この記事を読むことで分かるメリットと結論

結論から言うと、自己破産は「返済がほぼ不可能な負債を法的に整理して、生活を再スタートさせるための強力な手段」です。個人（サラリーマン・自営業・専業主婦など）それぞれでメリットとデメリットが異なりますが、正しい手順と専門家の助けを使えば、債務から解放されることで生活の立て直しが可能です。本記事を読むと、自己破産の条件・申立ての流れ・費用の目安・信用情報や就職・住居への影響、個人事業主の場合の注意点、任意整理や個人再生との比較、そして相談窓口の選び方まで、一通り理解できます。これを読んで次の一歩（相談や書類準備）を踏み出しましょう。

「自己破産 個人」で検索したあなたへ — 最適な債務整理と費用シミュレーション、まずは弁護士の無料相談を

まず結論：債務整理には複数の選択肢があります。あなたの借入総額、財産（持ち家など）、収入や家計の見通し、連帯保証人の有無によって最適な方法は変わります。この記事では、主要な手続きの違いと特徴、費用の目安（シミュレーション）、弁護士に無料で相談するメリットと準備事項をわかりやすく示します。最終判断は弁護士の個別相談で行ってください（ここで示す金額はあくまで一般的な目安です）。

債務整理の主な方法（個人向け）と特徴

- 任意整理（交渉）
- 概要：弁護士が各債権者と交渉して利息・遅延損害金のカットや支払方法の変更を図る。裁判所を通さない。
- メリット：手続きが比較的短く、家や車を失う可能性が低い。交渉成立後は分割払いで対応できることが多い。
- デメリット：元本そのものを大幅に減らせない場合がある。債権者が合意しないケースもある。

- 個人再生（小規模個人再生 / 給与所得者等再生）
- 概要：裁判所を通した再生計画で、原則3年～5年で債務を分割弁済。住宅ローン特則を使えば住み続けながら借金を減らすことができる場合がある。
- メリット：住宅を残しやすい・借金を大きく圧縮できる可能性がある。
- デメリット：裁判所手続きが必要で書類準備が多い。一定の最低弁済額が設定される場合がある。

- 自己破産（個人破産）
- 概要：裁判所によって支払い不能と認められれば免責（借金の支払い義務が免除される）。ただし一部の債務は免責されないことがあるため確認が必要。
- メリット：免責されれば原則的に返済義務はなくなるため事実上借金がなくなる。
- デメリット：財産（高額の資産）は処分される。職業制限や信用情報への掲載など影響がある。連帯保証人がいる場合、連帯保証人には請求が残る。

- 特定調停（簡易裁判所での調停）
- 概要：裁判所の調停委員を通じて債権者と分割払い等を調整する途。任意整理より強制力はあるが、個人再生ほどの減額効果はない。
- メリット：裁判手続きに比べて簡易。費用が比較的低め。
- デメリット：調停に応じない債権者がいると解決しにくい。

弁護士と司法書士、どちらに依頼するべきか（選び方）

- 裁判所を使う手続き（個人再生・自己破産）は、弁護士に依頼するのが一般的・安心です。裁判所での代理・訴訟全般の対応、免責不許可事由の対応、複雑な債権処理など弁護士の領域が広いです。
- 任意整理は司法書士が対応できる場合もありますが、法律判断が複雑なケース（多数の債権者、担保付き債務、債務の性質が分かりにくいなど）は弁護士を選ぶほうが安全です。
- 選ぶ基準：債務整理の実績、料金の明確さ（着手金・成功報酬・別途費用）、相談のしやすさ（初回無料の可否）、説明の丁寧さ、連絡の取りやすさ、守秘義務の徹底。

費用の目安（概算シミュレーション） — 代表的なケースで比較

※以下は一般的な相場レンジ（2024年時点での業界感覚）を用いた「目安」です。事務所によって大きく異なります。必ず個別見積りを取ってください。

共通ポイント：弁護士費用は「着手金」「報酬（成功報酬）」「実費（裁判所手数料・郵送料等）」から成ります。分割払いを受ける事務所も多いです。

ケースA：借金総額 50万円（主にカードローン・クレジット）
- おすすめ：任意整理（まずは交渉）
- 想定費用：着手金＋手続き費用 合計で約5万～15万円程度（事務所差あり）
- 期待される効果：利息部分や遅延損害金のカット、毎月の支払額を数千円に抑える等。2年程度で完済を目指すプランが多い。
- 例：弁護士費用10万円、利息カットで毎月返済 25,000円×24回 = 600,000円（この例は単純化。実際は元本減少により総額変動）

ケースB：借金総額 300万円（カード・消費者金融・ローン混在）、持ち家を残したい
- おすすめ：個人再生の検討（住宅を守る必要があれば住宅ローン特則の適用可否を確認）
- 想定費用：弁護士費用 30万～60万円程度、裁判所手数料や予納金が別途必要（数万円～十数万円）。事務負担が大きいため費用は高め。
- 期待される効果：債務が大幅に圧縮され、再生計画に沿って3～5年で分割返済。たとえば、再生後の支払総額が60万円（300万円→60万円に圧縮）で60回払いなら月10,000円。
- 例：弁護士費用40万円、再生後支払60万円を60回で月額10,000円＋生活費で再建。

ケースC：借金総額 1,000万円（複数の消費者金融・クレジット、収入が低く返済困難）
- おすすめ：個人再生または自己破産（収入、財産、住宅の状況で最適解を決定）
- 自己破産の想定費用：弁護士費用 30万～70万円（事務所・事案により幅がある）。裁判所手数料等別。
- 期待される効果（自己破産）：免責が認められれば支払義務がなくなる。手続き中は換価対象の資産が処分される可能性あり。連帯保証人への影響は残る。
- 例：弁護士費用50万円、手続き完了後は返済義務なし（ただし生活再建中の信用制限あり）。

重要：上記の「弁護士費用」はあくまで目安です。事務所によっては成功報酬の仕組みや分割払い、減額型の料金プランを用意していることがあります。初回相談で見積りを取って比較してください。

各方法を選ぶ理由（ケース別のひと言アドバイス）

- 借金が比較的少額で収入が安定している → 任意整理で利息カット＋分割がまず試せる。
- 借金が多く、でも住宅を残したい → 個人再生を検討。住宅ローン特則が使えるか専門家に相談。
- 借金が非常に多く返済が絶望的、財産も大きくない → 自己破産で免責を目指す選択肢。
- 債権者が少なく話し合いで解決できそう → 任意整理や特定調停で早期解決を目指す。

弁護士の無料相談をおすすめする理由と、相談時に確認すべきこと

おすすめ理由
- 法律上の有利・不利（例えば免責されにくい債務の有無など）を正確に判断してもらえる。
- 複数の選択肢（任意整理・個人再生・自己破産）のうち、あなたにとって最適な方法を具体的な数字（支払額、期間、費用）で示してくれる。
- 債権者への受任通知や交渉を早期に開始でき、不利益（取り立てや給与差押えのリスク）を減らせる。

相談時に必ず確認すること
- その事務所の債務整理の実績（自分と似たケースの経験）
- 料金体系（着手金、報酬、実費、分割可否）
- 予想される期間と影響（信用情報・職業制限・資産の行方など）
- 連帯保証人や担保（住宅・車）がある場合の扱い
- 相談後すぐにできる暫定的な対応（受任通知の送付等）

準備していくと話が早く進む書類（可能なら持参）
- 借入先と残高がわかるもの（請求書、利用明細、契約書）
- 銀行通帳（直近数か月分）
- 給与明細・源泉徴収票（直近数か月～1年分）
- 保有資産の情報（不動産、車、保険の解約返戻金など）
- 家計の収支がわかるメモ（家賃、光熱費、生活費、扶養家族の有無）

多くの弁護士事務所は初回相談を無料にしているところがあり、そこで具体的な「見通し」と「費用見積り」を出してもらえます。まずは無料相談を活用して複数事務所を比較するのが賢明です。

よくある疑問（Q&A形式）

Q. 自己破産すると職に就けなくなりますか？
A. 一部の職種（弁護士・司法書士・行政書士など、一定の資格職）には影響が出る可能性があります。一般の会社員や多くの職業ではそれほど大きな制限はないことが多いですが、職業によって異なるため相談時に確認してください。

Q. 免責されない債務はありますか？
A. 事案によっては免責が難しい債権もあります（例：犯罪行為に基づく損害賠償、悪意の不法行為による債務など）。税金や罰金等についてはケースごとに扱いが異なります。正確には弁護士に判断してもらってください。

Q. 連帯保証人はどうなりますか？
A. 自己破産しても連帯保証人の責任は基本的に残ります（債権者は連帯保証人に請求可能）。個人再生でも同様です。連帯保証人がいる場合は手続きの選択や影響を十分に相談する必要があります。

Q. 信用情報にはどのくらい残りますか？
A. 手続きの種類や信用情報機関により異なりますが、数年～10年程度の影響が出ることがあります。新たな融資が難しくなる期間を考慮して生活設計を立てる必要があります。

次のステップ（具体的な行動プラン）

1. 借入先と残額がわかるものを整理する（請求書・請求明細など）
2. 収入（給与明細や源泉徴収票）と支出の現状を把握する（家計の見える化）
3. 弁護士の無料相談を2～3か所予約して比較する（実績・料金を必ず確認）
4. 相談を受けたうえで最適な手続きと費用の見積りを取得する
5. 手続きを決めたら早めに依頼して、受任通知による取り立て停止等の効果を得る

最後に一言：借金問題は放置すると状況が悪化することが多いです。まずは資料を持って早めに弁護士の無料相談を受け、現状把握と見通しを得ることを強くおすすめします。初回相談で「自分はどの方法が向いているか」「目安の費用」「手続きにかかる期間」が分かれば、安心して次の一歩を踏み出せます。

相談準備で不明点があれば、現在の状況（借入総額、主な借入先、持ち家の有無、月収と生活費の目安、連帯保証人の有無）を教えてください。相談に備えたアドバイスをお手伝いします。

1. 自己破産の基礎知識：なぜ、どんなときに選ぶべきか？

自己破産 個人って結局どんな制度？
自己破産は裁判所を通じて「返済義務の免除（免責）」を認めてもらう手続きです。簡単に言えば、借金を返せない人が法的に借金をゼロにするための方法。ただし「何でもかんでもゼロにできる」わけではなく、税金や飲酒運転で生じた損害賠償など一部免除されない債務もあります。また免責が認められるためには、浪費やギャンブル等で故意に債務を増やした場合など一定の事情があると免責不許可となることがあります（詳細は後述）。

自己破産と他の債務整理（任意整理・個人再生）との違い
- 任意整理：裁判所を通さず、債権者と直接交渉して利息カットや返済期間の調整を行う。財産処分は通常なし。記録として信用情報に残るが、破産ほど大きな生活制限はない。主に収入はあるが返済負担を軽くしたい人向け。
- 個人再生（民事再生の一種）：住宅ローン以外の債務を法的に大幅圧縮しつつ一定の分割で返済する手続き。住宅ローンのある自宅を残せるケースがある点が特徴。
- 自己破産：免責により債務が免除される。一方、一定の資産は処分される。生活保護受給者や収入がほとんど見込めない場合に検討されることが多い。

免責とは？免責不許可事由のイメージ
免責は「返済義務をなくす」裁判所の決定ですが、申立てをしても必ず免責が下りるわけではありません。免責不許可事由とは、たとえば申立て前の財産隠し、浪費や負債を作った経緯において悪質性がある場合（多額のギャンブルや資産の不正処分など）が該当し得ます。裁判所は個々の事情を見て判断します。裁判所の運用は個別ケースで変わるため、専門家に相談して「自分は免責の可能性が高いか」を見極めるのが重要です。

破産管財人の役割と財産の取り扱い
破産管財人は裁判所が選任する第三者で、破産財団（処分対象の資産）を調査し、換価して債権者に配当する役割を担います。預貯金、不動産、車、バイクなど高額資産は処分対象になる可能性があります。一方、生活に必要な家具や一定額以下の現金、年金などは保護される仕組みがあります。個人事業主の場合は事業用資産の取り扱いが問題になります（後述）。

生活再建のイメージ：破産後の再出発
免責が下りれば借金は法的に消え、一定の期間を経て信用情報に記録が残るものの、生活を再建することが可能です。就職や賃貸契約、ローンの制約は一定期間ありますが、日々の生活は回復します。知人で自己破産後に再就職して生活を立て直したケースもあり、精神的な負担が軽くなったという声が多いです。大切なのは「再発防止のための家計改善」と「新しい生活設計」を早めに作ることです。

よくある誤解：全員が同じ条件で免責されるわけではない
ネット上には「自己破産＝全て解決」といった短絡的な情報もありますが、実務では個人の事情、資産状況、債務の原因が慎重に見られます。免責が認められるかはケースバイケース。まずは現状を整理して、専門家に相談してから判断するのが安全です。

2. 手続きと費用を押さえる：申立ての全体像

自己破産 個人の申立ての流れ（ざっくり）
1) 専門家（弁護士）へ相談→2) 必要書類の収集（収入・支出・資産・債務明細）→3) 裁判所へ破産申立て→4) 破産手続開始決定（同時廃止か管財事件かを裁判所が判断）→5) 免責審尋・免責申立て→6) 免責許可（または不許可）。期間はケースにより半年～1年程度が多いですが、管財事件となれば1年以上かかることもあります。

必要書類リスト（主要なもの）
- 借入先ごとの残高証明や取引明細（カード会社、消費者金融、銀行など）
- 給与明細（直近数か月）、確定申告書（自営業の場合）、源泉徴収票
- 預金通帳のコピー、保険の契約書、車検証、不動産登記簿謄本（登記簿）
- 家計の収支表（生活費の実態がわかるもの）
- 債務が発生した経緯を説明するメモ（重要）

費用の目安：裁判所の予納金と専門家費用
- 裁判所の予納金（管財事件の場合）は、事案によって数十万円～数百万円の範囲に及ぶことがあります。一方で「同時廃止」と判断されれば予納金は不要または小額で済むケースが多いです。
- 弁護士費用の相場は、着手金と報酬で分かれ、事務所によって大きく差があります。一般的に手続きの複雑さや債務総額で増減します。法テラスの費用援助を利用できる条件に当てはまれば負担を抑えられます（後述）。
- 司法書士は一部手続の代理が可能な範囲が限定されるため、弁護士に依頼する方が安全な場合が多いです。

申立て後のスケジュールと注意点
申立てをすると裁判所から手続きの連絡があり、書類提出や面談（破産管財人との面談や債権者集会等）が必要になります。申立て後に新たな借入れや資産の処分を行うと不利益になる可能性があるため、申立て前から資産の移転や浪費は避けた方が良いです。

法テラスの活用：無料相談と費用負担軽減
法テラス（日本司法支援センター）は、収入が一定以下の人を対象に無料相談や費用援助を行っています。条件を満たせば弁護士費用の立替えや無料相談が利用できます。まずは最寄りの法テラスに連絡し、利用要件を確認してみましょう。経験上、法テラスは最初の窓口として非常に利用価値が高いです。

弁護士・司法書士の選び方
- 破産案件の経験が豊富な弁護士を選ぶこと（実績と費用の説明が明確かを確認）。
- 無料相談があるか、費用の内訳（着手金・報酬・日当等）を事前に書面で確認すること。
- 地元の弁護士会で斡旋される弁護士や、法テラス経由での紹介を活用する方法もあります。

3. 信用情報・生活影響：日常に及ぶ具体的影響

信用情報への反映と閲覧タイミング（CIC/JICC/KSC）
自己破産の情報は信用情報機関に登録され、カードやローンの新規契約は一定期間制限されます。登録期間は機関や事案によって異なり、一般的には5～10年程度とされますが、具体的な年数はCIC、JICC、KSC（全国銀行個人信用情報センター）で異なります。自分の信用情報がどう記録されているかは各機関で閲覧できますので、申立ての前後で確認すると現状把握に役立ちます。

住居・就職・保険など生活面への影響
- 賃貸契約：賃貸契約の際、保証会社や大家が信用情報を確認することがあり、自己破産歴があると保証会社によっては契約を拒否される可能性があります。ただし地域や大家次第で対応は様々で、相談次第で了承されるケースも多くあります。
- 就職：一般的に企業の採用で自己破産を理由に不採用にすることは限定的ですが、金融機関や監督業務のある職種では影響する場合があります。大多数の一般企業では問題にならないケースが多いものの、職種によって差がある点は承知しておきましょう。
- 保険：保険契約自体に直接影響することは少ないですが、保険料の支払いが滞って解約になっている場合は注意が必要です。

官報掲載の意味と公的情報の扱い
破産手続が開始されると、その事実が官報に掲載されることがあります。官報は公開情報ですが、一般的な日常生活で官報を確認する人は多くありません。ただし、取引先や信用調査を行う業者は官報をチェックすることがあるため、事業者の場合は影響が出ることがあります。

車のローン・不動産の扱いと今後の自由度
車や不動産が手続上重要なポイントになります。担保付きローンが残っている不動産や車は、抵当権・所有権留保の状況によっては処分対象となり、ローン残債との関係で処理されます。住宅ローンがあり住宅を残したい場合は個人再生を選ぶことが検討肢になります。自己破産では住宅を失う可能性があるため、住宅を守りたいかどうかが選択の大きな分かれ目です。

収入・支出の見直しと新たな生活設計のヒント
破産を選ぶなら、同時に生活設計の見直しが必要です。月々の収支を正確に洗い出し、無駄な固定費を減らす、資格取得や職業訓練で就業機会を増やすなどの計画を立てましょう。自治体の就労支援や職業訓練を活用するのも有効です。実務的なアドバイスとしては、破産手続き中でも早めに家計再建プランを作ると精神的にも楽になります。

再就職・新規借入までの期間の目安
信用情報の記録が残る期間は機関によって差がありますが、一般的には5～10年程度は新たなローンやクレジットの利用が制限されることが多いです。クレジットカードの再発行やローンが可能になるタイミングは、記録の消滅や個別の審査次第です。

4. 個人事業主・自営業者の場合：事業と法的手続きの両立

個人事業主は「個人」としての破産申立てが基本
個人事業主の場合、事業の負債も基本的には個人の負債と一体化して扱われます。つまり、個人の自己破産をすると事業の借金も対象になるのが通常です。法人（株式会社や合同会社）を利用している場合は法人と個人で責任を分けられることがありますが、個人が連帯保証をしている場合は個人側で責任が問われます。

事業停止の影響と清算の現実像
事業を続けながら自己破産するのは難しいケースが多いです。破産管財人は事業用資産の処分や取引先との契約整理を進めます。場合によっては事業の廃止や清算が必要になることもあります。破産手続中に取引先に破産事実が知られると取引停止になる可能性があるため、事前の準備と取引先対応が重要です。

税務・会計の整理ポイント
確定申告や消費税の処理、未納税の扱いなど、税務上の問題も整理が必要です。税金は一般的に免責されない債権の一つ（租税債務）として扱われる場合があるため、税務署との協議や分割納付の相談が必要になるケースがあります。税理士に相談し、破産前後の税務処理を適切に行うことが重要です。

事業再開の見通しと現実的な計画策定
破産後に再び事業を立ち上げること自体は可能です。多くの再起事例では、債務を整理してから再スタートを切り、小さく始めて徐々に拡大する方法が取られています。ただし、信用回復や取引先の関係構築には時間がかかります。現実的には、別の業態やフリーランスとしての仕事、派遣や正社員就職など多様な選択肢を検討するのが賢明です。

事業用資産の取り扱いと優先順位
事業で使う高額設備や在庫は換価の対象になり得ます。破産管財人は債権者の利益を優先して処分を行うため、事業継続のために必要不可欠な資産かどうかを説明し、場合によっては残す交渉をすることも必要です。優先順位をつけてどの資産を残したいかを事前に整理しておきましょう。

金融機関や取引先への事前連絡のコツ
破産申立て前に取引先に事情を説明するかどうかはケースバイケースです。事業継続の観点から信用を保つために誠実に説明する戦略もありますが、説明により取引停止や信用低下が生じるリスクもあります。弁護士と相談しながらタイミングを決めるのが賢明です。経験では、誠実な説明と代替案（代替供給や返済計画の提示）で理解を得られる場合も多いです。

5. 代替案・比較と最適な選択をするコツ

任意整理の特徴と向き・不向き
任意整理は裁判所を通さず、債権者と直接交渉して利息カットや返済期間の延長を図る手続きです。向いている人は「安定した収入があり、返済は可能だが利息負担で厳しい」人。逆に収入が大幅に減り返済自体が困難な場合は向きません。任意整理により一部債権者は和解に応じるが、和解の内容次第では支払完了まで信用情報に記録が残ります。

個人再生（民事再生）の特徴と向き・不向き
個人再生は、裁判所を通じて債務を大幅に減額（例えば借金総額の1/5程度など、法的基準あり）しつつ、一定期間で分割弁済する方法です。住宅ローン特則を利用するとマイホームを維持できるケースがあるため、住宅を残したい人には大きな魅力があります。ただし、手続きが複雑で一定の収入が必要です。

自己破産のメリット・デメリット比較
- メリット：免責によって法的に借金が消える可能性がある。精神的な負担の軽減。生活再建に集中できる。
- デメリット：資産処分、官報掲載、一定期間の信用制限、職業制限（警備員業務や一部公務員職等）など。家族や取引先への影響。

ケース別に最適な選択を判断する考え方
選択基準の一例：
- 収入が安定していて住宅を残したい → 個人再生を検討
- 収入があるが一部債権者との利息削減で対応したい → 任意整理
- 収入が大幅に不足し、返済の見込みが立たない → 自己破産
本当に最適かは個別事情（資産の有無、税金の未納、債務の原因、家族構成など）を整理して判断します。専門家に相談し、シミュレーションしてもらうと納得感が高まります。

専門家へ相談する際の質問リストと準備
相談時には以下を準備・質問すると効率的です：
- 債務一覧（債権者名と残高）
- 収入証明（給与明細、確定申告）
- 主要な資産（不動産、車、預金、保険）
- 「免責の可能性はどれくらいか？」、「手続き期間の目安は？」、「費用見積り（着手金・報酬・予納金）は？」など具体的な質問
これにより専門家は実務的な見通しを提示できます。

自分に合った窓口選び（法テラス、弁護士会など）
法テラスは初回相談や費用立替の可能性があるため資金がない人に有用。弁護士会の相談窓口や地元の法律相談も活用できます。まずは無料相談や初回相談で「方針」を確認し、費用対効果を考えて依頼先を決めると良いでしょう。

6. 専門家・相談窓口の活用ガイド

法テラス（日本司法支援センター）の使い方と予約の流れ
法テラスは電話やウェブで相談予約ができます。財産や収入が一定以下なら無料相談や弁護士費用の立替・援助が受けられる可能性があります。まずは法テラスの窓口で簡単に状況を説明し、利用条件に当てはまるか確認するのが入口として合理的です。

弁護士会・法律相談の活用方法と地元の窓口探し
各地方の弁護士会は無料相談デーや予約制相談を実施しています。初回相談の内容や費用は事務局で確認できます。できれば破産案件の取扱実績がある弁護士を選び、事前に債務一覧や収支表を用意しておくと相談がスムーズです。

司法書士の役割と費用感、依頼の前後の流れ
司法書士は登記業務や簡易的な債務整理の代理が可能ですが、扱える債務整理の範囲が限られるため、自己破産や個人再生のような複雑な手続きは弁護士が望ましいケースが多いです。司法書士に依頼する場合は、できる業務範囲を事前に確認してください。

実務ケースに基づく相談準備と質問リスト
相談に行く際は、債権者一覧、直近の給与明細、通帳コピー、保険契約書、身分証明書などを持参すると話が早いです。弁護士に聞くべき質問は「費用合計の見積」「免責見込み」「手続き期間」「生活への影響」などを含めると良いでしょう。

無料相談と有料相談の違い、費用を抑えるコツ
無料相談は概況把握に有効ですが、実務的な手続きは有料になります。費用を抑えるには、まず法テラスの利用を検討する、複数の事務所で見積もりを取る、相談内容を絞って効率的に相談することが有効です。

実際の相談時の注意点と準備物（書類・整理の仕方）
重要なのは「正直に、かつ具体的に」状況を伝えること。隠し事をすると後で免責に不利になります。全ての債務を一覧化し、経緯をメモにして持っていくことで専門家が正確に判断できます。

7. ペルソナ別ケーススタディ：現実の選択肢を具体化

7-1. ペルソナA（30代自営業者）のケース分析と判断ポイント
状況例：売上減少で借入金が増加。預貯金少、事業用車と在庫あり。住宅は賃貸。
考え方：事業用資産があるため破産管財人の換価対象になり得る。事業を続けたいか否かが分かれ目。事業清算で速やかに自己破産して再スタートを図るか、収入見込みが立つなら個人再生で負債圧縮し事業を継続するかを比較検討。
実感：無理に事業を続けるより一度整理して再出発する方が長期的には有利になる場合が多い。

7-2. ペルソナB（40代専業主婦）のケース分析と判断ポイント
状況例：夫の名義の借金が家計に波及。専業主婦で自分の収入はなし。
考え方：配偶者の債務か本人名義かで対応が変わる。本人名義なら自己破産、配偶者名義で保証人になっている場合は保証債務の影響を受ける。生活再建には公的支援や就労支援の併用が重要。
経験：家計内で透明に話し合い、専門家と一緒に家計再建プランを作ると前に進みやすい。

7-3. ペルソナC（20代後半・会社員）のケース分析と判断ポイント
状況例：カードローン複数、収入はあるが支払いが追いつかない。
考え方：安定収入があるなら任意整理や個人再生で対応できる可能性が高い。将来のローンや就職の影響を最小限にしたいなら任意整理が第一選択になることが多い。
現実的な道筋：まずは任意整理で交渉、それで改善しないなら個人再生や破産を検討。

7-4. ペルソナD（50代サラリーマン）のケース分析と判断ポイント
状況例：転職や定年後の収入減を見越して債務整理を検討。
考え方：年齢と収入見込みを踏まえ、リスクと生活設計を優先。住宅ローンがある場合は個人再生で住宅を守る選択肢を優先的に検討する。
アドバイス：早めに相談して、退職前後の収支計画を立てておくと安心。

7-5. ケース別の結論（免責の可能性・生活再建の見通し）
各ケースともに重要なのは「早めの相談」と「現実的な生活再建プラン」の作成です。免責の可能性や手続きの選択肢は個別事情で大きく変わります。まずは債務一覧をまとめて法テラスや弁護士に相談しましょう。

8. よくある質問（FAQ）

8-1. 自己破産をしても財産を全て失うのか？
答え：全て失うわけではありません。生活に必要な一定の財産（家具、生活必需品、一部の現金等）は保護されます。ただし高額資産（不動産、高級車、預貯金の大部分など）は処分対象になり得ます。具体的に何が残るかはケースバイケースです。

8-2. 免責が認められないケースはあるのか？
答え：あります。例えば、申立て前に財産を隠したり、浪費やギャンブルで債務を増やしたり、故意に債権者を害する行為があった場合、免責不許可となる可能性があります。裁判所は事情を審査して判断します。

8-3. 破産後の新規借入はいつから可能になるのか？
答え：信用情報機関への登録期間が終わり、個別の審査で問題がなければ可能になります。一般的には5～10年程度の期間が目安ですが、金融機関の審査基準によって差があります。

8-4. 官報に自分の名前が載るのはどんな意味があるのか？
答え：破産手続開始などが官報に掲載されますが、日常的に官報を確認する人は少なく、一般生活で即座に不利益が出るわけではありません。ただし一部の取引先や信用調査会社は官報をチェックするので、事業者にとっては影響が出る場合があります。

8-5. 公的な支援を受けつつ、生活再建に必要なことは何か？
答え：法テラス、自治体の生活支援や就労支援、職業訓練、公的な福祉制度などを活用して、収入の安定化と支出削減を同時に進めることが重要です。破産はあくまで債務の整理であり、生活設計を再構築することが不可欠です。

8-6. 相談にかかる費用はどのくらいかかる可能性があるのか？
答え：事案の複雑さや依頼先によって大きく変動します。弁護士費用の相場、裁判所の予納金がかかる場合があるため、事前に複数の事務所で見積もりを取り、法テラスの利用可否を確認することをおすすめします。

最終セクション: まとめ

自己破産 個人を検討する際に大切なのは「正確な現状把握」と「早めに専門家に相談すること」です。本記事でカバーしたポイントを振り返ると：
- 自己破産は借金を法的に免除する強力な手段だが、免責不許可事由や資産処分のリスクを伴う。
- 任意整理や個人再生と比較して、自分の収入・資産・住宅の有無を基に最適な方法を選ぶ必要がある。
- 個人事業主は事業資産の扱いが特に重要で、事業の継続か清算かを含めた戦略が必要。
- 信用情報や住居・就職への影響はあるが、適切な準備と支援で生活再建は可能。
- 法テラスや弁護士への早めの相談が、手続きの負担を軽くし最適解を導きます。

私個人の実務的感想としては、「一人で悩まずにまず相談すること」が一番の近道です。情報を整理して相談に行けば、専門家は現実的で実行可能な選択肢を提示してくれます。あなたが次の一歩を踏み出せるよう、まずは債務一覧と直近の収支をまとめてみてください。無料相談の利用や法テラスの窓口予約が良いスタートになります。

東京簡易裁判所 特別送達 2回目の対処ガイド｜意味・期限・対応手順を徹底解説
出典・参考（記事全体の根拠）
- 破産法（日本の法令）
- 民事再生法（日本の法令）
- 日本司法支援センター（法テラス）
- 信用情報機関：CIC（株式会社シー・アイ・シー）、JICC（一般社団法人日本信用情報機構）、全国銀行個人信用情報センター（KSC）
- 日本弁護士連合会及び各地の弁護士会の相談窓口案内
- 裁判所（破産手続に関する実務案内）

（上記出典は、本記事の記述内容を裏付ける公的機関・法令等です。具体的な制度運用や手続きの詳細は、最新の情報を各機関で確認してください。）