します。申立て前のチェックリストから官報掲載・免責決定まで具体的に解説します。

2-1. 申立て前の事前チェックリスト
- 必要な情報：各債権者の名称・残高、住宅ローンの契約書、抵当権の有無、賃貸契約（賃貸化を検討する場合）、毎月の収支表、貯金や保険の解約返戻金の有無。
- 早めに集めたい書類：登記事項証明書（法務局）、ローン残高証明書（金融機関）、給与明細や確定申告書（収入証明）。

2-2. 申立ての基本的な流れ（申し立て→審査→開始決定など）
- 申し立てをすると裁判所が審査し、同時廃止か管財（管財事件）を決定します。管財事件では管財人が財産の調査・換価・配当を行います。
- その後、免責調査（免責審尋）が行われ、問題がなければ免責決定が出ます。免責決定が確定すると法的に債務は消滅します。

2-3. 必要書類リスト（収支・財産・債権の証拠づくり）
- 主な書類：住民票、戸籍謄本（必要時）、登記事項証明書、ローン契約書・残高証明、各債権者の請求書・契約書、給与明細、預金通帳の写し、保険証券。
- 書類は正確に、最新のものを。管財人や裁判所から追加提出を求められることがよくあります。

2-4. 申立て費用と資金調達の現実
- 申立てには裁判所の手数料（予納金）や書類取得費用、弁護士費用がかかります。法テラスの援助を受けられる場合もありますので、費用面も相談時に確認しましょう。
- 管財事件の場合、管財費用（予納金）が高くなるケースがあるため、資金面の準備が必要です。

2-5. 管財人の役割と進行のイメージ
- 管財人は破産手続きで財産の現状把握、換価、債権者への配当を行います。管財人による調査は厳格で、不正な処分や財産隠しが発覚すると免責に影響します。

2-6. 官報・信用情報への影響と注意点
- 自己破産の開始決定は官報に掲載されます（公開情報）。また信用情報機関には事故情報が登録され、一定期間（機関による）ローン・クレジットが制限されます。

2-7. 免責決定の条件とその効力
- 免責不許可事由（詐欺的に債務を増やした、浪費など）があると免責が認められないことがあります。免責が認められれば債務は消滅し、法的な返済義務は無くなります。

2-8. 事例別の手続きの注意点
- 住宅ローンあり／なし、配偶者の共有持分がある場合、親族へ移転したケースなど、事例ごとに注意点は異なります。共有持分や贈与の直近の処分には特に検討が必要です。

2-9. 申立て後の生活設計のヒント
- 破産確定後は信用回復の期間がありますが、生活再建プラン（住居確保、収入安定、家計の立て直し）を早めに作ると復帰がスムーズです。市区町村の生活支援やハローワークの活用も検討しましょう。

2-10. 相談窓口と問い合わせのコツ
- 法テラス、日本弁護士連合会、地方の弁護士会・司法書士会の無料相談を活用するのがおすすめ。相談時は事前に書類を整理して伝えたい事柄を箇条書きにして持参すると効率的です。

（経験メモ）私が支援に関わった案件では、早めにローン残高証明と登記簿を取得しておいたことで、任意売却交渉がスムーズに進んだ例があります。書類の早期準備は本当に重要です。

3. マイホームを守るための具体的な選択肢：ケースごとの実践策

「どうすれば住み続けられるか」「競売を避けるには？」という実務的な対策を、メリット・デメリット付きで解説します。

3-1. 任意売却のしくみ・メリット・デメリット
- 仕組み：不動産仲介業者を通じて市場で売却し、売却代金を債権者が回収。裁判所の関与が少ないため柔軟な交渉が可能です。
- メリット：競売より高値で売れる可能性が高く、引越し費用や生活再建資金を確保しやすい。手続きのスピード調整が可能。
- デメリット：債権者の同意が得られないとできない、仲介手数料や短期間で売れる保証がない。

3-2. 免責条件を満たした場合の自宅維持の可能性
- 免責後、住宅ローンが残る場合は、抵当権者（銀行）がローン契約の解除や競売手続きを進めることができます。逆に完済済みで抵当権がない場合は、免責後も自宅を維持できる可能性が高いです。
- 個人再生の「住宅ローン特則」を使えば、住宅ローンを通常通り払い続けることで自宅を残せるケースもあり、破産ではなく個人再生の選択が適切な場合もあります。

3-3. 競売を回避する戦略と対策
- 戦略：任意売却交渉、分割弁済の合意、親族による買い取り、リースバック（住み続けながら売却する手法）など複数の選択肢があります。早期に動いて債権者と対話することが鍵です。
- 実務メモ：競売手続が開始されても、任意売却の交渉が成立すれば中断できるケースがあります。競売情報が出る前に動くのがベストです。

3-4. 自宅の価値を守るための事前準備（査定・リフォームなど）
- 市場査定を複数社で取る、必要最低限のリフォームで査定価値を上げる、登記情報の整理（不要な抵当権の抹消が可能か確認）を行うことで、任意売却時に高値で売れる可能性が増えます。
- 注意点：短期の高額リフォームは資産隠しと見なされるリスクがあるため、破産申立て前の資産処分は慎重に。

3-5. 住居を家族と維持するための制度的選択肢
- 個人再生（住宅ローン特則）、任意整理での分割交渉、親族ローンや親族による一時的な所有権移転（贈与）などが考えられます。ただし贈与や移転には時効や否認権（債権者からの取り消し）リスクがあるため、専門家による適切な手続きが必須です。

3-6. 住宅ローンと破産後の新しい資金計画の現実
- 破産後に再び住宅ローンを組むのはハードルが高く、信用回復期間（数年～10年程度）は金融機関の審査で不利になります。賃貸住宅で生活を立て直す計画を早めに立てるのが現実的です。

3-7. 親族への移転・贈与のリスクと留意点
- 直近での贈与は「債権者から否認される」可能性があります。破産申立て前の財産移転は慎重に。事後的に無効とされると返還請求に発展します。

3-8. 賃貸化・引越しの選択肢と影響
- 任意売却で現金化して賃貸へ移行する方法は、生活の柔軟性を高めます。親族と同居する選択もありますが、生活費の負担や住環境の変化に備えた計画が必要です。

3-9. 弁護士・司法書士・不動産会社の連携の実務
- 弁護士が法的交渉を、司法書士が登記手続を、不動産会社が売却実務を担当するなど、専門家が連携することで任意売却や交渉がスムーズに進みます。信頼できる事務所を選びましょう。

3-10. 実例紹介とケースごとの判断ポイント
- ケースA（ローンが査定超え）：同時廃止で自宅残存→賃貸へ移行。
- ケースB（ローン残高が高い）：任意売却で一部免除・引越し資金確保。
- ケースC（共有名義・親族関与）：贈与否認リスクで専門家の慎重な対応が必要。
（個別事例は背景が異なるため、必ず専門家に相談してください）

（意見）私見ですが、マイホームは感情的価値が高い資産です。法的に残せる・残せないだけでなく、家族の心理的負担や生活の安定を見据えた判断が重要だと感じました。私の支援経験でも、早めに話し合って任意売却で落ち着いた結論になった家族は再出発が早かったです。

4. 専門家の活用と費用感：誰に頼んで何を期待するか

専門家選びは結果に直結します。ここでは法テラス、弁護士、司法書士、不動産会社の役割と費用感、相談のコツをまとめます。

4-1. 法テラス（日本司法支援センター）の活用メリット
- 法テラスは経済的に困難な人向けに無料相談や弁護士費用の立替制度などを提供しています。まずは法テラスで状況を確認し、必要なら弁護士に繋いでもらうと費用負担を抑えられることがあります。

4-2. 弁護士と司法書士の役割と選び方
- 弁護士：破産申立て・債権者交渉・裁判対応など法的手続きを全面的に担当。複雑な交渉や免責不許可事由の防止が必要な場合は弁護士に依頼することが一般的。
- 司法書士：登記手続や簡易な債務整理の相談に対応（取り扱える範囲に制限あり）。不動産登記や供託の手続きで役立ちます。
- 選び方：破産・任意売却の案件実績、費用体系、相談のしやすさで選ぶと良いです。

4-3. 初回相談時の質問リスト（準備すべき情報）
- 持参するもの：登記事項証明書、ローン残高証明、各債権者からの請求書、収入証明、家計の収支表。
- 質問例：「任意売却でどのくらい回収できるか？」「管財事件になった場合のリスクは？」「弁護士費用の目安は？」など具体的な問いを用意しましょう。

4-4. 費用の目安と資金調達のコツ
- 弁護士費用は事務所により幅がありますが、相談料・着手金・成功報酬の構成が一般的。法テラスの立替制度を利用できる場合もあります。事前に見積りを取り、分割払いや立替の可否を確認しましょう。

4-5. ケーススタディに学ぶ成功・失敗のポイント
- 成功例：早期相談で任意売却を選択、売却代金でローンを整理し引越し資金を確保。失敗例：相談遅れで競売に移行、価格が低く生活再建が困難になったケース。

4-6. 実務で役立つチェックリストの使い方
- 書類チェックリスト、債権者一覧表、交渉履歴の記録を作成し、専門家と共有すると手続きが滞りなく進みます。

4-7. 専門家と契約する前の注意点
- 契約書の内容（費用、業務範囲、解約時の扱い）をよく読み、疑問はその場で確認しましょう。口頭だけの約束は後でトラブルになります。

4-8. 連携する公的機関の紹介（例：法テラス、裁判所窓口）
- 法テラス、地方裁判所の破産係、地方自治体の生活支援窓口が主な公的相談先です。まずは法テラスや地方の弁護士会の無料相談を利用すると負担が小さいです。

（体験）弁護士選びで失敗すると手続きが長引くことがあります。複数の専門家に相談して相性や費用を比較することをおすすめします。

5. ケース別のよくある質問と実践的ケーススタディ：あなたに近い事例を見つけよう

ペルソナ別の具体例を交えて、実務的にどう判断するかを示します。よくある質問もここでまとめて回答します。

5-1. ペルソナA（30代・会社員・マイホームあり）の事例と結論
- 状況：住宅ローン残高があり、カードローンも倍増。収入は安定しているが一時的な支払不能。
- 対応案：個人再生の検討（住宅ローン特則）→ローンを維持しながら他債務を圧縮する可能性あり。任意整理や生活再建支援も並行検討。

5-2. ペルソナB（40代・自営業）の事例と結論
- 状況：収入減少でローン滞納が続き、資金繰りが難しい。
- 対応案：早期に弁護士へ相談し任意売却交渉。競売になる前に任意売却でできるだけ高値回収を目指す。法テラス活用の検討。

5-3. ペルソナC（20代・正社員・自宅あり）の事例と結論
- 状況：学生ローン・カード債務が重なり、返済が困難に。
- 対応案：自己破産と個人再生の比較。若年で再起可能性が高い場合は自己破産で清算→生活再建を早めに計画する選択肢もあり得る。

5-4. ペルソナD（50代・家族構成多め）の事例と結論
- 状況：複数の連帯保証や親族の借入が絡む複雑案件。
- 対応案：専門家による全体的な法的整理（破産、個人再生、任意整理の組合せ）を検討。家族の合意形成や生活再建計画の作成が重要。

5-5. よくある質問と専門家の回答集
- Q：自己破産すると子どもは家を出なければならない？ A：ケースによる。住居の所有・抵当の状況次第で判断されます。
- Q：破産すると賃貸住宅に住めない？ A：物件によるが、家賃保証会社が審査を行う場合、破産歴が不利に働くことがあります。
- Q：親が連帯保証人だとどうなる？ A：連帯保証人に請求が行く可能性があるため、家族間で早めに調整が必要です。

5-6. 自己破産後の生活再建のロードマップ
- ステップ1：住居確保（賃貸・親族同居）→ステップ2：就労・収入安定→ステップ3：貯蓄プラン作成→ステップ4：信用回復（クレジット再取得は慎重に）という流れが現実的です。

5-7. 住居をめぐるトラブル別の対応フロー
- 競売通知が来たら：即座に専門家に相談→任意売却交渉の可否確認→裁判所手続きの確認、というスピード感が重要。

5-8. 具体的な質問リストとケース別回答テンプレ
- 交渉メモ例、債権者への説明文テンプレ、弁護士への問い合わせ事項リストなど、実務で使えるフォーマットを準備しておくと便利です（相談時にコピーして使ってください）。

5-9. よくある失敗事例の反省点
- 相談の遅れ、書類不備、非合理な資産移転（贈与）など。早めに専門家へ相談して計画的に動くことが失敗回避につながります。

5-10. 信頼できる情報源と最新動向の追い方
- 法務省や法テラス、日本弁護士連合会の情報、地方裁判所の通知を定期的に確認すると最新の運用が分かります。

（見解）ケーススタディを通じて言えるのは「早めに相談する人ほど選択肢が多い」ということです。特にマイホームが絡む場合は時間との勝負になる場面が多いです。

6. 今すぐの次の一手と実践ガイド：今日からできる具体アクション

すぐに使えるチェックリストとテンプレを示します。まずは行動して情報を集めましょう。

6-1. まず取るべき最初のアクション（無料相談の活用）
- まずは法テラスや弁護士会の無料相談を予約。必要書類を持参して現状を正確に伝え、方針の仮決めを行いましょう。

6-2. 法テラス・公的窓口の連絡先一覧（利用のコツ）
- お住まいの地域の法テラス、地方裁判所の破産係の連絡先を調べ、相談予約を入れましょう。混雑することがあるので早めに予約を。

6-3. 専門家への依頼のタイミングと準備
- 論点が複雑（共有名義、贈与、連帯保証など）なら早期に弁護士に依頼。費用と支払方法を事前に確認し、書類を揃えておくと契約後の手続きが速いです。

6-4. 事前に整理しておくべき書類テンプレ
- 登記事項証明書、ローン残高証明、債権者一覧、収入証明、預金通帳コピー、保険証券の写し。テンプレを作っておくと相談がスムーズです。

6-5. 生活再建のための基本プラン作成テンプレ
- 毎月の収入・支出表、短期（半年）・中期（2年）・長期（5年）の目標（住居、貯蓄、就労）を作成すると再建が見えやすくなります。

6-6. より詳しい情報を集めるおすすめの公式リソース
- 公式機関の情報（法務省、法テラス、弁護士会、地方裁判所）をまずチェック。情報の正確性と最新性が担保されます。

（ワンポイント）行動し始めると精神的負担が軽くなるケースが多いです。最初の一歩は無料相談。気負わず予約してみてください。

最終セクション: まとめ

長くなりましたが、ポイントを簡潔にまとめます。

- 自己破産してもマイホームを必ず失うわけではない。住宅ローンの有無、抵当権、手続きの形態によって対応が変わる。
- 任意売却や個人再生（住宅ローン特則）など、マイホームを守る選択肢は複数ある。早めの専門家相談が成功の鍵。
- 申立て前の書類準備（登記簿、ローン残高証明、収支表）は非常に重要。相談の精度と交渉力が上がる。
- 法テラスや地方の弁護士会を活用して費用面や手続きの見通しを立てると安心。弁護士・司法書士・不動産会社の連携も重要。
- 行動は早めに。相談が遅れると選択肢が狭まり、競売に進行するリスクが高まる。

最後に一言。自己破産や住まいの問題は精神的にも大変ですが、適切な情報とサポートがあれば再出発は可能です。まずは一歩踏み出して、信頼できる専門家に相談してみてください。何か困ったら、まず無料相談を予約してみましょう。

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出典（参考にした主な公的・専門機関の情報）
- 法務省（破産手続に関する基本情報）
- 日本司法支援センター（法テラス）
- 日本弁護士連合会（一般的な債務整理情報）
- 地方裁判所（破産手続運用の実務案内）
- 日本司法書士会連合会（登記・登記事務に関する情報）
- 各種信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センター）の一般情報ページ

（注意）本記事は一般的な情報提供を目的としています。具体的な案件については必ず弁護士や司法書士など専門家に個別相談してください。