この記事を読むことで分かるメリットと結論

まず結論から言うと、自己破産を選ぶと「借金返済義務」は大きく軽減され、法的に免責されれば多くの債務から解放されます。ただし、すべてがゼロになるわけではなく、財産の換価（売却）や一部の債務は免責されないケースもあります。本記事を読むと、具体的に「何を失うのか」「何が残るのか」「免責を受けるための条件」「手続きで必要な書類や費用」「生活再建の実務的なコツ」がわかります。法テラス（日本司法支援センター）や裁判所、弁護士・司法書士の活用法も説明しますので、不安な方でも次の一手が見えてきます。

「自己破産で失うもの」は何か？──失うもの・残るものと、最適な債務整理の選び方・費用シミュレーション

自己破産を検討しているとき、まず気になるのは「本当に何を失うのか」「生活はどう変わるのか」という点だと思います。ここでは、自己破産で実際に起こりうる影響をわかりやすく整理し、他の債務整理手段（任意整理／個人再生）との比較、費用・期間の目安、相談するときの準備や弁護士無料相談を活用するポイントまで、申し込み（相談）につなげやすい形でまとめます。数字や事例は一般的な目安です。最終的な判断は弁護士との個別相談で確認してください。

まず結論（ざっくり）

- 自己破産は「多くの債務を免除してもらえる最終手段」。その代わり、手続きによっては所有物（換価可能な財産）を処分される、不利益・制約（職業や役職への影響、信用情報の登録）などが生じます。
- ただし「すべて」を失うわけではありません。生活に必要な最低限の物品や、一定の財産は保護されることが多いです。
- 債務の内容・資産の有無・住宅の有無・収入見込みによって最適な手段は変わります。まずは弁護士の無料相談で状況を整理するのが最短で確実です。

自己破産で「失う可能性があるもの」「残るもの」

失う可能性があるもの（代表例）

- 換価可能な財産（高価な車、不動産、投資資産など）：破産手続きで管財に組み込まれると売却されて債権者に配当されることがあります。
- 一部の社会的地位や役職：手続き中は一定の役職（例：会社の代表など）に就けない場合があることがあります（個別の職務や規程により異なります）。
- クレジットやローンの利用履歴が信用情報に登録されるため、一定期間（数年）新たな借入れやクレジットカードの作成が難しくなります。
- 一部の債務は免責されない（後述）

基本的に残る・保護されやすいもの（代表例）

- 生活に不可欠な家具・家電、衣類、最低限の現金など（自由財産として扱われることが多い）。
- 生活を続けるために必要な自動車（通勤や日常生活に必要と判断される範囲内）や道具類は、状況によって保護されることがあります。
- 年金や給与の一定部分（差押え禁止の範囲）は直ちにすべて取られるわけではありません。

※どの財産がどう扱われるかは「同時廃止」か「管財事件」か、資産の有無や裁判所の判断で変わります。個別事情で大きく異なるため、必ず専門家に確認してください。

免責されない（または免責が困難な）債務の例

次のような債務は自己破産しても免責されない、あるいは免責が制限されることがあります。
- 税金や公租公課の一部（状況により扱いが異なる）
- 健康保険料・年金保険料の滞納（一定条件で扱いが異なる）
- 罰金や科料、犯罪による損害賠償（故意や重過失があると免責不許可になる可能性）
- 損害賠償や慰謝料（状況による）
- 養育費・婚姻関係の扶養義務（基本的に免責されない）

（詳細は案件ごとに異なるため、必ず弁護士に確認を）

自己破産・個人再生・任意整理の違いと選び方

1. 任意整理（交渉による和解）
- 特長：裁判所を通さない私的整理。利息カットや分割払いの交渉で月々の返済負担を下げる。
- メリット：比較的短期間で解決、家や大きな資産を守りやすい。
- デメリット：債権者が合意しなければ成立しない。借金総額の大幅な免除は期待しにくい。
- 向いている人：収入があり、長期的に返済可能だが利息や毎月の負担を減らしたい人。

2. 個人再生（民事再生）
- 特長：住宅ローン特則を使えば住宅を残しながら借金の大幅圧縮（原則5分の1程度に減額するケース等）が可能。
- メリット：住宅を守りたい場合に有効。免責制限の対象になりにくい。
- デメリット：一定の最低弁済額があり、収入や資産状況によっては不適格な場合がある。手続は裁判所で行うため任意整理より手間がかかる。
- 向いている人：マイホームを維持したい、借金の大幅圧縮が必要な人。

3. 自己破産
- 特長：免責決定が出ればほとんどの借金が帳消しになる可能性がある（ただし上記免責されない債務除く）。
- メリット：借金を根本から無くすことができる唯一の方法。
- デメリット：資産を失う可能性、信用情報への登録、職業制限や社会的な影響が出る場合がある。免責不許可のケースもあり得る。
- 向いている人：返済の見込みがほとんどない、債務が非常に多額で他の方法では解決できない人。

選び方のポイント：保有資産（特に住宅）と収入・将来の再建見込みが重要。住宅を残したいなら個人再生、比較的短期で負担減を狙うなら任意整理、返済不能で抜本的に整理したいなら自己破産が検討対象になります。

費用と期間の目安（シミュレーション）※見積りは案件で変動します

以下は「一般的な目安」です。弁護士事務所によって料金体系（着手金・報酬・分割払い可否）や手続きの扱いが違います。無料相談で複数案の見積りを取るのが重要です。

ケースA：少額のカード債務1社（例：借金100万円／貯蓄ほぼなし）
- 最適手段の候補：任意整理 or 自己破産（同時廃止）
- 任意整理の場合（目安）
- 期間：3～6ヶ月（交渉～和解）
- 弁護士費用の目安：総額で10万～30万円程度（事務所による）
- 結果：利息カットや分割で月々の負担軽減
- 自己破産（同時廃止が見込める場合）
- 期間：約6～12ヶ月
- 弁護士費用の目安：20万～40万円程度（事務所・事件の種類で増減）
- 裁判所手続費用：数千～数万円程度
- 結果：免責になれば原則債務帳消し

ケースB：借金合計500万円、マイホームあり（住宅ローン継続希望）
- 最適手段の候補：個人再生（住宅ローン特則を利用）
- 期間：約6～12ヶ月
- 弁護士費用の目安：30万～60万円程度（再生委員の有無や事務所で差）
- 裁判所関連費用・手続き費用：数万円～十数万円程度
- 結果：住宅を残したまま債務を大幅に圧縮できる可能性が高い

ケースC：借金800万円、換価可能資産少ない（収入も低く再建見込み薄い）
- 最適手段の候補：自己破産（管財事件になる可能性）
- 期間：約6ヶ月～1年以上（管財事件だと長期化）
- 弁護士費用の目安：30万～60万円程度（案件の複雑度で増える）
- 管財費用（管財人への費用）や裁判所費用が別途発生することがある（管財事件は同時廃止より費用が増える）
- 結果：免責されれば債務は大部分消えるが、換価対象の財産は処分される

※費用は事務所ごとに大きく違います。支払いの分割対応が可能な事務所も多いので、初回相談で必ず費用形態・分割可否を確認してください。

期間・信用情報への影響（目安）

- 任意整理：和解後、債務整理情報は信用情報機関に約5年程度記録されることが多い（機関・ケースにより差）。
- 個人再生：裁判所を通すため、信用情報への登録期間は長め（概ね5～10年の範囲で扱われることが多い）。
- 自己破産：信用情報機関への登録期間は概ね5～10年程度と言われることが多い。期間は機関やケースにより異なる。

これらは目安です。将来の住宅ローンや車ローン、クレジット利用を考える場合は、手続き後の影響を弁護士に確認してください。

弁護士無料相談を活用するメリットと相談で必ず確認すべき項目

無料相談を利用するメリット
- 自分のケースで「最適な手段」が何か、費用・期間・失うものを具体的に示してもらえる。
- 債権者対応（取り立て停止、督促中止）や依頼後の手続きの流れがわかる。
- 複数事務所に相談して比較検討できる（費用・人柄・手続き方針など）。

相談時に必ず確認すること（質問リスト）
- 私の状況で最も適した手続きは何か、その理由は？
- 想定される費用の内訳（着手金・報酬・実費）と支払い方法（分割可否）
- 想定される期間と、手続き中に起きる生活上の制約
- 住宅や車を残せる可能性はあるか
- 免責が認められないリスクはあるか（故意・浪費・隠匿など）
- 連絡の取り方・担当者（実務を担当する人物）について
- 同様事案の実績や成功事例（可能な範囲で）

準備して持参すると相談がスムーズになる書類
- 借入先と残高がわかる書面（利用明細、契約書、請求書）
- 給与明細（直近数か月分）、源泉徴収票
- 預金通帳の写し（数か月分）
- 不動産登記簿謄本（所有がある場合）、車検証（車がある場合）
- 家計の収支がわかるメモや領収書

弁護士事務所の選び方（失敗しないポイント）

- 破産・再生・任意整理の実績が豊富か（事例を聞く）
- 料金体系が明確で、書面で見積りを出してくれるか
- 支払い方法（分割・後払い等）の柔軟性
- 連絡の取りやすさ、担当者の対応や説明のわかりやすさ
- 地元裁判所での経験があるか（裁判所運用の違いに精通しているか）
- 相談して「安心感」と「信頼感」を感じられるか

複数の事務所を比較して、自分の直感（説明を受けて納得できるか）を大切にしてください。

すぐに動くべき理由（取り立て・差押えへの対応）

- 取り立てが強い場合、弁護士に受任通知を出してもらえば督促は止まることが多いです（通知後の対応は法律事務所による）。
- 給与の差押えや口座の差押えが始まる前に相談することで、取り得る手段が増えます。早めの相談が結果的に手続き費用や精神的負担を減らすことがあります。

最後に — まずは無料相談を

自己破産や債務整理は「人生の再スタート」を助ける制度です。迷ったら早めに弁護士の無料相談を利用し、あなたの具体的事情に基づいた最良の選択肢と見積りを確認してください。相談の際は、上に挙げた準備書類と質問リストを持参すると、短時間で具体的なアドバイスを受けられます。

もし相談を申し込む際にサポートが必要なら、相談前にどの情報を整理すればいいか、持参書類のチェックリストを作ることもできます。どうしますか？

1. 自己破産の基礎知識と全体像 ― まずは制度の全体像をざっくり押さえよう

- 1-1. 自己破産とは？どんな制度かをシンプルに解説
自己破産は、返済が事実上不可能になった人（債務超過・支払不能状態）を救済するための法律手続きです。裁判所に申し立てをして、一定の条件を満たせば「免責（借金を支払う義務が免除されること）」を受けられます。目的は、債務者が経済的に再出発できるようにすることです。借金が免責されることで、継続的に追われる取り立てから解放され、生活を再建する土台を作れます。
- 1-2. 免責とは何か。破産後に債務が免除される仕組み
免責は裁判所が「この人には借金の支払いを免除してよい」と判断する決定です。免責が認められると、原則として破産手続の対象となった債権（借金）は法的に消滅します。ただし、税金や罰金、故意に作った不法な債務など、免責されない債権もあります。免責の審査では、債務者の過去の行為（財産の隠匿や浪費等）もポイントになります。
- 1-3. 失うものの性質と範囲の基本ルール
自己破産で「失うもの」は大きく分けて「処分される財産（換価されて債権者に分配されるもの）」と「信用（信用情報）」です。処分対象は不動産、預貯金、高価な自動車、換価可能な有価証券など。日常生活に必要な最低限の物（家財や生活用具、職業用具など）は通常、一定の範囲で残る扱いになります。詳細は裁判所や弁護士と確認が必要です。
- 1-4. 破産と債務整理（任意整理・個人再生）との違い
任意整理は交渉で利息や元本を減らす方法、個人再生は住宅ローンを残しつつ大幅に債務を圧縮する方法です。自己破産は債務の免除を受けられる代わりに財産の処分や信用の失墜が生じます。状況によって向き不向きがあり、住宅ローンを残したいか、財産が多いかなどで選択が変わります。
- 1-5. 申立ての流れの全体像（準備→申立て→裁判所・管財人→免責）
大まかな流れは、相談→申立て書類の作成→裁判所で手続き開始→管財人（必要な場合）が財産の換価を行う→債権者への配当→免責審尋（場合により）→免責決定。私の場合も、まず弁護士と相談して必要書類を集め、裁判所の指示で財産目録を作成しました。手続きには数ヶ月～1年以上かかるケースがあり、管財事件になるか同時廃止になるかで期間や費用が変わります。
- 1-6. 信用情報への影響とブラックリストの基本知識
「ブラックリスト」という公式なリストは存在しませんが、信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行協会系の指定機関）に事故情報が登録され、クレジットカードやローンの審査が通りにくくなります。登録期間は手続きや種別によって異なりますが、一般に数年は新たな借り入れが難しくなります。
- 1-7. よくある誤解と正しい理解のポイント
「自己破産＝人生終わり」ではありません。確かに短期的な影響は大きいですが、免責後は再出発の道が開けます。また、年金や生活保護が自動的に差し押さえられるわけではなく、生活保護は別途の手続きで受けられることもあります。誤解を避けるために専門家に相談しましょう。
- 1-8. 生活再建の入り口としての「現実的な選択肢の整理」
自己破産を選ぶ前に、任意整理や個人再生、生活再建支援（職業訓練や家計相談）を比較検討することが重要です。私の体験では、家計の見直しと収入の安定化策を並行して進めることで、破産後の生活設計がスムーズになりました。

2. 失うものの具体例と注意点 ― 財産ごとにどう扱われるかを具体的に示します

- 2-1. 不動産・自動車などの財産の扱いと換価の仕組み
不動産や価値のある自動車は換価対象になりやすいです。裁判所が管財事件と判断すると、破産管財人が不動産の調査・査定を行い、売却して債権者に配当します。抵当権のついた住宅ローンが残る場合、銀行と協議して競売や任意売却になることがあります。所有権が家族名義でも実質的に債務者の財産と見なされる場合があるため、名義分散は注意が必要です。
- 2-2. 預貯金・現金・口座の凍結・扱いのルール
申立て直後には裁判所の仮差押えや、銀行が口座を凍結する事例があります。裁判所は預貯金の取扱いを指示し、生活費相当の一部は自由に使える場合がありますが、まとまった残高は換価対象になるケースが多いです。給与の差押えが既にある場合も、その扱いは手続きによって変わります。
- 2-3. 生命保険・解約返戻金の扱いと影響
解約返戻金がある終身保険や養老保険は換価対象になり得ます。掛け捨ての定期保険は原則影響が少ないですが、解約返戻金があるタイプは資産として扱われ、換価の対象になることがあります。家族に残したい遺族保障の意図がある場合は、事前に弁護士と相談して対応を考えるべきです。
- 2-4. 年金・退職金・公的給付の扱い（生活の基盤としての影響）
公的年金（国民年金、厚生年金）は原則として差押えが制限されており、生活を維持するための一定の保護が法律で設けられています。ただし、過去に受け取った一時金の扱いや、退職金が既に口座にある場合は換価対象となることがあります。年金や生活保護を受けている場合は、それが破産手続にどう影響するか弁護士に確認してください。
- 2-5. 家族名義の財産に及ぶ影響と注意点（配偶者・子の権利への配慮）
名義が家族であっても、実質的に債務者の財産（生活費の原資、贈与の証拠がある等）と認められると換価対象になることがあります。また、共有名義の不動産は共有者の持分だけが処分対象です。家族に影響しないように名義変更を急ぐと後で「財産隠匿」とみなされて不利になるため、専門家に相談が必須です。
- 2-6. 仕事・職業への影響（信用情報、取引停止、雇用条件への影響）
公務員や弁護士・司法書士など一部の職業では、破産が資格に影響する場合があります。民間企業では破産の事実を雇用側が知ることは通常ありませんが、取引先や信用情報に影響して銀行取引や信用供与が制限される可能性はあります。事前に職場の人事や業界団体に相談する例もあります。
- 2-7. 車・住居ローンがある場合の扱いと現実的な代替案
ローンが残る車や住宅は、ローン会社との交渉や抵当権の処理が必要です。住宅ローンを残したい場合は「個人再生」が向いていることが多いです。車が必需品で手放せない場合、ローン会社と任意売却や残債処理を協議するケースが現実的です。破産後は公共交通やカーシェアを代替手段にする人も少なくありません。
- 2-8. 実務的な換価手続きの流れと関係書類の準備
換価では、不動産登記簿謄本、車検証、預金通帳、保険証券、給与明細、確定申告書などが必要です。裁判所からの要求に応じて速やかに提出することが求められ、書類不備は手続き延期や不利益につながります。私も申立て時に通帳と確定申告書の写しを準備していたのでスムーズに進みました。

3. 生活への影響と再建の道 ― 日常生活がどう変わるか、どう乗り越えるか

- 3-1. 生活費の見直しと家計の再設計
破産手続きの前後で家計は大きく見直す必要があります。固定費（家賃・光熱費・通信費）を下げるために引越しやプラン変更を検討し、可変費は具体的な数値で月ごとに見直します。家計簿アプリや自治体の家計相談を活用すると客観的に整理できます。私の場合、破産後にスマホを格安SIMへ切り替え、年間で数万円の節約になりました。
- 3-2. 住宅の安定と引越し・住み替えの現実的選択肢
住宅を手放す場合、住み替えの選択肢として公営住宅、UR賃貸、民間の安い賃貸などがあります。公営住宅は収入基準がありますが、安定した住居確保には有効です。地域の社会福祉協議会や市区町村の相談窓口で情報をもらいましょう。引越し費用は緊急支援制度や自治体の貸付を利用できる場合があります。
- 3-3. 車の維持・代替手段（公共交通・カーシェアリングなど）
車を手放すと生活スタイルが変わりますが、都市部では公共交通や自転車、カーシェアで日常は成り立ちます。地方では通勤や買い物が課題になるため、家を変えるか、職場の近くで住む、通勤手当や送迎を活用する等の工夫が必要です。
- 3-4. 教育資金・子どもの教育費の計画と支援制度
子どもの学費が心配な場合、奨学金制度（日本学生支援機構）や教育支援制度、自治体の学費補助を調べましょう。破産手続があっても子どもに対する公的支援の受給が不可能になるわけではありません。入学金や授業料の分割、奨学金の相談も早めに行うことが重要です。
- 3-5. 再就職・起業支援の活用法（職業訓練・公的支援）
ハローワークの職業訓練や地域のジョブカフェ、自治体の起業支援プログラムは無料または低額で利用できます。履歴書の書き方や面接練習、職業訓練による資格取得で再就職率を上げることが可能です。私も職業訓練を利用して事務職のスキルを得て、破産後に安定した仕事を得られました。
- 3-6. 信用情報の回復と新たな信用を築くコツ
信用回復には時間がかかりますが、小さな成功体験を積むことが有効です。公共料金や携帯電話料金を滞りなく支払い、クレジットカードは審査に通ればデビットカードやプリペイドカードで支払い記録を作るなど、着実に信用を積み上げましょう。信用情報の登録期間が終われば、新規のローンやクレジット申請も可能になります。
- 3-7. 体験談：困難からの再出発と学んだ教訓
私自身、身近な人の自己破産手続をサポートした経験があります。最初は精神的に参りましたが、弁護士と相談して計画的に手続きを進め、生活の優先順位を整理して実行したことで徐々に安定しました。学んだことは「早めの相談」「書類を揃える習慣」「支出の見える化」。これらが再起の鍵になりました。

4. 免責の条件と注意点 ― 免責を受けるために押さえるべきポイント

- 4-1. 免責の基本概念と狙い（債務の再出発を支援）
免責は社会復帰を助けるための制度です。裁判所が免責を認めるのは、債務者が誠実に手続きを行い、財産の隠匿や詐欺的行為がなかった場合が多いです。免責の趣旨は再出発の機会を与えることにあります。
- 4-2. 免責不可事由の典型例（詐欺・不正な財産処分など）
免責が認められない「免責不許可事由」には、財産隠匿、財産の不当な処分、浪費、ギャンブルでの浪費や詐欺行為などがあります。例えば、直近に多額の預金を他人名義に移したり、クレジットカードを不正に使用して高額品を購入した場合は免責が拒否される可能性が高まります。
- 4-3. 免責決定までの一般的な流れ（申立て→裁判所→免責決定）
手続きの中で裁判所は免責審尋（債務者に事情を聞く場）を開くことがあります。裁判所が必要と判断すれば債権者から意見を聴取したり、管財人の報告を踏まえて免責可否を決定します。免責決定後でも、一部の債権（例：詐欺債権）については免責されないことがあります。
- 4-4. 免責の期間と回数制限の実務的ポイント
日本の制度では、免責の「回数制限」そのものは明確な年数規定があるわけではありませんが、過去に免責を受けている場合、再度免責を得るための事情が厳しく審査されることがあります。また、信用情報への登録期間は一定期間続きますので、実務的には数年単位で新たな信用構築に時間がかかります。
- 4-5. 免責を受けるための準備と注意点（嘘の申告はNG）
申立書類の正確性が重要です。財産目録や収入証明、債権者一覧などは偽りなく提出しましょう。嘘をついたり重要な事実を隠すと免責が不許可になるだけでなく、詐欺行為として刑事責任を問われる恐れもあります。正直に、かつ迅速に情報を整理することがポイントです。
- 4-6. 専門家の活用と窓口の使い分け（法テラス、司法書士、弁護士）
法テラスは経済的に困っている人に無料相談や費用立替の支援を行う窓口で、まずは相談に行くとよいです。司法書士は比較的簡易な手続き（一定の債務額未満）に対応できますが、複雑な事件や免責の見込みが難しい場合は弁護士に相談するのが安全です。私も最初は法テラスで相談し、ケースに応じて弁護士を紹介してもらいました。
- 4-7. 実務ケーススタディ：よくあるケースの流れ
ケースA：小規模な借入で資産がほとんどない場合→同時廃止で比較的短期間で免責。
ケースB：不動産や高額車両があり換価が必要→管財事件となり、換価後の配当が発生。
ケースC：過去に財産移転があり詐欺疑い→裁判所の調査が入り、免責不許可リスクが高まる。
各ケースで必要書類や弁護士の関与度が変わります。

5. 実務の手続きと費用 ― 申立て前に知っておきたい具体的な準備と費用感

- 5-1. 手続き全体のタイムラインと準備リスト
準備段階では、債権者一覧、預金通帳、給与明細、年金証書、不動産登記簿、車検証、保険証券、確定申告書などを集めます。申立てから免責決定までは、同時廃止なら数ヶ月、管財事件になると半年～1年以上かかることがあります。スケジュールに余裕を持って準備しましょう。
- 5-2. 申立て前の資料準備（借入先一覧、資産の目録など）
借入先は会社名、残高、契約日、連絡先を一覧にしておくと申立書作成がスムーズです。預金通帳は過去数年分の入出金履歴があると好ましいです。領収書や契約書も保管しておくと良いでしょう。私は弁護士に頼む前にこれらを整理しておいたので、費用と時間の節約になりました。
- 5-3. 弁護士・司法書士の役割と依頼時の費用感（報酬・実費の目安）
弁護士報酬は事案の複雑さにより幅がありますが、着手金・報酬金・実費（裁判所費用、郵便費用等）を含めると数十万円～数百万円になることがあります。司法書士は簡易な案件で報酬が低めですが、対応できる債務額に制限があります。費用は事務所により差が大きいので見積もりを複数取るのが賢明です。法テラスの費用立替制度を使える場合もあります。
- 5-4. 破産管財人の役割と手続き中の注意点
管財人は財産調査、換価、債権者への報告を行います。管財事件の場合、債務者は財産について説明責任があり、不明瞭な点は厳しく追及されます。管財人からの質問には誠実に回答し、指示に従うことが重要です。
- 5-5. 手続き後の生活再建に向けた支援制度の活用
ハローワーク、自治体の生活支援、職業訓練、就労支援プログラムなどを活用しましょう。法テラスでは無料の法律相談があり、他の支援制度と連携して紹介してもらえることがあります。早期に利用することで生活の不安を軽減できます。
- 5-6. 法テラス・無料相談の活用方法と窓口連絡先
法テラス（日本司法支援センター）は全国に窓口があり、初回相談の無料化や弁護士費用立替制度、情報提供を行っています。まずは地域の法テラスに連絡して相談予約を取り、必要書類を案内してもらいましょう。裁判所の破産担当窓口でも手続き案内を受けられます。
- 5-7. 実務のQ&A：よくある手続きミスと回避法
Q: 書類に不備があったら？ A: 裁判所から補正命令が出て手続き遅延。事前チェックが重要。
Q: 家族の財産はどうなる？ A: 名義だけの移転は評価されることがあるため、事前の名義変更は逆効果になる場合あり。専門家に相談を。
Q: 申立て後の給与はどうなる？ A: 一部差押えがある場合、裁判所の指示で処理される。生活費は確保される仕組みがあります。

6. ケーススタディとよくある質問 ― 自分のケースに近い事例を見つけて対応を考えよう

- 6-1. ケース別の失うものの実例紹介（不動産、預貯金、年金の扱い）
ケース例1：都内でマンションを所有、ローン残あり→抵当権があるためローン会社と調整。売却益が残れば配当対象。ケース例2：預貯金がまとまって残っている→裁判所の判断で一部換価対象。ケース例3：年金のみが収入源→年金自体は差押え制限があるため生活維持に配慮される。
- 6-2. 免責の可否判断のポイントを整理
免責の可否は、①財産隠匿や不正行為がないか、②申立て書類に虚偽がないか、③債務の発生経緯に問題がないか（詐欺など）で判断されます。誠意ある対応が免責獲得の最大のポイントです。
- 6-3. ブラックリストと新たな借り入れの時期の考え方
信用情報の登録期間が過ぎるまではクレジット利用が難しいため、まずは預金の習慣付けと公共料金の支払いを徹底し、数年単位で信用を回復する計画を立てましょう。状況に応じて、少額のローンやデビットカードで実績を作ることも考えられます。
- 6-4. 住宅ローン・自動車ローンがある場合の現実的な選択肢
住宅ローンを維持したいなら個人再生が選択肢。車はローン会社と任意売却交渉、必要なら買い替えを視野に。各金融機関の担当と早い段階で相談するのが得策です。
- 6-5. 法的サポート窓口の使い分け（法テラス、裁判所の窓口、専門家の相談）
法テラス：初回相談や費用立替の相談。裁判所：手続き案内、書類の提出先。弁護士・司法書士：手続代行と具体的戦略の立案。まずは法テラス→弁護士という流れが一般的で合理的です。
- 6-6. よくある質問と回答（短く readable）
Q: 自己破産したらパスポートは取れますか？ A: 原則として制限はありません。Q: 公務員でも破産できる？ A: 破産自体は可能だが職種によっては資格制限や職務上の影響があるため確認が必要。Q: 免責されない債務は？ A: 税金や罰金、悪意による不法行為による損害賠償などは免責対象外になり得ます。
- 6-7. まとめと今後のステップ
自己破産は重大な決断ですが、正しい知識と専門家のサポートがあれば再出発の有力な手段になり得ます。まずは法テラスや地域の弁護士会が提供する無料相談を使って、自分の資産・債務の全体像を整理することを強くおすすめします。次に、任意整理や個人再生など他の選択肢と比較検討して最終判断をしてください。

FAQ（よくある質問・短答）

- 自己破産で年金はなくなりますか？
年金そのものが自動的に没収されるわけではなく、生活維持のための保護があります。ただし退職金や一時金がある場合は別扱いになることがあります。専門家に相談を。
- 配偶者の借金は影響しますか？
配偶者の個人的な債務は基本的に配偶者の責任ですが、連帯保証人になっている場合や共有財産に実質的な影響がある場合は注意が必要です。
- 破産後に家を買えますか？
信用情報の回復には時間がかかります。免責後数年はローン審査が厳しいため、現実的には数年の待機期間が必要になることが多いです。
- 弁護士費用が払えないときは？
法テラスの費用立替制度や無料相談を活用できます。手続きによっては分割支払いの相談も可能です。
- 名義変更をしておけば安全ですか？
故意の名義隠しは違法行為とみなされる危険があります。安易な名義変更は避け、専門家に必ず相談してください。

最終セクション: まとめ

自己破産は「失うもの」も多いけれど、「再出発のための重要な手段」でもあります。主なポイントをまとめると以下の通りです。
- 何が失われるか：換価可能な財産（不動産、預貯金、高価物品等）と一定期間の信用（信用情報への登録）。
- 何が守られるか：日常生活に必要な最低限の生活用品や、多くの場合、公的年金は生活維持のため保護される。
- 免責を受けるには：正確な書類提出と誠実な説明、財産隠匿や不正行為の回避が必須。
- 手続きの準備：借入一覧、通帳、確定申告書、不動産・車の書類などを早めに集める。
- 支援の活用：法テラス、裁判所、弁護士会、ハローワーク、自治体の支援を積極的に使おう。

迷ったらまずは無料相談を。早めに行動することで選択肢は増え、精神的負担も軽くなります。もしあなたが今まさに悩んでいるなら、この記事を参考に行動の一歩を踏み出してください。私の経験上、小さな一歩が再出発の大きな転機になります。
楽天カード 特別送達とは？受け取り方・再配達・注意点を初心者向けに徹底解説

出典・参考（記事内で言及した制度・統計・窓口の根拠）
- 法務省（破産手続・民事再生等に関する統計・説明）
- 日本司法支援センター（法テラス）公式情報
- 裁判所（破産手続の説明ページ、管財人制度の説明）
- 信用情報機関（CIC、JICC 等）の公表資料
- 日本弁護士連合会および各地方弁護士会の相談窓口案内

（上記出典はこの記事作成のために事実確認で参照しました。詳細なリンクや最新データは各機関の公式サイトでご確認ください。）