この記事を読むことで分かるメリットと結論

すぐ結論：ローンが組めない状態は放置すると生活が苦しくなるだけですが、原因を正しく把握して「現実的な借金減額（債務整理）」を選べば、返済負担を軽くして生活を立て直すことができます。任意整理・個人再生・自己破産などの違い、費用の目安、必要書類、信用情報への影響と回復までの見込み期間、相談先（法テラス、弁護士会、信用情報機関）を順を追って説明します。この記事を読めば、次に何をすべきか、誰に相談すればよいかが明確になります。

「借金減額」「ローン組めない」で検索したあなたへ — まず何をすべきか、最適な債務整理と費用シミュレーション

ローンが組めない、返済が苦しい――そんな不安を抱えているとき、どう動けば最も効果的か迷いますよね。ここでは、ユーザーが本当に知りたい「なにができるのか」「費用はどれくらいか」「どうやって専門家に相談すればよいか」を、わかりやすく説明します。最後に弁護士の無料相談を受ける流れと、相談前に準備しておくべきものもまとめます。

注意：以下は一般的な説明と“例”によるシミュレーションです。個人の状況によって最適な方法や費用は変わるので、まずは弁護士の無料相談を受けて正確な見積りをもらってください。

なぜ「ローンが組めない」のか（簡単に）

- 信用情報（過去の延滞・債務整理など）が金融機関の審査でチェックされるため。延滞情報や債務整理の記録が残ると審査に通りにくくなります。
- 収入や勤続年数、他社からの借入状況（返済比率）が基準を満たしていない場合もローンは組みにくいです。
- 新たに借りて返す方法（借り換え・おまとめローン）は信用情報や収入状況に左右されるため、「ローンが組めない」状況では選択肢にならないことが多いです。

結論：まずは自分の借入状況を正確に把握し、返済で無理が出ているなら債務整理などの法的手段を検討するのが現実的です。

まず確認・準備すること（チェックリスト）

相談前にこれを揃えておくと話が早くなります。
- 借入先ごとの残高と契約書（カード明細、契約書、借入証書）
- 毎月の返済額と返済日
- 収入証明（給与明細、源泉徴収票、確定申告書など）
- 家計の収支（家賃、光熱費、食費などの月別支出）
- 保有資産（預金、不動産、車など）
- 事故情報（過去の延滞・代位弁済・債務整理手続きの有無）

これで弁護士や司法書士が短時間で状況把握できます。

主な債務整理の方法（メリット・デメリット・費用の目安）

ここでは代表的な4つの手段をわかりやすく比較します。費用は目安です（事務所や案件の内容で差があります）。

1) 任意整理（債権者と交渉して利息カットや分割交渉）
- メリット：手続きが比較的簡単で破産よりも影響が小さい。利息（将来利息）をカットできれば、月々の負担が軽くなる。
- デメリット：債権者全員が同意するとは限らない。信用情報に記録が残り一定期間ローンが組めなくなる可能性あり。
- 費用の目安：債権者1社あたりの着手金＋成功報酬（例：1～5万円／社の着手金、減額分に応じた報酬）。総額はケースにより数万円～数十万円。

2) 個人再生（裁判所を使って原則として債務を大幅に圧縮し3～5年で返済）
- メリット：住宅ローンを残してその他の借金を圧縮できる場合がある（住宅を残したまま借金を減らせる可能性）。
- デメリット：一定の要件があり手続きが複雑。裁判所手続きのため時間がかかる。信用情報に記録される。
- 費用の目安：弁護士費用＋裁判所費用などで総額は数十万～（ケースによる）。

3) 自己破産（裁判所で免責を受け、支払義務を免除）
- メリット：返済義務の多くが免除され、生活を再スタートできる可能性がある。
- デメリット：財産を失う可能性がある（ただし生活に必要な一定財産は手元に残ることもある）。職業制限や信用情報への記録がある。ローンはしばらく組めなくなる。
- 費用の目安：弁護士費用＋裁判所費用（総額で数十万～が一般的。事案による差あり）。

4) 特定調停（簡易裁判所を通じた話し合い）
- メリット：裁判所を介して債権者と分割交渉するため、任意整理より手続きが簡易で費用が比較的抑えられることがある。
- デメリット：債権者の同意が必要。任意整理や民事再生ほどの減額効果は期待しにくい場合もある。
- 費用の目安：裁判所手数料＋弁護士/司法書士費用で抑えめのことが多い。

※上記は概要と一般的な費用の目安です。実際の適用可否や費用は個別の事情で変わります。必ず専門家に相談してください。

費用・返済シミュレーション（具体例）

以下は「目安の計算例」です。実際の案件では金利・交渉結果・手数料で差が出ます。

前提（例）
- 借金合計：500万円（消費者金融・カードローン・カード残高など）
- 毎月返済合計：12万円
- 生活収支：収入はそれなりにあるが、支払いで手が回らない状況

A. 任意整理で将来利息をカット、元本を分割（返済期間5年）
- 元本：500万円を5年（60回）で均等割 → 月々約8.3万円
- 現状より減る（月12万円 → 約8.3万円）
- 弁護士費用（例）：着手金 1社3万円 × 5社 = 15万円、成功報酬など合計で20～40万円程度の目安

B. 個人再生で債務を圧縮（裁判所の認可で総債務が1/3になった場合、返済期間3年）
- 再生計画で返済総額：500万円 → 170万円（例）
- 170万円を3年（36回）で → 月々約4.7万円
- 自己資産を保持したい場合に有効
- 弁護士費用＋裁判所費用合計で数十万円～（事案により変動）

C. 自己破産で免責（支払い義務が消滅）
- 月々の返済は基本的になくなる（例外あり）
- 裁判所の手続きと弁護士費用で数十万円～が目安
- 財産処分のリスクや社会的影響（職業制限等）を検討する必要あり

これらは「一例」です。どの方法が最適かは収支、資産、債権者の構成などで変わるため、無料相談で個別診断を受けてください。

「ローンが組めない」状態での選び方

- 今すぐ滞納リスクがある → 任意整理や特定調停で短期的に利息停止や分割にして、毎月の負担を下げる。
- 大幅な借金圧縮が必要・かつ住宅は残したい → 個人再生を検討。
- 支払い不能で再スタートを切りたい（資産や職業面の条件が許す） → 自己破産を含め検討。
- まだ交渉の余地があり返済の目途が立つ → 任意整理や特定調停が第一選択肢になることが多い。

ポイントは「将来の生活をどうしたいか」「持ち続けたい資産があるか」「職業上の制約をどこまで許容できるか」を整理することです。これらは弁護士との初回相談で一緒に整理できます。

弁護士の無料相談をおすすめする理由

- 借入構造（どこから、利率、遅延の有無）を元に最も適切な方法を提案してくれる。
- 個別の費用見積り・メリット・デメリットを提示してくれる（見積りは無料の事務所が多い）。
- 債権者との交渉は専門家がやるほうが成功率・精神的負担ともに軽くなる。
- 法的効果（信用情報への影響や職業制限等）について具体的に教えてくれる。

※「無料相談」といっても事務所ごとに条件（時間、内容、初回のみ等）があるので、予約時に確認してください。

弁護士事務所の選び方（重要ポイント）

- 債務整理の実績・経験（扱った件数や専門性）を確認する。
- 費用の内訳が明確か（着手金、成功報酬、日当、実費など）。総額見積りを出してもらう。
- 面談で「あなたのケースのメリット・デメリット」を率直に説明してくれるか。
- 連絡が取りやすいか、相談対応が丁寧か（対応の良さは手続きの安心につながる）。
- 地元での手続きが必要か、遠方でもオンラインで対応できるかの確認。

「料金が安いから」という理由だけで決めず、透明性と経験を重視することが大事です。

相談に行く前に（持ち物・事前準備）

- 上記チェックリストの書類
- 質問したい項目（例：今の返済で生活が破綻しそうだがどれがよいか？資産を残したい場合は？）
- 希望（毎月の支払い上限、住宅を残したい／手放してもよい、職業の制約受け入れられるか）

事前に整理しておくと、相談当日に具体的な選択肢と見積りが出やすくなります。

よくある質問（簡潔に）

Q. 債務整理をすると必ずローンが組めなくなる？
A. 多くの手続きで信用情報に記録が残り、短期～中期的にはローン審査が通りにくくなります。ただし手続きの種類や期間によって影響の度合いは異なります。

Q. 借金を放置するとどうなる？
A. 債権者による取り立てや法的手続き（差押えなど）に発展する可能性があり、生活や信用に深刻な影響が出ます。早めに専門家に相談するのが安全です。

Q. 相談は弁護士と司法書士どちらがよい？
A. 借金総額や手続きの種類で向き不向きがあります。住宅ローンや個人再生など複雑な手続きは弁護士が適している場合が多いです。初回相談で適切な専門家を紹介してもらえます。

まとめ（今すぐできる3ステップ）

1. 借入・収支の情報を整理（チェックリストを用意）
2. 弁護士の無料相談を予約して、具体的な手続きと見積りを受ける
3. 複数の事務所で費用と対応を比較して、最も信頼できる事務所に依頼する

今の状態で「ローンが組めない」「返済が苦しい」なら、放置はリスクが大きいです。まずは無料相談で現状の法的選択肢と費用の見積りを受け取り、最短で負担を軽くする道を探しましょう。準備ができたら、上に挙げた書類を持って相談予約をしてください。必要なら相談の進め方や弁護士に聞くべき質問のチェックリストを作ってお渡しします。希望があれば教えてください。

1. 借金減額の基本と、ローン組めないときの選択肢の全体像

借金をどう減らすのか、まず全体地図を示します。ここを押さえれば迷わず動けます。

1-1. 借金減額とは何か？主な制度と仕組みの要点

「借金減額」とは、債権者（カード会社、銀行、消費者金融など）との間で返済総額・利息・支払期間を見直したり、法的手続きを通して元本や利息の一部免除を受けることを指します。主な制度は次の通りです。
- 任意整理：弁護士や司法書士が債権者と交渉し、将来利息のカットや分割払いで合意を図る。裁判所を使わない。
- 個人再生（民事再生の個人向け）：借金総額を大幅に圧縮し（例：総債務の5分の1程度にするケースがある）、住宅ローン特則を使えば家を残せる場合がある。裁判所の手続きを伴う。
- 自己破産：支払い不能の状態を裁判所が認定し、原則として借金が免除される。ただし財産の処分や資格制限などの影響がある。
- 特定調停：簡易裁判所で行う和解手続き。弁護士を介さず進められるが、法的効果や実効性はケースによる。
これらをどう選ぶかは、収入、資産、住宅ローンの有無、返済能力によって変わります。

1-2. ローン組めない状態の典型パターンと原因の整理

ローン審査に通らない主な理由は次のとおりです。
- 信用情報に「延滞」や「債務整理」の記録がある
- 年収に対する返済負担（返済比率）が高すぎる（銀行や保証会社の基準に適合しない）
- 雇用形態が不安定（派遣・契約・個人事業主での収入変動）
- 過去の自己破産や長期延滞による信用低下
- 借入件数が多く、総量規制（消費者金融等で年収の1/3まで）にひっかかる
どの原因が当てはまるかを確認することが第一歩です。

1-3. ブラックリストと信用情報の関係をになう基礎知識

「ブラックリスト」という言葉は俗称で、実際には信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センター＝全銀センター）に事故情報（延滞、債務整理、自己破産など）が登録される状態を指します。これらの情報が審査で使われ、登録期間中は新規ローンやクレジットカードの作成が難しくなります。登録内容や期間は事案と機関によって異なるため、必ず各機関の開示サービスで自分の情報を確認してください。

1-4. 借金減額を実現する主要な選択肢の比較（簡易表現）

- 任意整理：裁判所を通さず手続き、比較的短期間で利息カットが期待できる。信用情報に影響あり（概ね数年）。
- 個人再生：借金を大幅圧縮、住宅を残せる可能性。手続きは複雑で費用は中～高。
- 自己破産：借金全免が可能だが職業制限や財産処分の影響がある。手続き後は生活再建の道がある。
選択は「家を残したいか」「職業や資格の制限が許容できるか」「債務額と収入のバランスはどうか」で決まります。

1-5. 自分に適した解決策を見極める判断基準

判断ポイントは以下。
- 現在の収入と今後の見込み
- 家や車など手放したくない財産の有無
- 借金総額と債権者の種類（銀行系／消費者金融／カード）
- 家族や勤務先への影響をどこまで許容するか
初期段階では法テラスや弁護士会の無料相談を利用して、選択肢の見積もり（費用・期間・影響）を複数比較してください。

1-6. 実務で押さえておきたいリスクと注意点

- 債務整理で過去分の利息を戻せる「過払い金」の有無確認は重要（過去の契約次第）。
- 任意整理は債権者の合意が必要で、全員から同意を取るのが現実的に難しい場合がある。
- 個人再生や自己破産は公共記録や資格制限など社会的影響があるため、長期的視点で判断。
- 詐欺的な業者（「借金を一瞬で帳消し」等）に注意。弁護士・司法書士を選ぶ基準を確認すること。
まずは信用情報を取り寄せ、自分の情報の正確な把握から始めましょう。

2. ローンが組めない原因を徹底分析

ここでは「なぜ通らないのか」を数字と仕組みで説明します。具体的に対処できるようになります。

2-1. 収入と返済比率の現状把握と計算のしかた

ローン審査で重要なのは「返済能力」です。基本的な計算は次の通り。
- 年間返済比率（DTI）＝ 年間の全借入返済額 ÷ 年収
一般的に住宅ローンでは年間返済比率25～35%が目安、消費者金融では総量規制（年収の1/3まで）が適用されます。まずは年間の返済合計を洗い出し、収入とのバランスを確認してください。収入が不安定なら、直近1～3年の平均を使うことも多いです。

2-2. 信用情報の傷と、その影響範囲の見方

信用情報には契約情報（借入残高、返済状況）と事故情報（延滞日数、債務整理、破産）が記録されます。一般的な影響：
- 61日以上の延滞：審査でほぼ不利
- 3ヶ月以上の長期延滞：多くの金融機関で否決材料
- 債務整理や破産：登録期間中は新規の与信は厳しい
まず各信用情報機関（CIC、JICC、全銀センター）で開示を取り、どの情報が登録されているか確認しましょう。

2-3. 過去の遅延履歴・滞納情報の取り扱い

遅延情報が残っている場合、完済・和解後もしばらく記録が残るケースがあるため、新たな借入は難しくなります。滞納があると延滞金や遅延損害金が増え、返済がさらに難しくなるため、まずは「延滞の解消（支払計画の再設定）」を行い、借入先と交渉することが先決です。弁護士や司法書士が介入すると、債権者とのやり取りがスムーズになることが多いです。

2-4. 借入総額と返済額のバランスが崩れる要因

- 借入件数が増えると「利用限度額の合計」が審査で分が悪くなる
- リボ払いやキャッシングの利用残高が高いと、審査上は「常時借入」があると判断されやすい
- 変動金利やリボの高金利により利息負担が重くなると実効返済率が上昇
無理に新規ローンで借り換えを試みる前に、任意整理や利息カットで実効負担を下げる選択を検討してください。

2-5. 審査基準の理解と、審査に通りにくい落とし穴

金融機関の審査は公開されない「ブラックボックス」ですが、共通する評価要素は「収入の安定性」「返済履歴」「資産の有無」「借入総額」です。落とし穴としては、派遣や契約社員の雇用期間が短い、住所や電話の変更履歴が多い、過去に短期間で複数のカードを作成しているなどが挙げられます。まずは自分の信用情報を取り、審査落ちの理由を推定しましょう。

2-6. 公的機関・相談窓口の活用ポイント

- 法テラス：収入が一定以下なら無料相談や費用立替の支援が受けられる可能性あり。最初の相談窓口としておすすめ。
- 日本弁護士連合会や全国司法書士会：相談窓口を通して近隣の専門家を紹介してもらえる。
- 国民生活センター・消費生活センター：業者トラブルや違法な取り立てに関する相談が可能。
初回はこれらの公的窓口で現状を整理して、次に進むべき方針（任意整理・個人再生など）を決めましょう。

3. 債務整理の選択肢と比較（現実的な道筋の整理）

主要な3つの制度を、誰に向いているかを踏まえて分かりやすく比較します。

3-1. 任意整理：最も利用される現実的な手段

任意整理は弁護士や司法書士が債権者と交渉して「将来利息のカット」「分割での再編」などを実現する手続きです。メリットは手続きが比較的短期間で済み、財産の処分が基本的に不要であること。デメリットは債権者の合意が必要で、信用情報に債務整理の情報が残る点です。適応例としては、カードローン・消費者金融の利息負担が重い場合に有効です。

3-2. 個人再生：住宅を守りつつ大幅圧縮したい人向け

個人再生は裁判所を通して債務を大幅に減らす手続きで、住宅ローン特則を使うと持ち家を残せる可能性があります。借金の圧縮率や再生計画の内容は収入や資産によるため、弁護士にシミュレーションを依頼するのが必須です。手続き費用や期間は任意整理より大きくなりますが、破産を避けたい人には重要な選択肢です。

3-3. 自己破産：残せるものは少なくなる代わりに借金を免除

自己破産は裁判所が支払い不能を認めれば債務が免除されます。免責が認められれば借金は基本的にゼロになりますが、一定以上の財産は処分されますし、免責が難しい債務（税金や罰金など）もあります。公務員や一部資格職は影響を受ける点に注意が必要です。再スタートには有力な方法ですが、社会的・職業的影響をよく理解して選ぶべきです。

3-4. 特定調停・民事再生などの他の選択肢

- 特定調停：簡易裁判所で行う任意的な和解手続き。自分で手続き可能で費用を抑えられるが、弁護士の関与がないと債権者との交渉力が弱くなる場合がある。
- 民事再生（法人向け含む）：個人向けは個人再生でカバー。事業主の場合は事業再生の枠組みを検討することになる。
選択肢は状況に応じて使い分けるのが現実的です。

3-5. 各選択肢の費用感・手続き期間・デメリットの比較

概算の費用と期間（目安）：
- 任意整理：弁護士費用（着手金・1社あたりの費用）＋成功報酬で合計数十万円が目安、期間は数ヶ月～1年。
- 個人再生：弁護士費用＋裁判所手数料で総額数十万～100万円程度、期間は6ヶ月～1年程度。
- 自己破産：弁護士費用＋裁判所費用で総額数十万～100万円程度、期間は数ヶ月～1年。
費用は事務所や事案ごとに幅があるため、複数の弁護士事務所で見積もりを取ることをおすすめします。

3-6. ケース別の適性判断と、選択の順序

- 借金が少額で利息負担が主な問題：任意整理
- 家を残したい／高額債務がある：個人再生
- ほとんど返済不能で再起が最優先：自己破産
まずは法テラスや弁護士の無料相談で方向性を決め、必要なら専門家に正式依頼して手続きを進めます。

4. 手続きの流れと費用の実務情報

実際に動くときの具体的な手順、必要書類、費用、期間感を示します。私の実体験も混ぜて解説します。

4-1. 相談の取り方と、事前準備のポイント

行動の順序はこうです。
1. 信用情報を開示して、自分の記録を確認する（CIC、JICC、全銀センター）。
2. 借入先一覧（契約日、残高、利率、返済日）を作成する。
3. 家計収支表（収入、固定費、変動費）を作る。
4. 法テラスや弁護士会の無料相談を予約して方針を確認する。
私の経験では、相談前に「借入先一覧」を作るだけで話が非常にスムーズになりました。専門家も数字があると具体的なアドバイスを出しやすいです。

4-2. 必要書類一覧と、揃え方のコツ

一般的に必要な書類：
- 本人確認書類（運転免許証、マイナンバーカード等）
- 収入証明（給与明細、源泉徴収票、確定申告書）
- 借入契約書または利用明細（カード明細、ローン契約書）
- 住民票、家族構成が分かる資料
- 口座履歴やクレジットカードの利用明細（過去6～12ヶ月分）
法的手続きでは裁判所へ提出する書類が追加で必要になる場合があるため、早めに準備しましょう。

4-3. 着手金・報酬金・実費などの費用感

費用は事務所により差がありますが、目安は以下です（あくまで概算）。
- 任意整理：1社あたり着手金（2～5万円）＋成功報酬（減額分の一部や過払い金の割合）
- 個人再生：弁護士報酬（30～60万円程度）＋裁判所手数料・予納金
- 自己破産：弁護士報酬（20～50万円程度）＋裁判所手数料
法テラスを利用できる場合、収入に応じて費用の一部が援助されることがあります。費用の支払い方法（分割可否）も事前に確認してください。

4-4. 手続きの期間感と、途中での生活設計

- 任意整理：交渉から和解完了まで数ヶ月～1年。和解後は和解条件に従った分割返済。
- 個人再生・自己破産：申し立て～手続き完了まで6ヶ月～1年が一般的だが、繁忙期や事案の複雑さで変動。
この期間中は新規借入が難しいことを前提に家計を組み直す必要があります。生活費の優先順位を整理し、必要なら生活保護や就業支援の相談も検討しましょう。

4-5. 法テラス・弁護士・司法書士の費用負担の工夫

法テラスは収入基準を満たせば無料相談や訴訟費用の立替が可能です。また、多くの弁護士事務所は分割払いを受け付けています。依頼前に見積もりと支払い条件を明確にし、複数の事務所で比較することをおすすめします。

4-6. 進め方の注意点とよくある失敗

- 書類の不備で申立てが遅れるケースが多い。書類は余裕を持って準備する。
- 非正規雇用や自営業で収入証明が弱い場合、収入証明の工夫（過去数年分の確定申告等）が必要。
- SNSや友人に相談して誤った情報を得ると、回復が遅れることがある。公的機関や弁護士の助言に従うのが安心です。

5. 信用回復と再発防止の戦略

債務整理後の「再起」のための実務的ステップを具体的に示します。

5-1. 信用回復の見込みと、回復までの目安期間

信用情報に登録される事故情報の保存期間は機関や事案により異なります。一般的な目安は次の通り（あくまで目安）：
- 任意整理：登録から5年程度で情報が消える場合が多い
- 個人再生・自己破産：5～10年程度で消えるケースがある
具体的な期間はCIC、JICC、全銀センターで確認してください。重要なのは「事故情報が消えた後」も、安定した収入と支出管理の履歴を作ることです。

5-2. 再建後のローン申請のタイミングと準備

事故情報が消えてからすぐに高額ローンを申請するのは避け、まずは低額の与信（クレジットカードの再発行や小口ローン）で実績を作るとよいでしょう。申請の際は、収入証明、完済証明、家計収支表を提出できるようにしておくと信用が付きやすいです。

5-3. 生活費の見直しと家計管理の基本

- 毎月の固定費（家賃、保険、通信費）を見直す
- 家計簿を3ヶ月続けて「無駄」を可視化する
- 緊急予備資金（生活費3ヶ月分を目標）を少しずつ貯める
家計改善は信用回復と精神的安定の両面で効果があります。

5-4. 収入安定化・収入アップの具体策

- 正社員転職や副業の検討（副業は税務面の手続きも確認）
- スキルアップ（資格取得、職業訓練）で市場価値を上げる
- フリーランスなら確定申告で収入証明の整備
安定した収入が得られれば、金融機関の審査でも評価されやすくなります。

5-5. 将来に向けた金融リテラシーの強化とチェックリスト

- 利息計算の基本（年利と元利均等返済の違い）
- リボ払いやキャッシングのリスク
- 定期的な信用情報のチェック（年に1回は開示）
これらを習慣化すれば、再発防止につながります。

5-6. 再び同じ状況を作らないための習慣づくり

- 定額貯金（先取り貯蓄）を月々のルーチンにする
- 生活防衛費・保険の見直し（必要最低限を優先）
- 家族と財務状況を共有し、早期に問題を発見する体制を作る
習慣化が最も強力な防止策です。

6. 実践Q&Aとケーススタディ（よくある疑問と実情の整理）

読者が真っ先に知りたい質問と、実例を元にしたシミュレーションで不安を解消します。

6-1. よくある質問とその回答

Q：任意整理をするとクレジットカードは使えますか？
A：和解が成立するとそのカードは利用停止になることが多いです。再発行は難しく、代替策としてデビットカードやプリペイドカードの活用を検討してください。

Q：自己破産すると家族に影響はありますか？
A：原則として配偶者の借金に連帯保証が付いていない限り、配偶者の個人信用に直接影響はありません。ただし、同居家族への精神的・実務的な影響はあるため説明と相談が必要です。

Q：過払い金はまだ請求できますか？
A：契約時期や利率次第で可能性があります。過去の契約履歴を弁護士に見せて調査してもらいましょう。

6-2. ケーススタディ：仮名での具体的な流れのシミュレーション

ケースA（30代派遣社員・男性）
- 借入総額：300万円（カードローン数社）、月返済額：6万円、年収：320万円
- 手順：信用情報を開示→法テラスで初回相談→任意整理で利息カット＋分割和解→月返済額は3万円程度に減少。情報は信用情報機関に登録されるが、月々の負担は軽くなり生活再建に成功。

ケースB（40代・住宅ローンあり）
- 借入総額：800万円（住宅ローン含む）
- 手順：弁護士と相談→個人再生を選択し、住宅ローン特則を利用して持ち家を維持、残りの債務を圧縮。結果的に家を残しつつ再建。

6-3. 相談窓口の使い分けと、どこに相談するべきか

- まずは法テラス（経済的要件で支援が受けられる場合がある）で初回整理。
- 専門的かつ継続的な対応が必要なら弁護士に依頼する。司法書士は債務額が比較的少ない場合の代理交渉に向く。
- 地方自治体や国民生活センターは消費者トラブルや過剰な取り立て対応に有効です。

6-4. 何を準備すべきか？実務チェックリスト

- 信用情報開示（CIC、JICC、全銀センター）
- 借入一覧表（契約書コピー、明細）
- 収入証明（給与明細、源泉徴収票）
- 必要経費の明細（家計簿）
- 本人確認書類、住民票
このチェックリストを元に、初回相談に臨むと効率的です。

6-5. 手続き後のフォローアップと信用情報の管理

- 定期的な信用情報開示（年1回以上）
- 借入履歴が正確かを確認し、誤りがあれば訂正申請を行う
- 弁護士や司法書士と連絡を取り、和解条件の履行を確実にする

まとめ（最終セクション）

この記事の要点：
- ローンが組めない原因は信用情報、収入の安定性、返済比率、借入件数など多岐にわたる。まずは信用情報開示と借入一覧の作成が最優先です。
- 借金減額には任意整理、個人再生、自己破産、特定調停などがあり、それぞれメリット・デメリットがある。選択は収入、資産、家族構成によって変わる。
- 手続きは公的機関（法テラス、弁護士会など）をまず使い、複数の弁護士事務所で見積もりを取るのが安全。費用はケースによるが、法テラスの支援や分割払いの相談が可能。
- 債務整理後は信用回復まで時間が必要だが、家計管理、収入安定化、金融リテラシーの向上で再起できる。定期的な信用情報のチェックを習慣にすることが重要。
最後に一言：迷ったら一人で抱え込まず、まず信用情報を取り寄せ、法テラスか弁護士に相談してください。行動することで必ず解決策が見えてきます。

FAQ（よくある短い質問）
- Q：債務整理はどこで相談すれば良い？→ 法テラスや日本弁護士連合会、全国司法書士会連合会の窓口。
- Q：任意整理で全額返済不要になることは？→ 将来利息のカットは可能だが、元本全額免除は基本的に期待できない。
- Q：信用情報はどのくらいで回復する？→ ケースにより5～10年の幅があるため、各信用情報機関で確認すること。

秦野市 借金相談で解決へ：無料相談から債務整理（任意整理・個人再生・自己破産）まで窓口と手続きの完全ガイド
出典（参考にした公的機関・信用情報機関等）
- 法テラス（日本司法支援センター）
- 日本弁護士連合会（法律相談に関する案内）
- 全国銀行個人信用情報センター（全銀協）
- 株式会社シー・アイ・シー（CIC）
- 一般社団法人日本信用情報機構（JICC）
- 国民生活センター（消費者相談に関する情報）

以上。必要なら、あなたの状況（年齢、年収、借入総額、借入先の内訳、家族構成）を教えていただければ、より具体的なアドバイスや手順の優先順位を提示します。