この記事を読むことで分かるメリットと結論

このページを最後まで読むと、自己破産と返済の関係がはっきり分かります。具体的には、どの借金が免除されるのか（免責）、連帯保証人や税金など免責されない債務は何か、手続きの流れ（同時廃止・管財事件）、裁判所や破産管財人の関わり方、信用情報への影響と再信用までの目安、費用（弁護士費用・予納金など）の感触まで、現実的にイメージできるようになります。さらに、任意整理や個人再生との違いを比較して「自分に合う選択」を考える材料も提供します。結論としては、「自己破産は返済義務を法的に免除する強力な手段だが、全ての債務が消えるわけではなく、生活再建の計画と専門家相談が不可欠」です。

自己破産・返済に悩んでいる方へ — 最適な債務整理の選び方と費用シミュレーション

借金問題は不安でつらいものです。まずは「自分に合う方法」を知り、可能な選択肢を比較したうえで専門家に相談することが解決への近道です。ここでは、主要な債務整理の種類、その違い、費用の目安、簡単な支払いシミュレーション、弁護士への無料相談を利用するメリットと相談準備までをわかりやすくまとめます。

注意：以下は一般的な目安です。個々の事情で結果や金額は変わるため、最終判断は弁護士との面談で行ってください。

まず押さえるべきポイント（何を知りたいか）

- 借金全体の金額と内訳（消費者金融、カード、リボ、保証債務など）
- 収入（手取り・家計の状況）と毎月の返済可能額
- 所有資産（自宅、車、預貯金）や保証人の有無
- 仕事や資格（倒産後に制限が出る職業かどうか）
これらにより、「任意整理」「個人再生」「自己破産」など、適した方法が決まります。

債務整理の主な方法と特徴（簡潔に）

1. 任意整理（交渉で利息カット・分割）
- 裁判所を使わない。弁護士が債権者と直接交渉。
- 過払い利息・遅延損害金のカットや利息の停止が狙える。
- 原則として元本はそのまま分割払いになることが多い。
- 自宅を手放す必要は通常ない。
- コスト・期間は比較的軽め（個別交渉のため債権者数で変動）。

2. 個人再生（借金を大幅に圧縮して分割）
- 裁判所手続きで、原則として「借金を大幅に減額（目安として数分の1）」して3～5年で分割返済する方法。
- 住宅ローンがある場合でも「住宅ローン特則」を利用すれば住宅を残せる可能性がある。
- 一定の収入や継続収入が必要。
- 任意整理より費用は高めだが、自己破産より住宅などの資産を守れる利点がある。

3. 自己破産（免責で借金を原則ゼロに）
- 裁判所手続きで免責（借金の負担を免除）を受ける方法。
- 免責が認められれば原則として借金がゼロに。ただし、財産（高価なもの）は手放す必要がある可能性がある。
- 職業上の制約が出る場合がある（種類や程度はケースによる）。
- 一定の犯罪性や浪費などがある場合、免責が認められないことがある（個別判断）。

目安となる費用（弁護士費用＋裁判所費用など）※あくまで一般的な範囲

- 任意整理
- 弁護士費用（目安）：1社あたり2万～5万円（着手金）＋解決報酬1～5万円/社程度。債権者の数で総額が変わる。
- 手続き期間：3～12ヶ月程度（債権者数、交渉状況による）。
- 個人再生
- 弁護士費用（目安）：30万～60万円程度が一般的。事案の複雑さや住宅ローン特則の有無で増減。
- 裁判所費用・予納金等：数万円～十数万円～場合によってはもっとかかる。
- 手続き期間：3～6ヶ月＋再生計画の履行（3～5年）。
- 自己破産
- 弁護士費用（目安）：20万～50万円程度（同時廃止か管財事件かで差が出る）。
- 裁判所費用、官報公告費用、管財事件の予納金など：数万円～数十万円（管財事件だと高くなる）。
- 手続き期間：数ヶ月～半年以上（事案により変動）。

（※上記は一般的な相場の目安です。事務所によって料金体系は異なります。初回の無料相談で総額見積りを受けましょう。）

ケース別シミュレーション（わかりやすい例）

ケースA：小規模・収入あり（任意整理が合う例）
- 借金合計：80万円（1社のみ）
- 希望：自宅は残したい、収入は安定している
- 任意整理結果の想定：利息停止→元本80万円を60回（5年）で返済
- 月額返済：80万円 ÷ 60 ≒ 13,333円
- 弁護士費用：着手金＋報酬で合計3万～10万円程度（事務所により異なる）
- 備考：過払い金の調査で戻る可能性もあるため、早めの相談が有利。

ケースB：中間規模・住宅あり（個人再生が有効な例）
- 借金合計：350万円（全て無担保）＋住宅ローン有
- 希望：自宅は手放したくない、収入は安定している
- 個人再生での想定：裁判所で再生計画認可→借金を例えば1/5に圧縮（例：350万円→70万円）を3年～5年で返済
- 月額返済（5年の場合）：70万円 ÷ 60 ≒ 11,666円
- 弁護士費用：30万～60万円、裁判所費用別途
- 備考：住宅ローンは従来通り支払いつつ、無担保債務のみ圧縮できる可能性がある。

ケースC：多重債務・収入が少ない（自己破産が適する例）
- 借金合計：500万円、収入が著しく低い・生活維持が困難
- 希望：生活再建を最優先、資産がほとんどない
- 自己破産の想定：免責が認められれば借金が免除（ゼロ）になる可能性あり
- 弁護士費用：20万～50万円程度、裁判所関連費用別途（管財事件だと予納金など高め）
- 備考：車や高額の資産がある場合は処分の対象になる可能性がある。職業上の影響や免責不許可事由がないか確認が必要。

どの方法を選ぶかの判断基準（実用的）

- 借金総額が少なく、将来も収入が見込める → 任意整理から検討
- 住宅を残したい、まとまった借金圧縮が必要で収入は安定している → 個人再生を検討
- 収入が極端に少なく、生活再建を優先したい → 自己破産を検討
- 債権者の数・保証人の有無・過払い債権の有無も選択に影響します

最終的には「生活の維持」「資産を守る」「債務を最小化する」などの優先順位によって最適解が変わります。専門家と選択肢ごとの長短を具体的に比較してください。

弁護士（または司法書士）への無料相談をおすすめする理由

- 問題の全体像（契約書、取引履歴）を見ないと正確な見積りが出せないため、まずは専門家の確認が必要。
- 各方法のメリット・デメリット、手続きの流れ、費用の総額、今後の生活影響（職業・信用情報など）を専門的に説明してくれる。
- 債権者との交渉や手続きは専門家が代理することで精神的負担が大きく軽減される。
- 多くの事務所で初回は無料相談を行っているため、複数の事務所で比較検討できる。

（注意：ここでは特定の公的無料相談窓口については触れていません。民間の弁護士事務所でも無料初回相談を提供しているところが多いので、まずは問い合わせてみてください。）

弁護士事務所の選び方（違いとポイント）

- 専門性：消費者債務、破産、個人再生に慣れているか。実績があるか。
- 料金体系：着手金、報酬、成功報酬の内訳が明確か。追加費用の有無。
- 相談のしやすさ：初回無料か、面談の予約の取りやすさ、電話・メール対応の丁寧さ。
- 対応地域・手続き経験：裁判所手続きの経験が豊富かどうか（特に個人再生や破産は経験値が重要）。
- 支払い方法：相談料や弁護士費用の分割対応が可能かどうか。
- 信頼性：説明がわかりやすく、納得できる提案をしてくれるか。強引な勧誘がないか。

複数の事務所で初回相談を受け、見積りや説明の納得度で選ぶと失敗が少ないです。

相談するときに準備しておくもの（持参・提示すると話が早い）

- 借入先一覧（金融機関名、残高、契約日、月々の返済額）
- カード、請求書、取引明細（できる範囲で過去のもの）
- 給与明細（直近数ヶ月分）、源泉徴収票
- 預貯金通帳のコピー、資産（不動産・車）の資料
- 住民票や本人確認書類
弁護士側が状況を把握しやすく、初回でより具体的なアドバイスをもらえます。

手続き開始から完了までの流れ（一般的な手順）

1. 初回相談で現在の借金状況を確認、最善の方法を提案
2. 必要書類の準備・受任通知の発出（弁護士が受任すると債権者からの取り立てが止まる）
3. 各債権者との交渉（任意整理）／裁判所申立て（個人再生・自己破産）
4. 手続きの実行（和解成立・再生計画の認可・免責許可等）
5. 再生計画に基づく返済（あるいは免責で終了）＝生活再建へ

進行中の取り立て停止や支払いストップを早めに実現できる点は大きなメリットです。

よくあるQ＆A（ざっくり）

- Q：債務整理するとブラックリストに載りますか？
- A：信用情報には登録が残るため、新たなローンやクレジットは一定期間（目安で数年～10年程度）難しくなります。ただし、生活再建のための影響を最低限に抑える方法を専門家と検討できます。
- Q：自己破産したら一生ローンが組めない？
- A：免責後も時間が経てば（金融機関によるが）再び利用できるケースが多いです。再建可能性はあります。
- Q：債務整理で家族に迷惑はかかる？
- A：原則として本人の債務整理が家族の信用情報に直接影響することは少ないですが、連帯保証人がいる場合は連帯保証人に請求が行くなどのリスクがあります。家族に影響が出る可能性は事前に確認が必要です。

最後に（今すぐできるアクション）

1. 借金の全体像を整理してメモする（上の「準備するもの」参照）。
2. 弁護士事務所に初回無料相談を申し込む。複数比較して説明や見積りの納得度で選ぶ。
3. 受任が決まれば、取り立て停止や利息停止のメリットを早めに享受しましょう。

一人で悩む必要はありません。専門家の無料相談を利用して、具体的な数字と見通しを出してもらうのが最短の再出発です。まずは手元の資料を整理して、相談の予約をしてみてください。

1. 自己破産と返済の基本を理解する ― 「自己破産 返済」の全体像をやさしく説明

自己破産とは、支払い不能な債務者のための裁判所を使った手続きで、裁判所が「免責（めんせき）」を認めれば法律上の返済義務が免除されます。ここで出てくるキーワードをまず押さえましょう：免責、破産手続、破産管財人、同時廃止、管財事件、官報。簡単に言うと、借金が返せなくなった状態で裁判所に申し立てをし、財産（現金・不動産・高価な家具など）を整理して債権者に配当したうえで、残った借金を免除してもらう手続きです。

- 免責とは？
免責は「その債務について返済の義務をなくす」こと。免責決定を受けると、通常は借金の返済義務は消滅します。ただし、すべての債務が免責されるわけではなく、税金や罰金、養育費など一部は免責の対象外です（例外債権については後述します）。免責は裁判所が「不正な借り入れや詐欺的行為などがないか」を判断して認めるかどうか決めます。

- 返済が残るケース（連帯保証人の扱い）
自分が免責されても、連帯保証人や保証人は、元の債務者の代わりに返済義務を負います。例えば、銀行の住宅ローンに連帯保証人がついている場合、破産者本人が免責されても保証人に請求が行きます。連帯保証人が返済できなければ、保証人も自己破産や別の手段を検討しなければなりません。

- 手続きの流れ（概略）
1) 事前相談（法テラス・弁護士事務所など）
2) 申立て書類の準備と裁判所への申立て
3) 裁判所による事実関係の確認・債権者への通知
4) 「同時廃止」または「管財事件」への振り分け
- 同時廃止：配当する財産がほとんどない場合。比較的早く終了。
- 管財事件：換価・配当が必要な財産がある場合。破産管財人が選任され、調査や処分が行われる。
5) 免責審尋（裁判所で免責について問われることがある）
6) 免責決定（裁判所が免責を認めると返済義務は消滅）
7) 官報等への掲載・その後の生活再建

- 生活への影響と注意点
- 財産処分：一定金額以上の財産は処分の対象です。現金、預貯金、不動産、車（一定の条件）など。生活に必要な家財や最低限度の生活費は通常、処分されません。
- 資格制限：弁護士や司法書士等一部の職務に関する制限があるケースや、会社役員の地位に影響が及ぶ場合があります。
- 官報の公告：破産手続の開始や免責決定は官報に掲載されます。一般に官報は誰でも閲覧可能です。
- 精神的負担：手続きの間は生活の不安や対外的な説明が必要になることが多いです。

一言：私が相談窓口で聞いた話だと、「まずは早めに相談すること」が一番の近道でした。借金が膨らんで慌てて申立てるより、整理できるものは整理して相談するほうが選択肢が増えます。

2. 免責後の生活と信用回復の道 ― 免責で「返済免除」になった後のリアル

免責が確定すると法的な返済義務は消えますが、生活はゼロからの再スタートになるわけではありません。ここでは免責後に起こる変化と、現実的な生活再建のポイントを丁寧に解説します。

- 免責確定後に起こる変化
- 借金の法的責任は消えるが、連帯保証人への督促は続く（前述）。
- 官報掲載による「公表」：破産開始や免責決定は官報に記載されます。一般市民が日常的に見るメディアではないものの、閲覧可能です。
- 手持ち資産の再構築：処分された財産は戻りません。新たに生活用品を揃える必要がある場合もあります。

- 信用情報への影響と再信用までの目安（「自己破産 信用情報」）
信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行協会系の信用情報機関など）には、破産や債務整理の記録が残ります。一般的な目安としては、債務整理の記録が5～10年程度残ることが多いと言われますが、記録の残り方や期間は機関や事案によって異なります。クレジットカードの新規発行やローン審査における影響は、この期間と個々の審査基準で左右されます。具体的な再信用のタイミングについては、金融機関ごとの審査基準が異なるため、明確な年数は状況次第です。再信用の第一歩は、安定した収入と滞納のない支払い履歴を作ることです。

- 就職・賃貸・ローン再開の注意点
- 就職：一般的に民間企業では破産歴だけで採用を拒否することは多くありません。ただし、金融業界や一部の職種では信用情報を重視するため影響が出る可能性があります。
- 賃貸：賃貸契約の際に保証会社が信用情報を参照する場合があり、審査が厳しくなることがあります。敷金や連帯保証人の条件が変わるケースもあります。
- ローン再開：住宅ローンや車のローンは、信用情報に記録がある間は厳しいですが、一定期間の経過と安定した収入があれば、再取得の道は開けます。住宅ローンには団体信用生命保険等の影響もあるため、金融機関に事前確認を。

- 資金計画と家計の再建のコツ（現実的・実践的アドバイス）
1) 月々の収入と支出を細かく書き出す（収入の見える化）。
2) 非常用貯金を少額でも毎月積み立てる。まずは生活費3ヶ月分を目標に。
3) 再就職や副業、資格習得などで収入基盤を強くする。職業訓練やハローワークの活用も有効。
4) 家計簿アプリやFP（ファイナンシャルプランナー）による無料相談を利用して長期計画を立てる。
5) クレジットカードの使用は慎重に。信用回復前はデビットカードやプリペイドで支出管理を。

- 保証人・連帯責任の扱いと防ぐべきリスク
自己破産を検討する場合は、まず誰が保証人になっているか確認しましょう。保証人がいる借金は、免責があっても保証人に請求が移るため、家族や友人が連帯保証人になっている場合は事前に話し合いと説明をする必要があります。可能であれば、保証契約の有無を契約書で確認し、弁護士と相談して手続きや交渉方針を立てましょう。

体験談：私の知人は、自己破産後に家計管理を徹底し、3年後にはクレジットカードの新規申請に成功しました。時間はかかるけれど、実績（安定収入・滞納なし）が評価されるケースは多いです。

3. 自己破産を検討する前に知っておくべき代替案 ― 任意整理・個人再生との比較で分かる「選び方」

自己破産は強力ですがデメリットもあります。そこで、代表的な代替案である任意整理、個人再生、特定調停などを比較して、自分に合う選択を見つけましょう。

- 任意整理とは（メリット・デメリット）
任意整理は、弁護士や司法書士が債権者と交渉して利息のカットや分割払いの見直しを合意する方法です。裁判所を介さないことが多く、官報掲載などの社会的な影響は少なめです。利点は、比較的短期間で和解できる可能性があること、手続き費用が自己破産より低い場合があることです。欠点は、元本が全額残ることが多く、返済が続くため支払い能力が不可欠です。また、複数の債権者と個別に交渉するため、合意が得られない場合もあります。

- 個人再生とは（メリット・デメリット）
個人再生（小規模個人再生）は、住宅ローンを残して家を守りつつ、債務を大幅に圧縮できる手続きです。税金や養育費も別扱いになる点は自己破産と似ていますが、住宅を残したい場合に適した制度です。メリットは、裁判所を通して法的に借金額を減らせる点、住宅ローン特則を使えばマイホームを維持できる場合があることです。デメリットは、一定の収入（継続的な返済能力）が必要で、手続きが複雑で時間がかかる点です。

- 特定調停・簡易な手続きの使いどころ
特定調停は簡易裁判所で行う債務整理手続きで、裁判所が仲介して債権者と和解案をまとめます。任意整理より手続きの公的性があり、費用も比較的低め。小規模の債権者が多いケースや、まずは試してみたいという場合に向いています。

- 家計再建の現実的な方法（収入の増やし方・支出の見直し）
- 収入面：転職、資格取得、夜間や週末の副業、ハローワークや自治体の職業支援の活用。
- 支出面：固定費（保険・通信・サブスク）の見直し、家賃交渉や住宅ローンの借換え、食費の見直し。生活の質を落とさずに節約するコツは「ルール化」—毎月の生活費を明確にすること。
- 精神面：家族と共有する、相談窓口を活用する（法テラス・自治体の相談窓口・NPOなど）。

- 代替案を選ぶ際の判断基準とリスク
1) 返済能力の有無：返済能力があるなら任意整理や個人再生が優先候補。
2) 不動産の有無：マイホームを守るかどうかで個人再生が有利な場合がある。
3) 債権者の数と種類：金融機関が多数ある場合や、担保の有無で選択が変わる。
4) 社会的影響の許容度：官報掲載や資格影響を避けたいなら任意整理を検討。
5) 長期的な生活設計：短期的な負担軽減だけでなく、再建可能かを見極める。

視点：債務整理は「段階的に検討する」のが鉄則です。まず法テラス等で無料相談を受け、任意整理→個人再生→自己破産の順に現実的な選択肢を検討すると良いでしょう。実際、任意整理で解決した人も多いですが、無理な返済が予想されるなら自己破産の方が精神的にも経済的にも合理的な場合があります。

4. 手続きの具体的な流れと費用 ― 「自己破産 返済 免除」までの道のりを分解

ここでは、相談窓口の選び方、必要書類、申立てから免責決定までの具体的な手続き、破産管財人の役割、そして費用の目安までをわかりやすく整理します。

- 相談窓口の選び方（法テラス＝日本司法支援センター等の利用）
まず無料で相談したいなら法テラス（日本司法支援センター）が全国に窓口や電話相談を提供しています。法テラスは収入制限がありますが、条件に合えば無料相談や弁護士費用の立替制度が使えることがあります。弁護士・司法書士の有料相談は個別の事情に深く踏み込めるので、初期相談で方向性が決まった段階で依頼するのがおすすめです。大事なのは「複数の専門家に相談して比較すること」です。

- 必要書類の準備リスト（実務的チェックリスト）
- 本人確認書類（運転免許証、マイナンバーカード等）
- 収入証明（源泉徴収票、給与明細、確定申告書等）
- 預貯金通帳の写し、各種ローンの契約書、カードの利用明細
- 不動産・車の登記簿謄本や評価資料（所有している場合）
- 債権者一覧（借入先・残高・契約日等が分かるもの）
- 生活費や家計の状況が分かる資料（電気料金の請求書等）
書類は裁判所や弁護士事務所で求められることが多いので、整理しておくと手続きがスムーズです。

- 申立ての流れと裁判所での手続きの詳細
申立ては管轄の地方裁判所（破産手続の場合、管轄は住所地の地裁）に対して行います。申立て書類を提出すると、裁判所が申立て内容を審査し、必要に応じて債権者に通知します。裁判所は財産の有無に応じて「同時廃止」または「管財事件」に振り分けます。管財事件の場合は、破産管財人が選任され、債権調査や財産の換価が行われます。免責審尋（裁判所での質問）を行うことが一般的で、事情によっては裁判所での出廷が必要です。

- 破産管財人の役割と費用の目安
破産管財人は裁判所が選任し、財産の管理と換価、債権者への配当、債務者の生活や収入の調査などを行います。管財事件が選ばれると、裁判所に対して予納金（手続きに必要な費用の前払い）を納める必要があります。予納金の額は具体的状況で変わるため裁判所が決定しますが、一般に「数十万円単位」とされることが多く、弁護士に依頼する場合は弁護士費用（着手金・報酬金）も別に発生します。費用面は事案によって大きく異なるため、事前に弁護士や裁判所で確認してください。

- 費用の目安と資金計画（予納金、弁護士費用、生活費の確保）
- 同時廃止での自己破産：比較的費用は抑えられることが多い。弁護士費用は事務所によって幅がある。
- 管財事件：予納金や管財人の報酬がかかるため、自己資金での負担が増える可能性あり。
- 弁護士費用：事務所によって異なりますが、着手金・報酬金を合わせて数十万円～の範囲が一般的。法テラスの立替が使える場合もあります（一定の要件あり）。
- 生活費の確保：手続き中は手元の資金が制約されることがあるため、家族や知人の協力、福祉制度の活用、生活保護の相談なども念頭に置く必要があります。地域の社会福祉協議会や市区町村の相談窓口で生活相談を受けましょう。

注意点：予納金や弁護士費用は事例により変動するため、複数の事務所で見積もりを取ることを強くおすすめします。

5. ケース別の実例と専門家のアドバイス ― 実務でよくあるパターンをケースワークで学ぶ

ここでは、代表的なケースごとに実務的な進め方とポイントを示します。実名の機関名や制度を挙げて、実務対応の感触を伝えます。

- 5-1 会社員のケース：収入が安定している人の戦略
会社員で安定収入がある場合、任意整理や個人再生が選択肢に残ることが多いです。任意整理で利息や遅延損害金のカットができれば返済が現実的に可能になる場合があります。一方で、収入はあるが住宅ローンや高額な借入がある場合、個人再生で債務を大幅に圧縮して住宅を残す選択が合理的です。弁護士に収入証明を見せてシミュレーションしてもらいましょう。

- 5-2 自営業のケース：事業と個人の整理を同時に進める戦略
自営業者は事業上の借入と個人の借入が混在しやすく、個人破産が事業に直結する場合とそうでない場合があるため注意が必要です。事業の取引先や信用が重要なら、任意整理や個人再生で事業維持を図ることも検討されます。税金滞納がある場合は税務署との調整も必要で、場合によっては事業再生の専門家（中小企業診断士など）と連携することが有効です。

- 5-3 夫婦共働家庭のケース：配偶者の収入・資産の扱い
夫婦で共働きの場合は、共有名義資産や扶養関係の整理がポイントです。原則として、自己破産は申立てをした本人の債務について処理されます。配偶者が連帯保証人になっている場合は配偶者へ請求が移るので、夫婦で事前に情報を共有し、弁護士を通じて交渉方針を立てる必要があります。生活再建のために家計を一緒に見直すことも大切です。

- 5-4 高齢者のケース：年金・生活保護との関係
年金受給者でも自己破産は可能です。ただし、年金が一定の生活費に充てられるため、差押えが制限されることもあります。生活保護との関係では、生活保護が開始されると原則として自己破産に至る前に役所と相談する必要があり、場合によっては自治体の福祉制度の活用が先行する方が生活の安定につながることがあります。高齢者の場合、相続や持ち家の扱いも複雑化しやすいので、早めに専門家に相談しましょう。

- 5-5 初回相談者がつまずくポイントと専門家の活用タイミング
よくあるつまずきポイント：
- 債権者一覧を作るのが面倒で相談が遅れる。
- 連帯保証人がいることに気づいていなかった。
- 書類準備が不十分で手続きが長引く。
これらを避けるため、初回相談の前に可能な限り資料を揃え、法テラスや弁護士・司法書士に早めに相談することが重要です。専門家は事務的な処理だけでなく、交渉や裁判所対応、再発防止の家計設計まで助言してくれます。

専門家のアドバイス（実務的ポイントまとめ）
- 法テラスは初期相談や弁護士の費用立替などの支援が使える可能性があり、利用条件を満たすと助かるケースが多いです。
- 裁判所への申立ては書類の正確性が重要。誤記や未申告は免責が難しくなる要因になります。
- 信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行協会系）への記録の扱いは事前に確認しておくと、免責後の生活設計が立てやすくなります。
- 破産管財人の選任がある場合、財産の調査や処理が行われます。正直に財産情報を提出することが免責をスムーズにするコツです。

一言：初回相談で「まず何を準備すれば良いか」を聞くと、手続きがかなり楽になります。特に債権者一覧や収入証明を早めに用意しておくと時間短縮になります。

FAQ（よくある質問）

Q1：自己破産したら全ての借金が消えるの？
A：多くの消費者ローンやカード債務は免責されることが多いですが、税金、罰金、連帯保証人がいる債務、状況によっては詐欺的に借りたと判断された債務は免責されないことがあります。個別の判断は裁判所が行います。

Q2：家族に借金がバレる？官報に載るって本当？
A：破産手続や免責決定は官報に掲載されますが、官報は日常的に読み慣れている人は少ないので、必ずしも「広く周知される」というわけではありません。ただし、取引先や金融機関が官報を確認することで判明する可能性はあります。

Q3：破産後どれくらいでローンを組める？
A：信用情報の記録期間は機関や事案によって異なりますが、一般的には数年から10年程度の目安が示されることが多いです。再度ローンを組む際は、安定した収入と滞納歴のない実績が重要です。

Q4：破産手続中でも生活保護を受けられる？
A：場合により受給可能ですが、まずは自治体の福祉窓口で相談することをおすすめします。手続きや給付の可否は個別事情によります。

Q5：弁護士と司法書士、どっちに頼めばいい？
A：債務額や手続きの複雑さで選択します。債権者が多い、免責不許可事由が心配、複雑な不動産処理がある場合は弁護士へ依頼するのが一般的。簡易な手続きや比較的小額の債務整理であれば司法書士が対応できる場合もあります。

最終セクション: まとめ

自己破産は「返済を法的に免除する強力な道具」であり、再出発を可能にする一方、官報掲載や信用情報への影響、連帯保証人への波及など現実的なコストも伴います。まずは以下を実践してください：

1) 早めに専門家に相談する（法テラスや複数の弁護士事務所で比較）。
2) 債権者一覧、収入証明、資産証明などの書類を整理する。
3) 任意整理や個人再生など代替案を含めたシミュレーションを受ける。
4) 手続き後の家計再建プラン（貯蓄・収入増加策）を作成する。
5) 連帯保証人や家族への説明と同意を丁寧に行う。

最後に一言：自己破産は決して「人生の終わり」ではありません。多くの人がこの手続きを経て再建しています。大事なのは、正確な情報と冷静な計画、そして信頼できる専門家との連携です。まずは一歩目として、法テラスや弁護士の無料相談を利用してみませんか？気持ちが楽になりますよ。
借金減額 相談とは！初心者でも分かる手続き・相談先・費用とリスクの完全ガイド

出典・参考（本文中に記載した制度や機関の確認先）
- 法務省（破産手続・個人再生等の手続に関する公式情報）
- 日本司法支援センター（法テラス）公式情報（相談窓口・費用援助制度）
- 信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行協会系）の公表資料
- 各地方裁判所（東京地方裁判所、大阪地方裁判所等）の破産手続に関する案内
- 消費者向け法律相談・弁護士会の公表資料

（上記の公式情報は、最新の制度や要件が改定される場合があります。具体的な手続きや法的判断は、必ず弁護士や司法書士などの専門家にご相談ください。）