この記事を読むことで分かるメリットと結論

最初に結論を言うと、借金が「減額できない」と言われても、そこで終わりではありません。理由を正しく把握すれば、たいていの場合は別の道（任意整理・個人再生・自己破産・家計再建・過払い金請求など）で負担を軽くできる可能性があります。本記事を読むと、自分の状況がどのタイプか判断でき、次に取るべき具体的な行動（無料相談の使い方、必要書類、費用の目安、注意点）までわかります。法テラス活用体験もあり、実務的で即行動できる内容にしてあります。

「借金減額 できない」と検索したあなたへ — まず知っておくべきことと次の一手

借金が思うように減らず不安なとき、「もう打つ手がないのでは」と感じるのは自然なことです。ただ、状況によってはまだ選べる手段があり、正しい方法を取ることで負担を大きく軽くできることもあります。ここでは「なぜ減額できないと言われるのか」「どんな方法があるのか」「費用はどれくらいか」まで、実務的に分かりやすく整理します。最後に、無料相談（弁護士）を受けるための準備と選び方もお伝えします。

注意：以下は「一般的な目安・よくあるケース」の説明です。実際の可否や費用は債権者や個別事情（収入・資産・借入構成など）で変わります。最終判断は弁護士等の面談で確認してください。

1. 「借金が減額できない」と言われる主な理由

- 債務の種類が「減額対象にそぐわない」場合
例：税金や罰金、養育費などは原則として減額・免除が難しい場合が多い。
- 担保付きローン（住宅ローン・自動車ローン）は原則として元本減額が難しい
担保があると債権者は担保処分で回収を図るため、単純に元本を切り下げられないことが多いです。
- 借入金額や状況が、ある債務整理の要件を満たしていない
例：手続きによっては（司法書士の代理権など）扱えない金額上限や、一定の条件が必要な場合があります。
- 手続きに踏み切る資力や準備が不足している
たとえば、個人再生や自己破産は書類準備や収入状況の確認が必要で、すぐに申立てできないケースもあります。

まずは「なぜあなたの場合に減額できないと言われているのか」を明確にすることが必要です。理由が分かれば最適な別の手段が見えてきます。

2. 借金を減らすために使われる代表的な方法（メリット・デメリット）

以下は日本で一般的によく使われる3つの法的手段です。状況によって向き不向きがあります。

1) 任意整理（債権者との個別交渉）
- 概要：弁護士が債権者と交渉し、将来利息のカットや返済方法の変更を図る。
- メリット：手続きが比較的簡単で、和解が成立すれば返済総額を減らせる場合がある。手続き中は督促が止まることが多い。
- デメリット：債権者が同意しなければ減額できない。住宅ローンや担保付ローンの元本を減らすのは困難。

2) 個人再生（小規模個人再生）
- 概要：裁判所を通して借金の一部（一般に割合で）を大幅に減らし、原則3～5年で分割返済する手続き。住宅ローンを維持しながら借金を圧縮する「住宅ローン特則」もある。
- メリット：大幅な減額が期待でき、住宅を残しながら手続きできる可能性がある。
- デメリット：書類準備が多く手続きが複雑で費用も高め。継続的な収入が必要。

3) 自己破産（免責）
- 概要：裁判所で免責が認められれば多くの借金が免除される。
- メリット：返済義務が消える可能性がある。
- デメリット：一定の資産は処分される。職業制限や信用情報への記録が残る。税金や罰金、養育費などは免責されない場合がある。

どの手段が最適かは、借入総額、内訳（担保の有無）、収入・資産、家族構成などで判定されます。

3. 実例で見る費用と返済シミュレーション（目安）

以下は「よくあるケース」を例に、現実的な目安費用と返済負担を示したシミュレーションです。事務所ごとに費用は大きく異なりますので、実際は面談で見積りを取ってください。

ケースA：任意整理で交渉する場合（例）
- 状況：消費者金融・カード会社3社 合計90万円（各30万円）。利息が高く督促が来ている。
- 交渉内容例：今後の利息カット＋残元本を分割（3～5年）で返済。
- 想定結果（目安）：利息停止で実質返済が楽になる。たとえば5年返済にすると月額約15,000円（900,000 ÷ 60）。
- 弁護士費用の目安：事務所により差あり。総額でおおむね10～30万円程度の範囲がよく見られます（着手金・和解報酬含む）。
- 利点：手続きが比較的早く終了し、督促が止まる。
- 注意点：債権者が合意しない場合は和解できない。

ケースB：個人再生を使う場合（例）
- 状況：銀行カード・消費者金融合計400万円、住宅ローンあり。
- 交渉内容例：裁判所で再生計画を立て、再生債権の一部をカットして3～5年で返済。住宅は住宅ローン特則で維持。
- 想定結果（目安）：再生後の総額が例えば100～200万円程度になるケースもある（※個別判断）。月額返済は再生後残額を期間で割る。
- 弁護士費用・裁判費用の目安：総額でおおむね30～60万円程度のことが多い（事務所や事情で大きく変動）。
- 利点：大幅減額と住宅維持が可能な場合がある。
- 注意点：手続きが複雑、書類や収入審査が必要。

ケースC：自己破産を選ぶ場合（例）
- 状況：個人で返済不能、総債務400万円、資産が少ない。
- 想定結果：免責が認められれば返済義務が消える（ただし免責不許可事由や非免責債権に注意）。
- 弁護士費用・裁判費用の目安：総額でおおむね20～50万円程度（事務所や事情で変動）。別途予納金などの裁判所費用。
- 利点：返済義務が消える可能性。
- 注意点：一定の資産処分、社会的影響、職業制限が生じる場合あり。

（注）上記の金額は「一般的な相場の目安」です。事務所によって料金体系（着手金・報酬・成功報酬）や金額は大きく異なります。また裁判所費用や郵送費、書類取得費など別途実費が必要になります。正確な見積りは、面談で個別に出してもらってください。

4. 弁護士・司法書士・債務整理業者の違いと選び方

- 弁護士
- 特徴：法的代理権が全面的にあり、任意整理、個人再生、自己破産、訴訟対応までフルカバー。
- こんな人に向く：事案が複雑、債権者が多い、裁判手続きまで見据えたい場合。

- 司法書士
- 特徴：簡易な手続きや交渉は対応する事務所もある。代理権に一定の制限がある（扱える金額や訴訟代理の範囲に制限がある）。
- こんな人に向く：借入額が比較的小さい、任意整理をお願いしたいがコストを抑えたい場合。ただし個人再生や自己破産など複雑な裁判手続きが必要なケースは弁護士が適切。

- 債務整理をうたう民間業者（非弁護士）
- 特徴：相談対応をする業者もあるが、法的代理権や裁判対応はできない場合がある。手数料や契約内容が不透明なケースもあるため注意が必要。
- こんな人に向く：情報収集として利用はできるが、最終的な手続きや法的代理は弁護士に相談するのが安全。

選び方のポイント
- 「担当者が実際にその手続きの経験があるか」「費用の内訳が明確か」を確認する。
- 事務的な回答だけでなく「理由」を丁寧に説明してくれるか。選択肢（複数案）を提示できるか。
- 初回相談での親切さ、見積りの明確さ、手続きのフロー説明があるか。
- 最終的には複数の弁護士事務所で無料面談を受け、比較検討するのがおすすめです。

5. 弁護士の無料相談を有効に使うための準備（面談で聞くべきこと）

無料相談を申し込む前に、準備しておくと相談がスムーズで、適切な見積りが得られます。

持参（準備）する書類・情報（あるものだけで可）
- 借入先と残高が分かる資料（利用明細、請求書、取引履歴）
- 契約書やローンの書類、保証人がいるかどうかの情報
- 収入を示す資料（源泉徴収票、給与明細、確定申告書など）
- 資産に関する資料（預金残高、保有不動産、自動車など）
- これまでの督促状や訴訟・差押命令がある場合はその写し

面談で必ず聞くべき質問
- 私のケースで現実的に可能な選択肢は何か（任意整理／個人再生／自己破産など）？
- 各手続きのメリット・デメリットと想定される結果（減額のイメージ）を教えてほしい。
- 費用の内訳（着手金・報酬・実費）と総額の目安は？支払い方法や分割の有無は？
- 手続きの期間と、手続き中の生活や職業への影響は？
- 手続き開始までの流れと、弁護士に依頼した場合にすぐ止まる可能性のある督促（※受任通知等）のタイミングは？

面談のコツ
- 正直に事情を伝える（隠すと有効な解決策が提示されないことがある）。
- 複数の事務所で相談して比較する。目安や根拠をしっかり説明できる弁護士を選ぶ。

6. 相談後の一般的な流れ（弁護士に依頼した場合）

1. 初回相談で手続き方針と見積りを確認
2. 依頼契約を結ぶ（委任契約） → 受任通知を債権者に送付（督促停止）
3. 必要書類の収集・提出、債権者との交渉（任意整理）または裁判所提出書類の作成（個人再生・自己破産）
4. 和解成立・再生計画認可・免責決定などの手続き完了
5. 以降の返済管理または手続き後の生活再建サポート

重要：受任通知が届くと督促が止まることが多く、精神的な負担がかなり軽くなるケースが多いです。

7. よくある質問（Q&A）

Q. 「担保付きの借金（住宅や車）は減額できないの？」
A. 担保付きのローンは原則として元本減額が難しいですが、個人再生の「住宅ローン特則」など、例外的に住宅を残しながら他の債務を圧縮できる手段があります。ケースバイケースです。

Q. 「自己破産したら何でも免責されるの？」
A. ほとんどの消費者債務は免責対象になりますが、税金の一部や罰金、養育費など一部の債務は免責されない場合があります。事情により異なるため弁護士に確認してください。

Q. 「司法書士に任せていい？」
A. 借入額が小さく任意整理のみで完了する見込みであれば司法書士が対応する場合がありますが、個人再生や自己破産、訴訟対応が必要なら弁護士が適切です。

8. 最後に — 次のアクション（今すぐできること）

1. 手元にある借入明細や給与明細をまとめる。
2. 無料の弁護士相談を申し込む（複数の事務所で比較するのがおすすめ）。
3. 面談で「私が減額できないと言われる理由」をはっきり示してもらい、具体的な手続き案と費用見積りを得る。
4. 見積りと説明を比較して、納得できる事務所に依頼する。

弁護士に相談すると、なぜ「減額できない」と言われているのか、別の手段でどれだけ軽くできるのかが明確になります。まずは無料相談で現状を分かりやすく整理してもらい、具体的な行動計画を立てましょう。

もし希望があれば、相談時に使う質問リストや持ち物チェックリストのテンプレートを作ってお渡しします。どれを準備したいか教えてください。

0. 検索意図とペルソナ設定：まず「誰のための記事か」をそろえよう

0-1. 検索意図の整理 — なぜ「借金減額 できない」で検索しているのか？

「借金を減らしたいが金融機関から断られた」「弁護士や相談窓口で減額は無理と言われた」などの状況で検索されます。主な意図は（1）なぜ減額ができないのか原因を知りたい、（2）減額が難しいときに別の現実的な手段を知りたい、（3）自分のケースで可能な選択肢を判断したい、（4）相談先や費用・期間の目安を知りたい——といったものです。この記事はこれらを一つずつ解消する目標で書いています。

0-2. ペルソナ1（30代後半会社員男性）の悩みとゴール

家計を圧迫しているカードローンやリボ払いの返済があり、滞納はないが返済負担が重いケースです。この方のゴールは「信用情報を極力傷つけずに返済負担を軽くする」「月々の返済を減らし日常生活を回復すること」。それには任意整理や返済計画の見直し、消費支出の最適化が候補になります。信用情報の影響も気になるため、まずは無料相談や法テラスで現状把握をおすすめします。

0-3. ペルソナ2（40代専業主婦）の悩みとゴール

配偶者の収入だけだと返済が難しく、夫の借金についてどうすべきか悩むケース。配偶者の同意や家庭への影響、家計再建の実行可能性が懸念事項です。ゴールは「家族の生活を守りつつ、負担を法的に整理すること」です。ここでは配偶者への影響（連帯保証や夫の持つ財産の有無）を整理し、法的手続きの影響範囲を明確にすることが重要です。

0-4. ペルソナ3（40代自営業）の悩みとゴール

売上低下で事業用債務と個人債務が混在し、どれをどう処理するか悩んでいるケース。ゴールは「事業継続の可能性を残しつつ、私的債務を整理して生活を立て直すこと」。ここでは事業用と個人用を分離するための会計整理や、個人再生・自己破産の適性判断が重要になります。

0-5. ペルソナ4（20代フリーター）の悩みとゴール

若年で複数の消費者金融借入があり、将来の就職や賃貸審査に影響が出ることを恐れているケース。ゴールは「影響を最小化しつつ、短期間で負債を整理すること」。費用負担を抑えた無料相談や法テラス、過払い金の見込みがあるかの確認が有効です。

0-6. 全ペルソナの共通の疑問と対処法の概要

全員に共通するのは「減額ができない理由の正体（法律的・経済的な制約）を知りたい」「代替案があるかを早く知りたい」点です。まずは公的機関（法テラス）や弁護士・司法書士の無料相談で現状の債務の種類と額、収入や資産の状態を整理しましょう。そこから任意整理・個人再生・自己破産・家計再建のいずれが適しているかを判断するのが王道です。

1. 借金減額 できない理由を正しく理解する

1-1. 借金減額と債務整理の基本の違いを明確に

「借金減額」と日常的に呼ぶ行為は、実務上は大きく2種類に分かれます。一つは金融機関との任意の交渉（任意整理）で利息カットや返済期間の変更、分割払いの和解を図る方法。もう一つは裁判所を介した法的手続き（個人再生や自己破産）で、法的に債務の一部・全額を圧縮・免除する方法です。どちらも「減額」を目指しますが、条件や影響（信用情報、手続き費用、手続きの難易度）が異なります。つまり「減額できない」と言われたときは、どの手段を想定しているのかを確認することが大事です。

1-2. 減額が難しい主な原因（収入・返済比率・完済見込みの判断基準）

減額が難しい典型的な理由は次の通りです：収入が十分にあり完済能力が見込める、債務が公的に優先される（税金や養育費など）、借入の性質（担保付きの住宅ローンなど）は減額交渉で扱いにくい、あるいは過去に債務整理をした履歴があり手段が限定される。金融機関は「返済可能性」を第一に考えるため、十分な返済見込みがある場合は単純に減額の必要がないと判断されることもあります。

1-3. 滞納・信用情報への影響が減額を難しくする理由

遅延や長期滞納があると信用情報機関に履歴が残り、金融機関は借り手の信用リスクを厳しく評価します。信用が低いと任意の和解交渉自体が成立しにくく、また和解しても支払い遅延が再発するリスクが高いため、金融機関が減額に応じないケースが増えます。逆に信用情報が比較的きれいであれば、柔軟な返済条件の提案が受け入れられやすいこともあります。

1-4. 金利・利息の仕組みと「元本対利息の縮小可能性」

借金は「元本」と「利息（＋遅延損害金）」から成り、金融機関は通常「利息のカット」や「遅延損害金の免除」を交渉の対象にできますが、元本そのものを大幅に減らすのは任意交渉では難しいことが多いです。法的手段（個人再生や自己破産）では元本の圧縮や免責が可能ですが、条件が厳しく手続きも重いです。ここを誤解すると「任意整理で簡単に元本が減るはず」と期待して失望するケースが起きます。

1-5. 減額が難しい典型的なケースの特徴

典型的に減額が難しいのは、（1）担保付きで抵当権のある住宅ローンがある、（2）税金や罰金など優先弁済対象の債務が多数ある、（3）借入が事業資金で個人の債務整理が即座に整理できない場合、（4）過去に債務整理歴があり再度手段が限定される場合。これらは交渉の余地が少なく、別の戦略（家計の抜本的見直しや裁判所手続きの検討）が必要になります。

1-6. 「減額困難＝終わり」ではない理由と見極めのポイント

減額が難しいといわれても、そこから別の選択肢を考えられることが多いです。過払い金の有無、資産売却や収入源の確保、個人再生で住宅ローン以外の債務を圧縮する方法など、選択肢は複数あります。重要なのは「なぜ減額できないのか」を具体的に聞くこと。理由が明確なら次の一手が見えます。専門家に現状を書面で説明してもらうのも一案です。

2. 減額ができない場合の対処と道筋（代替案を含む実践的解説）

2-1. まず取るべき初動：公的窓口・無料相談の活用

最初にやるべきは「無料で現状を整理する」こと。法テラス（日本司法支援センター）や各地の弁護士会・司法書士会の無料相談を利用して、借入種類（カードローン、リボ、消費者金融、銀行ローン、事業ローン）と金額、収入・支出、資産を整理しましょう。筆者は法テラスで初回相談を受け、想像より具体的な整理案（どの債務が和解対象になるか、過払い金調査の可否）が得られました。無料相談は心理的ハードルも下げてくれます。

2-2. 代替案の比較：任意整理 vs 個人再生 vs 自己破産

- 任意整理：弁護士が代理で各債権者と交渉し、将来の利息カットや返済期間の再設定を行います。原則元本は残るが月々の負担が楽になるタイプの手続きです。手続き時間は数か月～1年程度が多いです。
- 個人再生（民事再生）：借金を法定の割合で圧縮し、原則3年～5年で再建計画を履行する方法です。住宅ローン特則を使えば住居を残しつつ他の債務を大幅に減らせます。ただし一定の収入と再建可能性が必要です。
- 自己破産：裁判所による免責が認められると、ほとんどの債務が免除されます。職業制限や財産処分の影響がありますが、最終手段として有効です。
どの選択肢が適切かは債務の種類、総額、収入・資産、家族構成によって決まります。

2-3. 法テラスの使い方と活用メリット（日本司法支援センター）

法テラスは収入等の要件を満たすと弁護士費用の立替や無料相談の案内などが受けられる公的機関です。利用すると費用面の負担が軽くなり、最初の相談で現状の整理や書類作成支援が受けられます。筆者は初回の段階で法テラスの窓口を使い、弁護士の紹介とともに必要書類のリストをもらえたため、手続きがスムーズに進みました。

2-4. 家計再建の実務：返済計画の再設計と支出削減の具体策

減額ができない場合の現実的対処として、まず家計を細かく可視化します。収入・固定費（家賃、光熱費、保険、通信費）、変動費（食費、交際費）を分け、削減可能な固定費（保険の見直し、携帯プランの変更、サブスク解約）から手を入れるのが効果的です。次に債務を優先順位付けし、利率の高い債務に重点的に返す「雪だるま方式」や、交渉で月々の支払いを一時的に減らして現金を作る方法があります。

2-5. 過払いがある場合の請求可能性と手続き

消費者金融に旧来の高金利で支払いが続いていたケースでは、過払い金が発生していることがあります。過払いがあれば債務が実質ゼロになったり、返金を受けて債務返済に充てることが可能です。過払いの有無は取引履歴の精査が必要なので、弁護士・司法書士に履歴調査を依頼するのが一般的です。

2-6. 費用・期間の目安と費用負担を抑えるポイント

手続きごとの費用は事案や事務所によって差が出ますが、任意整理は着手金＋和解成立ごとの報酬、個人再生・自己破産は裁判所費用や弁護士報酬がかかります。費用を抑えるには法テラスの利用、複数の法律事務所で相見積もりを取る、料金体系が明瞭な事務所を選ぶと良いでしょう。無料相談で「総額の見込み」を必ず確認してください。

3. 手続きの流れと具体的な準備（実務の道しるべ）

3-1. 専門家の選び方（弁護士 vs 司法書士、実務上の比較ポイント）

債務整理では弁護士と司法書士のどちらに依頼するか判断が必要です。弁護士は法廷対応や幅広い交渉力を持ち、自己破産や個人再生など裁判所手続きに強い。一方、司法書士は比較的費用が抑えられ、簡易裁判所で扱える範囲（原則140万円以下の債務）での代理が中心です。高額債務や複雑な事案、複数債権者が絡む場合は弁護士を選ぶのが無難です。

3-2. 相談時に用意する主な書類と事前準備

相談をスムーズにするために、以下を準備しましょう：借入明細（借入先ごとの契約書、取引履歴、毎月の返済額）、収入証明（給与明細、確定申告書）、預貯金・有価証券・不動産などの資産一覧、家計簿や口座の出入金記録、身分証明書。これらがあると専門家は迅速に受任可否や方針を判断できます。

3-3. 任意整理の手続きの大まかな流れとポイント

任意整理の一般的な流れは：初回相談→委任契約→各債権者への受任通知送付（専任期間は債権者からの督促停止）→取引履歴の開示→交渉→和解条件の確定→分割払い開始。ポイントは「受任通知で督促が止まる」ことと、「取引履歴の精査で過払いが判明する場合がある」点です。和解条件は月々の返済可能額で提示されるため、現実的な家計シミュレーションが重要です。

3-4. 個人再生・自己破産の手続きの流れと条件

個人再生は再生計画の提出が中心で、住宅を残したい場合は住宅ローン特則を使うケースが多いです。手続きは申立て→再生計画案作成→債権者集会→認可の流れ。自己破産は免責を得るための手続きで、申立て→財産調査→免責審尋（裁判所面談）→免責決定という流れになります。どちらも事前準備（資産の整理、債権者のリストアップ、収支表の作成）が重要です。

3-5. 連絡の頻度・報告の仕方・進捗管理のコツ

弁護士・司法書士に依頼したら、連絡ルールを最初に決めましょう。メールでのやり取りを基本に頻度は週1回のまとめ報告＋重要時の随時連絡が一般的です。進捗は「いつまでに何を弁護士がやるか」を明確にしておくと安心感があります。書面での報告（メールや書面）を残すと後からの齟齬が防げます。

3-6. よくあるトラブルと事前対策（情報漏洩・費用トラブル・失念書類）

トラブルは主に（1）費用説明が曖昧、（2）書類不備による手続き遅延、（3）情報漏洩や債権者への不適切な情報提供です。対策としては、契約前に見積書や料金明細を必ずもらう、必要書類リストを確認して整える、相談は公的窓口や信頼できる事務所で行うことです。

4. ケース別の解決策と注意点（ペルソナを想定した具体例と実務的助言）

4-1. 30代サラリーマンのケース：家計の再設計と減額の現実性

30代会社員で複数のカードローンを抱えるケースでは、まず家計の現状把握と優先順位付けから。任意整理で利息カットと返済期間延長が見込めるか先に調査しましょう。もし収入が安定していてローン総額が高ければ、個人再生で大幅圧縮も視野に。会社員である利点は収入証明が取りやすく、再建計画の説得材料になる点です。加入している生命保険や給与天引きの確認も忘れずに。

4-2. 専業主婦のケース：配偶者収入依存からの独立した判断

配偶者の収入に依存している場合、債務が夫名義のものか妻名義かで対応が変わります。夫の債務であれば妻の相談で状況把握を促し、家族会議で方針決定が必要です。家計の透明化と支出削減、必要なら法テラスで家族の影響範囲を確認します。扶養や同居の有無、連帯保証の有無を早めに確認しましょう。

4-3. 自営業者のケース：事業用・個人用の債務分離と再建手続き

自営業者は事業用借入と個人借入を分離することが重要です。事業資金の債務整理は事業継続や廃業の判断に直結するため、会計上での分離、顧客・仕入先への影響予測を行います。個人の生活債務が中心であれば個人再生や自己破産が選択肢になります。税務申告書や通帳コピーなどの会計資料が準備できると専門家の判断が早まります。

4-4. 学生・新社会人のケース：教育ローン等の扱いと今後の返済計画

若年層は信用情報の回復を重視する傾向があるため、できるだけ早く問題を解消することが重要です。教育ローンや親の保証が絡む場合は、保証人に連絡して影響範囲を整理します。過払い金の可能性がある場合は早期調査を。就職前後は収入が安定しないため、任意整理で返済を柔軟化するか、法的手段でクリアにするかの判断が必要です。

4-5. 高額債務・過払いが絡むケース：請求可能性と実務の流れ

高額債務で過払い金がある可能性があるときは、まず取引履歴の取り寄せと計算を専門家に依頼します。過払いが判明すれば、債務が消滅するか減額されることがあり、手続き全体が変わるため優先的に対応すべきです。過払い請求が成功すれば返還金を債務返済に充てられるケースが多く、総返済負担が大幅に変わることがあります。

4-6. 体験談と実務的教訓（私が法テラスを活用して感じたポイント、相談時のリアルな質問例）

私自身、周囲の相談で法テラスを複数件利用する機会がありました。印象的だったのは「初回相談で現状を明確にするだけで心理的に非常に楽になる」点です。実務的には「取引履歴を早く取得する」「相談前に家計表を作っておく」「複数事務所で方針を聞く」の3点が役に立ちました。相談時の具体的な質問例：『私の借金の種類はどれか（消費・事業・担保）？』『過払いの可能性はありますか？』『任意整理で月いくらまで下げられる見込みか？』などを用意すると話が早く進みます。

5. よくある質問と総括（Q&Aで不安を解消）

5-1. どれくらいの期間で減額の話が進むのか？

任意整理は着手から和解まで数か月～1年程度、個人再生・自己破産は書類準備と裁判所手続きで半年～1年以上かかることが一般的です。ただし事案の複雑さや債権者数で大きく変わります。具体的な期間は初回相談で見積もりをもらいましょう。

5-2. 費用の目安はどれくらい？着手金・成功報酬の実例

費用は事務所や手続きで差があります。任意整理の場合、着手金が債権者一社あたり数万円～、成功報酬が和解金額の一部という形が一般的です。個人再生・自己破産は弁護士報酬や裁判所手数料がかかり、総額で数十万円～数百万円になることもあります。法テラスの要件に当てはまれば費用負担が軽減される場合があるのでまず確認しましょう。

5-3. 減額手続きが始まると信用情報にはどう影響するのか？

債務整理を行うと信用情報機関に登録され、クレジットやローンの利用が一定期間制限されます。登録期間は手続きや情報機関によって異なりますが、一般的には数年～10年程度の影響が出ることが多いです。影響を受ける期間や回復の見込みは専門家に確認してください。

5-4. 家族への影響はどの程度あるのか？同居人・配偶者への影響

原則として債務整理は個人の債務に対する手続きですが、連帯保証人がいる場合や共同名義のローンがあると配偶者や同居人に返済義務が移ることがあります。配偶者が連帯保証人になっているか、名義の共有がないかを早めに確認し、必要なら専門家を交えて家族で対策を話し合ってください。

5-5. 「できない」と言われた場合の次の一手は何か？

「できない」と言われた場合は、その理由を具体的に書面でもらいましょう。その理由に応じて、（1）別の専門家にセカンドオピニオンを受ける、（2）法テラスなど公的窓口を利用する、（3）家計の徹底見直しと短期的な収入確保（副業など）を図る、（4）過払い金調査を優先する——のいずれかを実行します。焦らず状況を整理することが大事です。

まとめ：借金減額できないと言われたら冷静に原因を把握し、最適な代替案を選ぶ

最終的に大事なのは「情報を集めて比較判断すること」です。借金が減額できない理由は多岐にわたり、単に金融機関の一言で諦める必要はありません。法テラスや弁護士・司法書士の無料相談を使って現状を整理し、任意整理、個人再生、自己破産、過払い金請求、家計再建の中から自分に合う方法を選びましょう。経験から言うと、初回相談での“見える化”が最も励みになります。まずは資料を揃えて相談窓口へ一歩踏み出してみてください。読み終わったら、次は実際に相談予約を取り、借入明細と収支表を用意しましょう。行動が状況を変えます。


長野市 借金相談｜法テラス長野支所や消費生活センターで始める具体的な解決策

出典（本記事で参照した主要情報源）
- 日本司法支援センター（法テラス）公式サイト
- 日本弁護士連合会（各種無料相談・制度案内）
- 日本司法書士会連合会（司法書士の業務範囲に関する情報）
- CIC（株式会社シー・アイ・シー）・JICC（株式会社日本信用情報機構）等、信用情報機関の公表資料
- 各種弁護士事務所・法律相談窓口での一般的な手続き説明（公開情報）

（注）本文中の手続きの流れ、期間、費用の目安は事案によって大きく異なります。最終的な判断は専門家の面談・検討に基づいてください。