この記事を読むことで分かるメリットと結論

まず結論を先に言います。借金減額診断は「今の状況でどの債務整理が現実的か」を把握する良い入り口ですが、診断だけで決めてはいけません。自己破産は強力な選択肢で「借金を法的に免除できる」可能性がありますが、財産や職業、信用情報への影響など実生活に及ぼす影響も大きいです。本記事を読めば、無料診断の使い方、自己破産の流れ・費用感、任意整理や個人再生との比較、専門家に相談するタイミングと準備が具体的にわかります。読み終わるころには「次にやるべき一手」が明確になりますよ。

借金減額診断と「自己破産」――まず何をすべきか、選べる方法と費用の目安（シミュレーション付き）

「借金を減らしたい」「自己破産するべきか知りたい」と検索してここに来たあなたへ。まず知りたいのは、
- 自分に合った“債務整理”の方法は何か
- どれくらい減るのか／どれくらい費用がかかるのか
- 申し込み（弁護士相談）までの流れや準備物

をすっきりさせることだと思います。以下、わかりやすく整理していきます。数字はあくまで一般的な目安（概算）です。具体的には弁護士との相談で見積もりを取り、判断してください。

まず押さえておきたいポイント（要点まとめ）

- 債務整理には主に4つの方法がある：任意整理、特定調停、個人再生、自己破産。
- 「どれが最適か」は、借金総額、収入、資産、返済の継続可否、手続きにかけられる時間やコストで決まる。
- 弁護士（または司法書士）による無料相談を活用して、正式な「借金減額診断」を受けるのが最も確実。無料相談で見込みと費用感を確認してから手続きを決めると安心。
- どの方法も信用情報には登録されるため、住宅ローンやクレジットの利用に一定期間影響が出る点は理解しておく。

債務整理の4つの方法（概要・メリット・デメリット・向き不向き）

1. 任意整理（債権者と直接交渉して利息のカットや返済期間の延長）
- 何をするか：弁護士が貸金業者と交渉し、将来利息をカットしたり、分割払いに変更する。
- メリット：手続きが比較的簡単で、家や車などの主要な資産を残せることが多い。手続きが短期間（数か月～1年程度）で完了することがある。
- デメリット：元本自体が大きく減るわけではない。全債権者が同意しないケースもある。
- 向く人：働いていて、元本は分割で返せそうだが利息負担が重い人。

2. 特定調停（簡易裁判所での調停による分割和解）
- 何をするか：簡易裁判所の調停で分割和解を目指す。裁判所が調停委員を介在させる。
- メリット：費用が比較的小額で済む。書面での手続きが中心で弁護士がいなくてもできるが、弁護士に依頼することも可。
- デメリット：裁判所ベースなので、当事者同士で合意に至らないと成立しない。任意整理と比べると柔軟性で劣る場合がある。
- 向く人：比較的小規模な債務で、裁判所の場での整理を望む人。

3. 個人再生（借金の大幅圧縮と分割返済。住宅ローンがある場合に有利な手段あり）
- 何をするか：裁判所を通じて債務を圧縮し（法的に再生計画を作成）、原則3～5年で分割返済する。住宅ローンがある場合は「住宅を残しながら再生」できる制度がある。
- メリット：自己破産を避けつつ借金を大幅に減らせる可能性がある。住宅を手放さずに手続きを進められる場合がある。
- デメリット：手続きが複雑で、弁護士費用や手続き期間（数か月～1年程度）がかかる。一定の収入証明や家計の整備が必要。
- 向く人：住宅ローンなど手放したくない資産があり、かつ借金総額が多い人。

4. 自己破産（免責が認められれば原則借金の支払い義務がなくなる）
- 何をするか：財産を処分して債権者に配当した上で、裁判所から借金の支払い義務（免責）を免れる手続き。
- メリット：支払い義務がなくなる（免責が認められた場合）。再スタートが可能。
- デメリット：一定の資産は処分される。手続きは官報掲載や資格制限（一定の職業制限や信用への影響）などの影響がある。家族や職場への影響を心配する人もいる。
- 向く人：返済が事実上不可能で、長期的に返済する見込みがない人。

費用の目安（一般的な相場：あくまで概算）

※事務所や事案により大きく変わります。必ず相談で見積もりを取ってください。

- 任意整理：弁護士費用の目安は「1債権あたり数万円～」。事案により「債権ごとに着手金＋成功報酬」等の費用体系がある。全債権者をまとめた場合、合計で10万～30万円程度になるケースが多い（債権数や事務所による）。
- 特定調停：裁判所手数料は小額。弁護士に依頼する場合、任意整理に近い費用帯になることもあるが、弁護士へ支払う報酬は安めに設定している事務所もある。
- 個人再生：弁護士費用の目安は数十万円～（概ね40万～100万円程度が一つの目安）。裁判所手続きや再生委員の関与があれば別途費用がかかる場合がある。
- 自己破産：弁護士費用の目安は事案により幅があるが、概ね30万～80万円程度が多い。手続きの種類（同時廃止か管財事件か）によって裁判所費用や管財人費用が別途発生する。資産の有無や債権者数で増減する。

（数字は「一般的な目安」です。実際の見積もりは弁護士事務所に必ず確認を）

具体的な費用シミュレーション（例：仮のケースで比較）

以下はイメージをつかむための「仮の例」です。実際の数値は弁護士との相談で確定してください。

ケースA：借金総額300万円（カードローン・消費者金融3社、毎月の返済が厳しい）
- 任意整理が有力候補
- 効果：利息カット後、元本を3～5年で分割（例：60回で均等返済 → 月々約5万円）
- 弁護士費用（目安）：債権3社で合計10万～30万円程度
- メリット：資産を残せる可能性が高く、手続きが比較的短い

- 個人再生や自己破産は「検討対象」だが、収入や資産次第では任意整理で十分なことが多い

ケースB：借金総額800万円（事業性借入を含む・住宅あり）
- 個人再生が検討されることが多い
- 効果：裁判所の再生計画により支払総額が大幅圧縮される可能性（ケースにより大幅減額が期待できる）
- 弁護士費用（目安）：40万～100万円程度（手続きの複雑さによる）
- メリット：住宅を残しながら再生できる場合がある

- 自己破産は最終手段。住宅を手放す可能性が高い場合は向かない

ケースC：借金総額2,000万円以上（返済が事実上不能、再建の見込みが低い）
- 自己破産や個人再生が選択肢
- 自己破産：免責が認められれば支払い義務を免れる
- 個人再生：状況によっては住宅を残せるメリットがある
- 弁護士費用（目安）：自己破産で30万～80万円、個人再生で40万～100万円程度（目安）

（重要）上記はあくまで例です。実際は「債権者の種類」「資産の有無」「収入の安定性」「滞納状況」「過去の債務整理歴」などで最適な手段や費用が変わります。

弁護士の無料相談を受ける理由（おすすめするポイント）

- 借金状況は一人ひとり違うため、ネット診断だけでは最終判断できないことが多い。
- 弁護士は債権者対応（取り立てストップ）や法的な有利不利を含めた見通しを示してくれる。
- 費用・手続きの工程・期間・予想される結果（信用情報への登録期間や資産の扱い等）を明確に示してもらえる。
- まずは「無料相談」で複数の弁護士に相談し、説明や見積もりを比較するのが賢い方法。

（注）無料相談の内容は事務所によって差があります。面談時間や同席者（家族同伴可否）、電話相談の可否などを事前に確認しましょう。

弁護士（事務所）の選び方と差（比較のポイント）

- 料金体系の透明性：全体費用・報酬・追加費用（成功報酬、実費）が明示されているか。
- 債務整理の実績：同じような事例の経験があるか、対応可能な債権者の実績はあるか。
- コミュニケーション：説明がわかりやすいか、疑問に親身に答えてくれるか。
- サポート体制：処理速度、事務員や担当者がいるか、債権者との交渉頻度など。
- 場所とアクセス：緊急連絡や面談がしやすいか。遠方の場合はオンライン対応があるか。
- 相談の印象：初回相談での信頼感や説明の明瞭さは重要な判断材料。

選ぶ理由の例：
- 透明な料金＋明確な見積もりを出してくれる事務所 → 想定外の追加費用リスクを減らせる。
- 債務整理専門で実績が多い弁護士 → 交渉力や裁判手続きの経験値が高い。
- 住宅ローンがある場合は個人再生の経験が豊富な事務所を選ぶと安心。

無料相談に行く前の準備（持ち物・確認事項）

持参すると相談がスムーズになるもの（コピーでOK）
- 借入先ごとの直近の残高がわかる書類（明細、請求書、契約書）
- 債務の一覧（借入先、残高、利率、毎月の返済額・返済日）
- 収入を証明する書類（源泉徴収票、給与明細、確定申告書など）
- 資産を示す書類（預金通帳の残高、車検証、不動産の資料）
- その他：家計の簡単なメモ（毎月の収入・支出）

相談時に確認・質問すべきこと（例）
- 私の状況で最も見込みがある手続きは何か？
- 期待できる減額・支払負担の変化はどの程度か（目安で可）？
- 弁護士費用の内訳（着手金、報酬、実費）と支払方法は？
- 手続きにかかる期間と、私の勤務や家族に与える影響は？
- 手続き開始後の取り立てや督促はどうなるか？

相談後の標準的な流れ（申し込みまでのステップ）

1. オンライン診断・初回無料相談を申し込む（電話、メール、WEBフォーム）
2. 書類を持参して面談（またはオンライン）で正式診断を受ける
3. 手続き方針と費用見積もりを受け、依頼するか決定
4. 依頼契約（委任）→ 弁護士が債権者へ受任通知を送付（取り立て停止）
5. 交渉／裁判手続き開始 → 結果の通知・実行（和解や再生計画、免責など）
6. 完了後のフォロー（支払い管理、信用情報の回復に関する説明）

相談の具体的な一言テンプレ（電話・メール時）

- 「借金のことで相談したく、初回の無料相談を希望します。借入総額はおよそ◯◯円で、債権者は◯社です。面談は◯月◯日以降でお願いできますか？」
- 面談時：「私の収入と借金の状況から、任意整理・個人再生・自己破産のどれが現実的か、費用と期間の見積もりを教えてください。」

最後に（まとめ）

- 「借金減額診断 自己破産」で検索しているあなたにとって大事なのは、まず正確な現状把握と専門家の診断を受けることです。ネットの情報だけで決めず、弁護士の無料相談で具体的な見通しと費用を提示してもらい、比較検討してください。
- 早めに行動するほど選べる選択肢が多く、結果的に負担を軽くできる可能性が高まります。まずは相談予約を取り、必要書類を用意して診断を受けてみましょう。

もしよければ、あなたの「借金総額」「債権者の数」「毎月の返済額」「手元の資産（住宅・車など）」を教えてください。あくまで一般的な目安で構わないので、簡単なシミュレーションをここで作成します。

1. 借金減額診断とは何か？— 基本を知ると選択が見える

借金減額診断は、あなたの借入状況（借入総額、借入先、金利、毎月の返済額、滞納の有無、収入や家族構成など）を入力して、債務整理の候補（任意整理、個人再生、自己破産など）とその「可能性の目安」を示してくれるツールです。多くは無料でオンライン提供され、短時間で概算の答えが返ってきます。診断の狙いは、まず自分の状況を可視化して「放置すべきではない」「すぐに専門家に相談すべき」などの判断材料を与えること。私は最初に無料診断を使ったとき、複数のカードローンと消費者金融の合算で返済が利息でどんどん減らないことに気づき、専門家相談を検討するキッカケになりました。

1-1. 借金減額診断の定義と狙い

診断はスクリーニングです。専門家が行う個別審査の代わりにはなりませんが、「どの手続きが視野に入るか」「早めの相談が必要か」を判断する上では有効です。診断が要点を示すことで、無駄にあちこち相談する手間を減らし、適切な窓口に早く行けます。

1-2. 減額対象となる債務の範囲と対象外

診断で扱う債務は主に消費者金融、クレジットカードのリボ、カードローン、個人の借入（親族以外）など。逆に住宅ローンや自動車ローンの担保付き債務、税金滞納、罰金、また連帯保証人に関わる一部の債務は扱いが異なり、自己破産でも免責できない（または手続き上の取り扱いが複雑）ことがある点は注意が必要です。診断ツールは通常、この種の債務を入力項目で区別します。

1-3. 自己破産との関係性を整理する

自己破産は裁判所を通じて債務者の支払義務を「免除（免責）」する手続きです。診断で「自己破産が可能性として高い」と出ても、免責が自動で認められるわけではありません。債務整理の選択肢としては任意整理（債権者との交渉で条件を見直す）、個人再生（一定の負債を大幅に減らすが住宅ローンは別管理）、自己破産（免責で負債を消せる可能性）といった違いがあり、診断はその入口に立つための地図と考えましょう。

1-4. 診断の流れと入力情報のポイント

一般的な診断は「借入総額」「借入先名」「各社の残高」「各金利」「毎月の返済額」「滞納の有無」「収入」「扶養人数」「所有財産（車・預金・不動産）」「職業」などを入力します。ポイントは正直に、できるだけ詳しく入力すること。例えば借入総額が300万円で利息が年率15%の場合、利息の負担が返済を圧迫するかどうかは診断で見える化されます。私は最初に「年金収入以外の副収入」を入れ忘れて診断が過度に悲観的になった経験があります。正確な入力は正確な出力につながります。

1-5. 診断の限界と注意点

診断はあくまで目安です。法的効力はなく、個々の事情（財産の有無、ギャンブルや浪費での借入などの要因、税や社会保険料の滞納等）は専門家による精査が必要です。また、オンライン診断の個人情報の取り扱い（プライバシーポリシーやSSL暗号化、情報が第三者に販売されないか）を確認しましょう。無料だからといって安易に個人情報を渡すのは避けたいところです。

2. 自己破産の基本と注意点

ここでは自己破産の全体像をざっくりかつ具体的に示します。私は知人の相談に同行して裁判所での手続き書類を一緒に見たことがありますが、制度の趣旨は「破産者を救済し生活再建を図る」ことにあります。ただし実務上の制約やデメリットもあるため、ここでしっかり理解しておきましょう。

2-1. 自己破産の流れ（大まかなステップ）

典型的な流れは以下の通りです。1) 専門家（弁護士・司法書士）に相談・委任、2) 必要書類の準備（債権者一覧、収支明細、所有財産の明細など）、3) 裁判所に破産申立て、4) 破産手続開始決定（管財事件か同時廃止かの判断）、5) 免責審尋・決定、6) 免責の確定と生活再建。この間、裁判所や破産管財人の関与があり、手続き全体では数ヶ月～1年以上かかるケースもあります。短期間で終わるケースもありますが、債務額や財産の有無、債権者数で変わります。

2-2. 免責と財産の取り扱い

免責が認められると原則として破産前の借金は法的に支払義務が消えます。ただし、一定の財産は処分対象になります。例えば高額な不動産や高価な車、現金・預金の一部は換価され、債権者に分配されることがあります。一方、日常生活に必要な家具や一定の生活資金は保護されることが多いです（「自由財産」）。また、詐欺的な借入や浪費・ギャンブルによる借入などは免責が困難になる可能性があるため、事情は正確に説明することが重要です。

2-3. 手続き費用と資金準備

裁判所に支払う手数料や予納金、弁護士費用・司法書士費用、管財事件となった場合の管財人の予納金などが必要になります。費用は個々の事情で幅がありますが、相談料・着手金・報酬として弁護士費用が発生するのが一般的です。経済的に厳しい場合は法テラス（日本司法支援センター）の支援が利用できることがあるため、費用面で諦める前に確認しましょう。私自身、資金的に不安な相談者を法テラスに案内した経験がありますが、条件に合えば援助を受けられるケースがありました。

2-4. 生活への影響と再出発の道のり

自己破産すると信用情報に登録され、一定期間はクレジットやローンが組めなくなります（目安期間は各信用情報機関や手続き種別で異なります）。職業制限がある職種（弁護士や司法書士、一部の士業・公務員など）に該当する場合は注意が必要です。家や車の所有が条件によっては維持できないこともあります。ただし、多くの人が破産後に就労や生活再建を通じて経済的に回復しています。生活再建の一歩は、収支の見直しと貯蓄の習慣化、小さな支出の削減から始めるのが現実的です。

2-5. 手続き後のフォローアップと回復の道のり

免責後は信用情報の記録期間経過を待ちつつ、堅実な家計管理を続けることが重要です。就職や新たな契約で不利になる可能性はあるものの、履歴書での「自己破産」を必ず書く必要は基本的にありません（職種による例外あり）。住宅ローンや車ローンの再利用は年数によりますが、専門家の助言を得て段階的に信用を回復していくのが現実的です。生活再建支援として地方自治体や就労支援、家計相談の窓口も積極的に活用しましょう。

3. 借金減額診断の実践ガイド

ここからは診断を実際に使う際の具体的な手順、結果の読み方、その後のアクションまでを細かく解説します。診断を「やって終わり」にしないための実務的なアドバイスを多めに書いています。

3-1. 診断に入力する具体的情報とその意味

診断でよく求められる情報と、その意味は次の通りです。借入総額（総負債の把握）、金利（負担の大小を示す）、返済予定（毎月の返済額と残回数）、滞納状況（催告リスクの評価）、預貯金・不動産・車（財産の有無）、収入・扶養（生活維持能力）。例えば、借入総額が500万円で預貯金がほとんどない場合、個人再生で一定額（例：100万円台）に圧縮できるか、自己破産で免責するかの判断材料になります。正確な情報があるほど診断は精度を持ちます。

3-2. 無料診断の実用性と限界

無料診断の最大のメリットは手軽さと心理的ハードルの低さです。夜中でも入力でき、すぐに概算の見通しが得られます。一方、個々の事情（保証債務、担保の有無、ギャンブルによる借入の有無、税金滞納など）は診断で十分には反映されないこともあります。診断結果を「確定」ではなく「仮説」として受け止め、次の専門家相談につなげることが賢明です。私は無料診断で「任意整理が可能」と出たが、実際には短期に多額の滞納があり弁護士と相談して自己破産に切り替えたケースを見ました。診断はあくまで入口です。

3-3. 診断結果の読み解き方と意味の取り方

診断の一般的な出力は「任意整理が有望」「個人再生が有効」「自己破産が視野に入る」「今すぐ相談推奨」といった形です。ここで重要なのは「なぜその結論になったか」の説明部分を読むこと。例えば「借入総額に対して月々の返済が総収入の半分を超えている」と言われたら、それは生活が苦しく債務整理を急ぐべきサインです。診断では「可能性が高い」と示されても、財産の有無や免責不許可事由があるかは専門家が最終判断するため、結果は次のアクション（書類整理・専門家相談）を起点にしましょう。

3-4. 診断後に取るべき具体的な行動

診断後の実務的な動きは以下がおすすめです。1) 診断結果をプリントまたはスクリーンショットで保存、2) 必要書類を集める（債権者一覧、通帳、給与明細、住民票、保有不動産の権利証など）、3) 法テラスや弁護士会の無料相談を予約して専門家の意見を聞く、4) 相談で出た方針に基づき、着手金や必要資金の準備、債権者対応を委任する。今できることとしては家計の支出見直し、不要なカードの解約、滞納している場合は督促に対する記録保存（郵便物）をしておくことが挙げられます。

3-5. 専門家への相談の有効性と選び方

弁護士は裁判所手続きや免責交渉を含む全面的な代理権を持ちます。司法書士は一定の金額以下の代理が可能で、任意整理などでは選択肢になります（ただし自己破産の代理は司法書士では制限があるケースがあります）。相談料は事務所により差がありますが、初回無料のところもあれば、30分～1時間で5,000円程度のところもあります。法テラスを利用すれば、収入要件を満たす場合に費用の立替や無料相談が使える可能性があります。私は自分で情報を集めた上で複数の事務所に相談して比較するのが良いと考えています。信頼できる専門家は、書面で費用明細や見通しを示してくれるはずです。

4. 債務整理との比較— 自己破産が適しているかの判断材料

債務整理の選択は「総合的な生活設計」から決めるべきです。ここでは任意整理・個人再生・自己破産の違いと、あなたに合う判断基準を具体的に解説します。

4-1. 任意整理・個人再生・自己破産の基本像

- 任意整理：債権者と直接交渉して利息カットや返済の猶予を取り付ける手続き。原則として元本は大きく減らないが、利息や遅延損害金をカットできるケースがある。自宅を残せる可能性が高い。
- 個人再生：裁判所を通して原則として借金を大幅に圧縮（住宅ローン特則を使えば住宅は維持できる）。返済負担が大幅に減るが、一定額の弁済計画が必要。
- 自己破産：免責が認められれば借金を法的に消せる一方、財産処分や職業制限のリスクがある。最終手段として用いられることが多い。

4-2. 自分に合う選択肢の判断基準

具体的には、借入総額、収入の安定性、保有財産の有無、住宅ローンの有無、今後の生活設計（職業や家族状況）を基準に選びます。たとえば借入が少額で収入が安定しているなら任意整理で利息をカットして返済可能なケースが多いです。一方、借入総額が大きく月収に対して返済負担が過大なら個人再生や自己破産を検討すべきです。住宅を残したいかどうかは個人再生を選ぶ大きな理由になります。

4-3. 各手続きのメリット・デメリット比較

- 任意整理のメリット：手続きが比較的簡単、費用が安い、家族や職業への影響が少ない。デメリット：元本は大きく減らない、交渉により債権者が合意しない場合もある。
- 個人再生のメリット：借金を大幅に圧縮できる（住宅を守れる可能性）。デメリット：裁判所手続きが必要、一定の返済計画の履行が必要。
- 自己破産のメリット：借金を免除できる可能性がある。デメリット：財産処分や職業制限、信用情報への長期的影響。比較表を作ると判断しやすくなりますが、個別事情が鍵です。

4-4. 費用感と手続きの実務ポイント

各手続きの弁護士費用や裁判所手数料は事務所や案件により違いますが、費用は事前に見積もりを取ることが重要です。費用がネックの場合、法テラスの利用や分割支払いの相談を弁護士にしてみましょう。実務上は、債権者が多数ある場合は任意整理よりも裁判所を通す手続き（個人再生や自己破産）の方がまとめやすい場合があります。費用を抑える工夫は「情報を自分で整理して相談時間を短縮する」「複数事務所に相見積もりを取る」などがあります。

4-5. ケーススタディ（実務のヒント）

事例A：サラリーマン、借入総額200万円、毎月返済が厳しい→任意整理で利息カットし、5年で完済へ。
事例B：自営業、借入総額800万円、収入減少で返済不能→個人再生で借金を圧縮し、住宅ローン特則で自宅を維持。
事例C：ギャンブルでの累積借入が大きく、預貯金も少ない→自己破産で免責を得て再出発。
いずれも専門家の判断が必須であり、ここに挙げた事例はあくまで代表例です。私が相談に立ち会ったケースでは、初回診断から専門家相談まで進めたことで最短で解決の目処が立った経験が多くありました。

5. 専門家に相談する準備と窓口活用

ここは実務の肝です。どこに行き、何を準備し、どんな質問をするかを明確にしておけば、相談時間が最大限に活きます。私は相談の際に「この5つは必ず持って行って」とクライアントに伝えています。

5-1. 相談窓口の探し方と選ぶコツ

まず法テラス（日本司法支援センター）は初回相談や費用面での支援が期待できる公的窓口です。次に各地の弁護士会・司法書士会が運営する無料相談窓口や紹介制度もあります。選ぶ際のコツは「破産や債務整理の経験が豊富か」「費用体系が明確か」「相談時に対応が丁寧で説明が分かりやすいか」をチェックすること。オンライン相談を導入している事務所も多く、遠方に住む人でも相談しやすくなっています。

5-2. 実務的な窓口の具体例と使い分け

- 法テラス：収入要件に応じて無料相談や費用立替が利用できる可能性があるため、資金に不安がある人向け。
- 各地弁護士会・東京弁護士会・大阪弁護士会：初回無料相談や専門弁護士の紹介が受けられる。
- 司法書士会：比較的小規模の債務整理（一定金額以下の案件）で相談。
事前に電話で「自己破産について相談したい」と伝え、必要書類や相談料金を確認しておくと安心です。

5-3. 弁護士・司法書士の選び方と相場感

弁護士費用は事務所や地域、案件の難易度により幅があります。初回相談無料のところも多いので、まず複数の事務所で話を聞くのが良いでしょう。重要なのは「費用の内訳」「どの段階でいくら必要か」「成功報酬の有無」などを明確にしてもらうことです。信頼性の判断は、過去の対応例や所属する団体、口コミの確認で補強できますが、口コミは鵜呑みにせず複数情報を比較してください。

5-4. 事前準備リストと実務の流れ

相談前に揃えておくと相談がスムーズな書類リスト：
- 各社の借入残高が分かるもの（カードの明細、ローンの残高証明など）
- 通帳や預金通帳のコピー（直近6か月分）
- 給与明細（直近3～6か月）と源泉徴収票（直近1年分）
- 保有財産の明細（車検証、不動産の登記簿謄本等）
- 公的書類（住民票、マイナンバー）
- 過去の督促状や内容証明があればその写し
これらを整理して相談に臨むと、専門家も早期に方針を出しやすくなります。

5-5. よくある質問と回答（Q&A）

Q1: 診断結果が悪い場合の次の選択肢は？
A1: すぐに専門家に相談して、任意整理・個人再生・自己破産の中から状況に合う手続きを検討します。緊急性が高い場合は差し押さえ回避のために早めの対応が必要です。

Q2: 自己破産後の新たな借入はいつから可能か？
A2: 信用情報の登録期間は手続きの種類や信用機関により異なりますが、一般的には数年単位（5年程度など）と言われることが多いです。ただし、勤務先の信用や貯蓄があれば個別に金融機関が判断する場合もあります。

Q3: 費用が払えない場合の対応策は？
A3: 法テラスの利用や弁護士との分割払い相談、初回無料相談を使って費用の見通しを立てましょう。事務所によっては支払い方法の相談に応じてくれます。

6. 実務的なチェックリスト（今すぐできること）

- 無料の借金減額診断を使って「現状把握」を行う（入力は正確に）。
- 診断結果はスクショ保存して後の相談時に提示。
- 必要書類をリストに沿って準備（上記参照）。
- 法テラスや弁護士会の無料相談を予約し、複数の専門家に相談する。
- 家計の無駄を洗い出し、当面の生活費を確保するプランを立てる。

7. 私の体験談と学んだこと（視点）

私はかつて、親族の債務整理に同行し、無料診断から弁護士相談、最終的な個人再生の手続き完了までの過程を見届けた経験があります。そのとき学んだのは「早めに動くこと」と「正確な情報を揃えて専門家に相談すること」が結果を左右するという点です。早めの相談で債権者との交渉がしやすくなり、管財人が入る複雑な手続きに発展するのを避けられたケースもありました。また、費用面では法テラスの情報提供が非常に役立ち、資金力が乏しい方でも手続きの選択肢があることを実感しました。債務問題は恥ずかしいことではありません。相談という小さな一歩が、その後の生活を大きく変えます。

8. よくある誤解を解く

- 「診断で自己破産と出たら即アウト」→誤り：診断は可能性の提示。専門家の審査で最終判断。
- 「自己破産すると全ての財産を失う」→誤り：生活に必要な自由財産は保護される場合が多い。高額資産は処分対象になり得る。
- 「自己破産したら一生ローンが組めない」→誤り：一定期間経過後、信用を回復してローンを組める可能性がある（ただし職種や条件による）。

9. FAQ（追加）

Q: 借金減額診断はどれくらい正確？
A: 医療の検査のような精密さはありませんが、入力が正確なら「どの手続きが視野に入るか」はおおむね把握できます。最終判断は専門家へ。

Q: 家族に知られたくない場合は？
A: オンライン診断なら匿名で使えるツールもありますが、法的手続きが必要になると戸籍や住民票の提出等で家族に気づかれる可能性があります。弁護士に相談すれば配慮した対応が期待できます。

Q: 裁判所から強制執行が来たらどうする？
A: 差押えが始まる前に専門家に相談するのが最善ですが、差押え後でも解除や分割交渉で対応可能なケースがあるため、あきらめずに相談を。

10. 最後に：今あなたが取れる最初の3ステップ

1) 無料診断を試す（正確に入力）。
2) 結果を保存して必要書類を揃える（通帳・給与明細・借入一覧など）。
3) 法テラスか複数の弁護士事務所に相談予約を入れる。
この3ステップで、状況の見通しが立ち、焦りや不安が具体的な行動に変わります。

まとめ

借金減額診断は「現状把握」と「次の行動の合図」を与えてくれる便利なツールですが、診断結果はあくまで目安です。自己破産は強力な解決策になり得ますが、生活や職業、財産に与える影響を踏まえた慎重な判断が必要です。まずは正確な情報で診断を行い、法テラスや弁護士・司法書士に相談して自分に合った方針を決めましょう。早めの一歩が、生活再建への最短ルートです。困ったときは一人で悩まず、専門家の力を借りてください。

町田で債務整理を弁護士に相談する前に知るべきこと大全｜手続きの流れ・費用・おすすめの探し方
出典・参考（本文中で直接リンクはしていません。詳細を確認する場合は各機関の公式ページをご参照ください）
- 日本司法支援センター（法テラス）公式情報
- 裁判所（破産手続・個人再生に関する案内）
- 日本弁護士連合会および各都道府県弁護士会の債務整理ガイド
- 消費者庁・国民生活センター（債務問題に関する相談窓口と注意点）
- 日本司法書士会連合会（司法書士による債務整理の説明）
- 各弁護士事務所の公開している債務整理・自己破産の事例解説

以上の公式機関・専門家向け案内をもとに記事を構成しています。