この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論から言うと、借金減額診断を受けると「自分の借金が減る可能性」と「そのために必要な手続きの目安（費用・期間・影響）」がはっきりします。診断自体は原則として無料で行われることが多く、総額・利息・支払い能力を確認した上で、任意整理、個人再生、自己破産、または交渉による利息カットや支払い条件変更のどれが現実的かを専門家が提示してくれます。この記事を読めば、診断を受ける前に用意すべき資料、詐欺を見抜くポイント、診断結果ごとの具体的な次の一手まで、ケース別に実践的に理解できます。

「借金減額 診断」をしたらどうなる？ — 流れ・方法・費用シミュレーションと相談のすすめ

借金減額の「診断」を受けると、まずはあなたの借入状況（誰に、いくら、利率、返済期間）、収入・支出、資産・保証人の有無を整理して、最適な債務整理の方法（または返済方法）を提案されます。ここでは「診断の後に何が起きるか」をわかりやすく説明し、主要な債務整理の違い、費用の目安とシミュレーション、弁護士への無料相談を受ける際のポイントまでまとめます。

※以下は一般的な説明と「例示的なシミュレーション」です。実際の適用可否や金額は個別の状況により変わるため、最終的には弁護士など専門家の診断・見積もりを必ず受けてください。

診断の流れ（一般的なステップ）

1. 相談予約・来所またはオンライン相談
2. 借入一覧の提出（明細、契約書、返済予定表、給与明細、家計簿など）
3. 弁護士・司法書士などが収入・支出・資産を確認して診断
4. 適切な選択肢の提示（メリット・デメリット、想定減額・費用・期間の目安）
5. 相談者が方法を選択 → 手続き開始（交渉・申立てなど）

診断当日に簡易見積もりが出ることが多く、正式な手続きは書類確認後に決定します。

主な債務整理の方法（短い説明と比較）

1. 任意整理（債権者との交渉）
- 概要：弁護士が債権者と利息カットや返済条件の変更を交渉。通常は将来利息をカットして分割にするケースが多い。
- メリット：手続きが比較的短期間、家や財産を手放さないことが多い。
- デメリット：元本は減らない場合が多く、信用情報に記録が残る。
- 向く人：返済能力はあるが利息負担が大きい、複数社との交渉を希望する人。

2. 個人再生（民事再生手続き）
- 概要：裁判所を通じて借金総額を大幅に圧縮し、原則3～5年で分割返済する（再生計画）。
- メリット：住宅ローンを残したまま（住宅を守りつつ）借金を減らせる手続きがある。
- デメリット：手続きが複雑で費用と時間がかかる。一定の要件が必要。
- 向く人：大きな借金であっても住宅を残したい人、収入はあるが債務が過大な人。

3. 自己破産
- 概要：裁判所に申立てし支払不能が認められれば原則借金が免除される（免責）。
- メリット：借金が事実上なくなる可能性がある。
- デメリット：一定の職業制限や財産処分、信用情報への長期登録などの影響がある。
- 向く人：返済の見込みが立たない人。生活再建を最優先にする場合。

4. 特定調停（簡易裁判所での調停）
- 概要：裁判所の調停委員の仲介で債務の分割条件を決める手続き。任意整理と裁判の中間的な位置づけ。
- メリット：費用が比較的安い。裁判所関与による安定感。
- デメリット：個人再生や破産ほどの減額は期待できない場合が多い。

5. 債務の一本化・任意の借換えや家計見直し
- 概要：高利の複数借入を低利にまとめる。返済計画を作り直す。
- メリット：手続きが簡単な場合がある。
- デメリット：借換えできないケースや長期化で総返済額が増えることもある。

どれを選ぶべきか（選び方のポイント）

- 毎月の返済がギリギリで「利息」が重い → 任意整理が第一候補
- 総負債が大きく、でも住宅は残したい → 個人再生を検討
- 収入・資産から見て返済の見込みが立たない → 自己破産を検討
- 裁判所の関与を通じて安定した和解を望む → 特定調停も選択肢
- 比較的少額で借換え可能なら一本化も現実的

最終的には「減額後の月々支払額が生活の中で無理なく払えるか」を最優先に判断してください。

費用の目安（一般的な範囲・あくまで目安）

※弁護士や事務所によって異なります。詳しい見積もりは必ず個別相談で。

- 任意整理：1債権者あたりの報酬 2～5万円が目安（別に着手金や成功報酬を設定する事務所あり）
- 個人再生：総額で30万～70万円程度が多い（申立て手続きや再生委員選任などで費用がかかる）
- 自己破産：同様に30万～70万円程度が標準的な範囲（同時廃止か管財事件かで変動）
- 特定調停：裁判所費用が比較的低く、弁護士報酬も任意整理より低めに設定されることがある

（注）上記は「弁護士報酬や裁判所費用の合計」の目安です。事務手数料や実費、分割払い可否は事務所ごとに違います。無料相談で詳細見積もりを受け取り、書面で確認してください。

費用シミュレーション（具体例でイメージ）

以下は完全に仮の例です。実際の算定は個別の債権内容や裁判所判断によります。

例1：借金合計 80万円（消費者金融3社）
- 任意整理（利息をカットして3年分割）
- 想定：利息カットで総支払額が約80万円 → 月額約2.2万円（36回）
- 弁護士報酬：1社3万円×3社＝9万円（目安）
- 特定調停（合意で返済期間3年）
- 月額・総支払は任意整理と近くなる可能性。費用は裁判所費用＋弁護士報酬で変動。

例2：借金合計 250万円（カード・カードローン・キャッシング複数）
- 任意整理（利息カット＋分割5年）
- 総支払は元本250万円＋一部遅延損害金の調整 → 月額約4.2万円（60回）
- 弁護士報酬：債権者数に応じて数十万円の合計
- 個人再生（裁判所で債務圧縮→3～5年分割）
- 仮に債務を大幅圧縮し返済総額を100万円にできた場合 → 月額約1.7～2.8万円（36～60回）
- 手続費用：弁護士費用＋裁判所費用で総額数十万円

例3：借金合計 800万円（複数、住宅ローンは別）
- 個人再生が有力候補（住宅は残したい場合）
- 再生計画で債務が数百万円に減ることがあり、月額負担が大幅に下がる可能性あり
- 費用：手続きが複雑なため弁護士費用や実費は高め（数十万円～）

（繰り返し）上記は「例示」です。診断で明確な見積もりを提示してもらってください。

診断後に起こること（具体的な進行イメージ）

1. 診断で方法を決定 → 委任契約（弁護士と契約）
2. 着手通知の送付（債権者への連絡。督促停止や取り立ての一時停止効果が見込める場面がある）
3. 交渉・申立て → 裁判所手続き（必要なら）
4. 合意成立または裁判所の決定 → 新しい返済スケジュール開始または免責決定
5. 手続き後の生活設計と信用回復計画（再建）

対応が早いほど有利な交渉になりやすいです。督促の内容や差し押さえリスクがある場合は速やかに専門家に相談してください。

弁護士への無料相談をおすすめする理由（受けるときのポイント）

- 専門家は各手続きの可否や予想される結果（減額や期間、信用への影響）を具体的に教えてくれる。
- 法的な手続きは手順に沿わないと損する場合があるため、初期段階で専門家の判断が役立つ。
- 無料相談で複数事務所を比較し、費用や対応、説明のわかりやすさで選ぶと失敗が少ない。

相談時に確認すべきこと：
- 想定される解決方法と理由
- 予想される減額・月々負担のイメージ（例示してもらう）
- かかる費用の内訳（着手金・成功報酬・実費）と分割可否
- 手続き期間の見込み、信用情報や職業制限などの影響
- 事務所の実績・担当者の経験（同種ケースの件数など）

注意点（避けるべき事務所・業者）：
- 「必ず全額カット」「必ず短期間で解決」などの断定的な言い方をするところ
- 手数料が不明瞭、契約書面がない、強引に契約を迫る
- 免責や減額の可能性を過大に約束する営業トーク

サービス・事務所の違いと選び方

- 専門性：債務整理を専門的に扱う弁護士事務所は手続き経験が豊富。
- 料金体系：着手金＋成功報酬型、定額パッケージ型、分割対応の有無などを比較。
- 丁寧さ：初回説明のわかりやすさ、連絡のレスポンス、書面での見積もり提供の有無。
- 実績：同種ケースの処理件数や成功事例（詳細は面談で確認）。
- アフターケア：手続き後の生活再建支援（家計相談等）があるか。

自分にとって何が重要か（費用を抑えたい／早く終わらせたい／住宅を守りたい）を明確にして選ぶと良いです。

相談に行く前に準備するもの（あると診断が早い）

- 借入明細（契約書、直近の返済予定表、取引履歴など）
- 収入がわかる書類（給与明細、源泉徴収票、確定申告書等）
- 家計の概略（毎月の家賃・光熱費・食費などの支出）
- 身分証明書、保有資産がわかる資料（預金通帳の写しなど）
- （ある場合）保証人情報や担保（住宅ローンの書類など）

最後に（行動のすすめ）

「借金減額 診断」を受けることで、まず今できる最善策と見通しが得られます。無料相談で複数の専門家の意見を聞き、費用や期間、生活への影響を比較してから決めるのが安全です。早めに動くほど選択肢が広がり、取り立てや差し押さえなどのリスクを減らせることが多いので、まずは診断だけでも受けてみてください。

必要なら、あなたの現在の借入額・利率・月の手取り・家計のざっくりした数字を教えてください。簡単なシミュレーション（例として任意整理か個人再生のどちらが向くか、月々いくらになるかの目安）を仮定で作ってお見せします。

1. 借金減額診断とは何か？—診断の意義と前提を整理

借金減額診断は、あなたの借金状況（借入先、残高、利息、返済履歴）と現在の収入・支出を基に、「どれだけ減額できそうか」「どの手続きが適切か」を専門家が判定するプロセスです。ここでは診断の定義、仕組み、対象範囲や診断で期待できること・できないことを具体的に説明します。

1-1. 減額診断の定義と目的

減額診断は「減額を確約する手続き」ではなく、可能性を評価するための初期診断です。目的は、①支払が続けられるかの見通しを立てる、②どの手続き（任意整理・個人再生・自己破産など）が適当かを判断する、③手続きに伴う生活や信用への影響を説明する、の3点。専門家は書類をもとにシミュレーションを行い、最良の選択肢を提示します。

1-2. 減額のしくみ：どんな条件で減額が可能か

減額の方法は大きく分けて「交渉による減額（任意整理や債権者との和解）」「法的手続による減額（個人再生で大幅減額、自己破産で免責）」の2種類。たとえば任意整理では将来利息の免除や分割回数の延長で月々の負担を軽くします。個人再生では住宅ローンを除く借金の一部（状況によるが50～90％の支払い免除を目指す場合あり）を圧縮できます。ただし、住宅ローンを抱えている場合や担保付き債務は扱いが異なるので要注意です。

1-3. 診断対象となる借金の範囲（カードローン、クレジット、住宅ローン含むか等）

診断対象は通常、クレジットカードのリボ払い、カードローン、消費者金融、銀行のカードローン、キャッシング、分割ローンなどの無担保債務が中心です。住宅ローンや自動車ローンなど担保付きローンは別扱いになりやすく、減額の可能性は限定的です（ただし住宅ローン特則を含む個人再生の利用で住宅ローンを維持しつつ他の借金を圧縮できるケースがあります）。

1-4. 診断と正式手続きの違い（簡易診断 vs. 法的手続き）

簡易診断は電話やメールで実施されることも多く、即時に「減額できる可能性あり／なし」の判断が出ます。正式手続きに進むと、各種書類（取引明細、源泉徴収票、家計の明細等）を提出してより精密な計算が行われます。診断はあくまで前段階で、実際の減額を確保するには債権者との交渉や裁判所手続きが必要です。

1-5. 診断の限界と注意点（必ずしも減額が成立するわけではない点）

減額診断で「減額可能」と言われても、債権者が応じない、提出書類に不備がある、収入が安定しない場合などで実際には減額が成立しないこともあります。また、個人再生や自己破産は裁判所の判断も関わるため、100%成功を保証するものではありません。診断結果は「確率を示す指標」と理解しましょう。

1-6. 私の体験談（経験から見た診断前後のリアル）

私が以前、友人の相談に同席した際、初回診断で「任意整理で月々の負担が約4万円→2万円に下がる可能性あり」と説明されました。実際に必要書類を揃え、債権者と交渉して利息カットに成功。友人は生活が安定し、再就職の準備に集中できるようになりました。一方、別ケースでは診断で個人再生を勧められたが、不備書類で時間がかかり、結局支払を続けざるを得なかった例もあり、診断後のフォローと書類準備の重要性を強く感じました。

2. 診断の流れと注意点 — 受ける前に知っておくべき実務

診断を受ける前に準備しておくとスムーズに進みます。ここでは事前準備、相談窓口の違い、情報保護、期間、詐欺の見分け方など、実際に行動する際の実務的な注意点を具体的に示します。

2-1. 事前準備と情報の整理（総額、利息、返済履歴、収入・支出）

診断前に、借入先ごとの残高、毎月の約定返済額、利率、過去の滞納履歴、源泉徴収票や直近数か月の給与明細、家計の収支表を用意しましょう。これがあると診断が正確になります。たとえば借金総額300万円、月収25万円、毎月の返済8万円という情報だけでも初期判断は可能ですが、正確な減額率は細部の数値で大きく変わります。

2-2. 診断を受ける場所の選択肢（公的機関・専門家・弁護士・司法書士の比較）

相談先は主に「弁護士」「司法書士」「消費生活センターや法テラス（公的）」の3つがあります。弁護士は法的手続きに強く、司法書士は簡易裁判所レベル（140万円までの債務を扱う制限あり）でのサポートが得意です。法テラスは収入要件がある場合に無料相談等を提供します。どの窓口が適切かは借金の総額と求める解決方法で決めましょう。

2-3. 情報提出のポイントと保護される範囲

個人情報の取り扱いは非常に重要です。相談先には本人確認書類や取引明細を渡しますが、非公開の情報が外部へ漏れないか、守秘義務や個人情報保護の取り組みを確認してください。弁護士・司法書士には守秘義務が法律で課されていますが、無登録の業者や怪しい業者には注意が必要です。

2-4. 診断にかかる期間とプロセスの目安

簡易診断は即日～数日で結果が出ます。正式診断（書類提出後）は2週間～1か月ほどが目安。実際の手続き（任意整理なら交渉～和解で数ヶ月、個人再生は申立てから認可まで6か月前後、自己破産は数か月～1年程度）と考えておくと現実的です。状況によってはもっと短縮できることもあります。

2-5. 診断を受ける際の注意点（詐欺を見抜くポイント、契約条項の確認）

「必ず減額する」「即日で借金がゼロになる」などの過剰な宣伝をする業者には注意。初回無料と言いつつ契約を急かす、または高額な先払いを要求するのは典型的な悪質業者です。契約書の条項（キャンセルポリシー、成功報酬の詳細、手数料など）を必ず確認し、わからなければ弁護士会や消費者センターに問い合わせましょう。

2-6. 相談後の進行イメージ（次のアクションと準備）

診断後、専門家が提示する方針（任意整理、個人再生、自己破産、債権者交渉など）を受け入れる場合、必要書類の準備、債権者一覧の確定、場合によっては代理人へ委任する委任状の準備が求められます。進行中は収入や支出の変化を逐次報告して、計画の修正に協力しましょう。

3. 診断結果ごとの対応と選択肢 — どんな結論にも備える

診断結果は大きく「減額見込みが高い」「減額困難だが交渉余地あり」「法的整理が望ましい」の3パターンに分かれます。それぞれの結果でどのような対応が必要か、具体的な手順と生活上の影響、注意点を詳しく説明します。

3-1. 減額の見込みが高い場合の具体的な対応

任意整理や交渉で利息免除や返済期間延長が可能と診断された場合、まずは債権者と和解条件を詰めます。目に見えるメリットとしては月々の返済額の減少、合計利息の削減です。弁護士や司法書士に委任すると、債権者からの督促を止める「受任通知」が送られ、精神的負担が軽くなることが多いです。

3-2. 減額が難しい場合の代替案（任意整理・個人再生・自己破産の比較）

減額が難しい場合は、法的手続きに踏み切る選択肢が出てきます。
- 任意整理：将来利息カットや分割で毎月の負担を下げる。手続きの難易度は低め。
- 個人再生：住宅ローンを残しつつ他の借金を大幅に圧縮できる。ローンを維持したい人向け。
- 自己破産：免責が認められれば借金が免除されるが、財産処分や資格制限、信用情報に大きな影響あり。
どれを選ぶかは収入、資産、生活の再建方針によって異なります。

3-3. 減額が決まった場合の返済計画の作成方法

和解や裁判所の認可後は、新しい返済計画に基づいて生活再建を図ります。まずは家計表を作って再発を防ぐことが重要です。具体的には固定費（家賃・光熱費）削減、不要なサブスクの解約、収入の増加策（副業や資格取得）などを盛り込んだ半年～1年の行動計画を作成しましょう。毎月の返済日を給料日近くに調整するなど小さな工夫も効果的です。

3-4. 手続後の信用情報への影響と就職・融資への影響

任意整理・個人再生・自己破産は信用情報（いわゆる「ブラックリスト」）に一定期間記録されます。一般に任意整理は5年程度、個人再生や自己破産は5～10年程度信用情報に影響するケースが多いです。これによりローンやクレジットカードの新規発行が難しくなりますが、就職への影響は職種や企業の基準によります（金融系や一部の公的職は影響を受ける場合あり）。

3-5. 生活再建のロードマップ（家計の見直し、支出削減の具体策）

生活再建は計画的に。まず「必須支出」「健康維持費」「危機予備費」を確保し、余剰資金で返済。具体策として、食費は週単位の献立で管理、光熱費は節電・節水、保険は見直して重複を減らす。短期的にはアルバイトや副業で収入を確保し、中長期では技能習得で収入の柱を増やすと良いでしょう。

3-6. ケース別の実例とポイント（実例の分析と学び）

実例1：30代会社員、総額300万円→任意整理で利息免除、月5万円→3万円に。
学び：初期対応が早かったため利息負担が少なく済んだ。
実例2：40代専業主婦、夫の債務含め総額800万円→個人再生で債務圧縮。
学び：家族での役割分担と長期計画が回復を早める。
実例3：20代学生、カード未払い→早期相談で分割調整、アルバイト継続で解決。
学び：早めの相談で選択肢が広がる。

4. よくある質問と不安点 — 読者の不安を解消するQ&A

ここでは検索ユーザーが気にする典型的な質問に答えます。費用やブラックリスト、断られた場合の対処、秘密保持の範囲、自己対応の可否など、実務で出る疑問をQ&A形式で整理します。

4-1. 診断は無料ですか？費用の実態と相場

多くの弁護士事務所や司法書士事務所は初回相談を無料または低額で提供しています。正式に手続きを進めるときの費用は、任意整理の着手金が数万円～（事務所により変動）、個人再生や自己破産は裁判所費用や弁護士報酬で数十万円になることがあります。法テラスの利用や分割支払いが可能な場合もあるので事前に確認を。

4-2. 「断られた」場合の対応はどうする？

断られる理由は、債務が少額すぎる、収入が不安定すぎる、司法書士の対応限度額（140万円超）などが考えられます。断られた場合は別の弁護士事務所へ相談する、法テラスを利用する、まずは家計の徹底見直しで支払い余地を作る、債権者と直接交渉して分割に持ち込む、などの選択肢があります。

4-3. ブラックリストへの影響はいつから出るのか

信用情報の記録は、債務整理や滞納のタイミングで信用情報機関に登録されます。任意整理・個人再生・自己破産はいずれも記録が残り、一般的には登録期間は5～10年が目安です（信用情報機関と手続きの種類によって違いあり）。記録が残っている間は新しいローンやクレジットカードが難しくなるため、計画的な資金管理が必要です。

4-4. 義務や秘密保持の範囲はどこまで？

弁護士・司法書士は守秘義務があり、相談内容や個人情報を第三者へ開示することは原則できません。ただし犯罪に関連する情報など例外もあります。契約時に守秘義務の範囲、個人情報の取扱いについて明確に説明を受け、同意の上で進めましょう。

4-5. 自分で診断しても良いのか、専門家に任せるべきか

簡易的な自己診断は可能ですが、交渉力や法的知識が必要な手続き（特に個人再生や自己破産）では専門家に依頼することが安全です。自分でやる場合は、取引履歴の取り寄せ、債権者との交渉の記録、合意内容の書面化を徹底してください。

4-6. 個人的見解と経験談（実務で役立つポイント）

私の経験上、最も重要なのは「早めの行動」と「書類管理」。初期段階で専門家に相談すると選択肢が多く、交渉の余地も大きくなります。逆に何もしなければ督促が強まり、生活が更に苦しくなる。精神的にもつらい時は、一度専門家に話すだけでも気持ちが楽になりますよ。

5. 実践ガイド：今すぐできることと費用・リスク

診断を受ける直前～直後に取るべき行動をリスト化します。相談先の探し方や資料準備、費用比較、契約時のチェックポイントを具体的に示し、実務で使えるテンプレート的な準備リストを提供します。

5-1. 相談先の探し方（公式サイト・認定団体のチェックポイント）

信頼できる相談先の見つけ方は、①日本弁護士連合会や各都道府県の弁護士会に登録された事務所か、②日本司法書士会連合会の登録事務所かを確認すること。公式サイトで弁護士・司法書士の経歴や取扱分野、相談実績をチェックし、口コミだけでなく公式情報を重視しましょう。

5-2. 相談前の準備リスト（資料・質問リスト・優先順位）

持参・提出するもの（例）
- 借入先ごとの取引明細（取引履歴）
- 残高証明書（可能な範囲で）
- 直近3か月の給与明細、源泉徴収票
- 家計の収支表（1か月分以上）
- 質問リスト（例：費用はいくらか、成功報酬はあるか、期間はどれくらいか）
優先順位は「債務総額の把握」「毎月の返済能力の算出」「家族への影響の確認」です。

5-3. 費用の目安と比較のポイント（着手金・報酬の有無・成功報酬）

費用は事務所や地域で変動しますが、目安は以下の通りです。
- 任意整理：着手金数万円＋成功報酬（債務1件あたりの報酬）
- 個人再生：弁護士費用数十万円、裁判所手数料別途
- 自己破産：弁護士費用数十万円、裁判所手数料別途
成功報酬制をうたう場合、どの段階で何が「成功」となるのか（利息カット、和解成立など）を明確にしてもらいましょう。

5-4. 契約時のチェックリストと注意点

契約時に必ず確認すること：
- 費用の内訳（着手金・報酬・実費）
- 支払い方法（分割可否）
- 成功の定義と報酬の発生タイミング
- 守秘義務と個人情報の取扱い
- 契約解除時の扱い（クーリングオフなどが適用されるか）
不明点は口頭で済ませず書面で確認することが大切です。

5-5. 診断後の生活設計とリスク回避

診断後は返済計画に沿って家計を組み直し、緊急予備費を確保すること。リスク回避策として、収入の多角化（副業や資格取得）、家計の見える化アプリの活用、固定費の見直しを実行しましょう。万一のために公的支援（生活保護や緊急小口資金など）の利用条件も把握しておくと安心です。

5-6. 実務上のコツと落とし穴（よくある誤解と対処法）

よくある誤解：
- 「診断＝自動的に借金が減る」→診断は可能性の提示に過ぎません。
- 「弁護士に頼めば即日解決」→手続きは相手の対応や裁判所次第で時間がかかることがあります。
対処法としては、期待値を現実的に設定し、進行中は専門家とこまめに連絡を取り合うことです。

6. ケーススタディと実例 — ケース別の理解を深める

具体的な事例を通じて、同じ金額でも状況によって最善策が変わることを示します。数値を交えたシミュレーションでイメージしやすく解説します。

6-1. ケースA：30代会社員・総額300万円の例

状況：残業減少で月収が減少、毎月の返済が家計を圧迫。
診断結果：任意整理で利息免除、月々の返済を5万円→3万円に削減。
効果：生活費の余裕ができ、半年で貯金も開始可能に。注意点としては信用情報への記録と新規借入不可の期間があります。

6-2. ケースB：40代専業主婦・家計見直しの例

状況：夫の収入減少で家計が破綻寸前。夫婦で合算した債務が対象。
診断結果：個人再生で住宅ローン特則を利用し、他債務を大幅圧縮。
効果：住宅を維持しつつ長期的な再建が可能。ただし家族間での情報共有と役割分担が必須。

6-3. ケースC：自営業・資金繰りが厳しい例

状況：売掛金の回収遅延でキャッシュフローが悪化し、銀行借入の返済が困難に。
診断結果：個人再生か任意整理の検討。事業継続性が高ければ再生で債務軽減→事業再建。
効果：ケースによっては事業資金の確保が優先され、債務整理は段階的に進めることが合理的。

6-4. ケースD：大学生・将来設計と返済のバランス

状況：学生時代のクレジット未払いが発生。就職活動や奨学金と併存。
診断結果：早期相談で分割払いや指導的和解案を作成し、信用情報の悪化を最小化。
効果：就職活動での障害を避けるために早めの対応と、奨学金との整合性確認が重要。

6-5. ケースE：住宅ローン併用・長期計画の再編

状況：住宅ローンが残る状態で他債務が膨らんでいるケース。
診断結果：個人再生の住宅ローン特則を利用し、住宅を維持しながら他の債務を圧縮する。
効果：住宅を手放さずに長期返済計画を構築できる可能性がある一方、手続きは複雑で弁護士のサポートがほぼ必須。
仙台市で債務整理をするならまず読むべき完全ガイド｜弁護士の選び方・費用・手続き・仙台の相談窓口まで

最終セクション: まとめ

借金減額診断は、「自分一人では見えない選択肢」を明らかにしてくれる重要な一歩です。診断を受けることで、任意整理、個人再生、自己破産といった法的手続きのどれが適しているか、費用や期間、信用情報への影響まで具体的に把握できます。重要なのは早めに専門家に相談し、必要書類をしっかり準備すること。私自身の体験から言うと、早期に行動したケースほど選択肢が広がり、生活の立て直しがスムーズでした。まずはお近くの弁護士会、司法書士会、または公的相談窓口で無料相談を受けてみてください。あなたが次に取るべき最善の一歩を、一緒に見つけましょう。

参考資料（出典）
- 日本弁護士連合会 公式サイト（債務整理の解説）
- 日本司法書士会連合会 公式情報（司法書士の範囲）
- 法テラス（日本司法支援センター）公式ガイド（法的支援の利用方法）
- 信用情報機関（JICC、CIC、全国銀行個人信用情報センター）の信用情報登録に関する公表情報