この記事を読むことで分かるメリットと結論

自己破産を検討しているとき、「マンションはどうなるの？」と不安になりますよね。このページを読めば、マンションを保持できるか手放すべきかの判断基準、任意売却と競売の違い、住宅ローンや保証人への影響、破産手続きの流れと必要書類、そして破産後の住まいの作り直し方まで、実務的にわかります。結論を先に言うと、多くの場合は「状況により手放すか残すかが決まる」。住宅ローン残債や抵当権、家族の状況、生活費の確保、管財手続きの有無などで最適解が変わります。正確な判断は弁護士や法テラスでの相談が不可欠です。この記事では法制度の事実に基づいて、選択肢を具体的に整理します。

「自己破産 × マンション」──まず知っておきたいことと、あなたに合った債務整理の選び方・費用シミュレーション

マンションを所有していると「自己破産したら家を失うのでは？」と不安になりますよね。結論から言うと、所有状況（住宅ローンの有無、抵当権の有無、物件の時価と残債の差額）や「住み続けたいかどうか」によって、最適な債務整理方法が変わります。以下でわかりやすく整理します。最後に「弁護士の無料相談」を活用して次の一歩に進むための実用的な手順も載せます。

まず押さえておくべき基本ポイント（短く）

- 抵当権（住宅ローンの担保）がついている物件
- 抵当権が残っている場合、貸金業者は抵当権を行使して競売・任意売却できます。自己破産では抵当権の付いた物件は、抵当権者の優先弁済対象になります。
- マンションに「残債＜時価（＝いわゆる“含み益”）」がある場合
- 自己破産をすると、残った“純資産”は破産管財人が換価して配当される可能性が高く、住まいを失うことになります。
- マンションに「残債≧時価（＝無資産または債務超過）」の場合
- 抵当権者が物件を差押えても、債権に見合う回収しかできないため、自己破産が「同時廃止（資産がほぼない）」になるケースがあります。つまり住宅を手放す可能性は低い場合もあります。
- 「マンションをどうしたいか（手放す／残したい）」が選択肢を決める最大のポイント

債務整理の主な選択肢と「マンション」への影響（比較）

1. 任意整理（裁判所を通さない債権者との交渉）
- メリット：手続きが比較的短期間で、費用も抑えられやすい。基本的に住宅ローンは継続して支払う限り手放す必要はない。
- デメリット：住宅ローン以外の借金（カードローン等）は利息カットや分割交渉で負担軽減できるが、元本が大きく減るケースは少ない。住宅ローンを滞納すると差押え・競売のリスクは残る。
- 向いている人：収入があり住宅ローンも支払い続けられる見込みで、住み続けたい人。

2. 個人再生（民事再生の特則＝住宅ローン特則）
- メリット：住宅ローン特則を使えば「住宅ローンだけは従来どおり支払い続ける」ことでマンションを残せる。その他の借金は再生計画により大幅に圧縮される（原則3～5年で分割返済）。
- デメリット：裁判所を通す手続きで、弁護士費用・裁判所費用・事務的な手続きが必要。条件審査があり、継続的な返済能力が求められる。
- 向いている人：住宅を残したいが、住宅ローン以外の債務が大きく減額したい人。

3. 自己破産（免責を受けて債務を免れる）
- メリット：免責が認められれば原則としてほとんどの借金がゼロになる（支払い義務消滅）。生活再出発を早める。
- デメリット：原則として自由財産を除く資産は処分されるため、マンションは処分対象になりやすい。職業制限や信用情報への登録（一定期間）等の影響がある。
- 向いている人：住宅を手放してもよい、または手放すことで債務を清算して再スタートしたい人。

4. 特定調停（簡易・裁判所のあっせん）
- メリット：手続きが比較的簡便で費用も抑えられる。合意が得られれば任意整理に近い効果。
- デメリット：調停で合意できないと効果がない。住宅ローンの整理には向かない。
- 向いている人：債務額が中程度で交渉により整理したい場合。

マンション所有者の典型的な判断フロー（実務的）

1. マンションの時価（査定）とローン残高を確認：時価 > 残債か、時価 ≦ 残債かで方針が変わる
2. 無担保債務（カード、消費者金融、個人ローン等）の額と収入・支出を整理
3. 「住み続けたいか」意思決定
- 残したい → 個人再生（住宅ローン特則）や任意整理の検討
- 手放してもよい → 自己破産（換価処分）や任意売却＋任意整理の選択肢
4. 弁護士の無料相談で実情を見てもらい、費用や手続き期間の見積りを受ける

よくあるケースの費用・期間シミュレーション（すべて概算。個別事情で大きく変わります）

注意：以下は「典型的な目安」を示した例です。実際の弁護士費用、裁判所の予納金、仲介手数料などは事務所・地域・ケースによって異なります。必ず弁護士に確認してください。

前提の説明：
- 不動産売却時の仲介手数料は「売買価格×3%＋6万円（税抜）」が一般的な目安
- 裁判所の「予納金」や事務費用はケースにより変動。管財事件や再生のときは数十万円の予納金が必要になることがある。

ケースA（抵当あり、時価が残債よりやや高い）
- マンション時価 2,500万円、住宅ローン残債 2,200万円（含み益 300万円）
- 無担保債務 300万円、収入は継続可能

選択肢と概算費用・期間
- 任意整理：弁護士費用 20～40万円（事務所による）／手続き3～6ヶ月。住宅は継続可能。ただし無担保の元本はあまり減らない可能性あり。
- 個人再生（住宅ローン特則利用）：弁護士費用 30～60万円、裁判所予納金等 10～30万円／手続き4～8ヶ月。無担保債務が大幅圧縮（ケースにより返済総額が数分の1に）。
- 自己破産（管財事件になる可能性）：弁護士費用 30～60万円＋裁判所予納金 20～50万円／手続き6ヶ月～1年。マンションは換価処分の対象になり得る（含み益分は配当に充てられる）。

ケースB（抵当あり、時価≫残債＝大きな含み益）
- マンション時価 3,000万円、住宅ローン残債 1,200万円（含み益 1,800万円）
- 無担保債務 500万円、収入やローン支払いが苦しい

結果の見込み
- 自己破産を選ぶと含み益分は換価される可能性が高く、マンションを失う可能性が非常に高い。
- 個人再生であっても、住宅ローン特則が使える条件はあるが「含み益が大きい」場合は再生計画の中で評価されるため、必ず残せるわけではない。売却と債務整理を組み合わせる選択も出てくる。

ケースC（完済済み／持ち家が無担保）
- マンション時価 1,000万円、住宅ローン残債 0円
- 無担保債務 400万円

結果の見込み
- 自己破産：マンションは自由財産の範囲を超えるため換価される可能性が高い（手放す）。売却手続きで得られた資金は債権者配当に回る。
- 個人再生：住宅ローン特則は使えない（ローン残債がないため）。ただし再生による債務減額は可能。住み続けたいなら任意売却や借入条件の交渉を検討。

どの方法を選ぶか？現実的に考えるためのチェックリスト

- マンションに抵当権はあるか？（ある → まずローン残債を確認）
- マンションを残して暮らしたいか？（残したい → 個人再生や任意整理）
- 収入は安定しているか？（安定している → 個人再生が現実的）
- 手元資金で弁護士費用・裁判所費用を支払えるか？（資金がない場合は弁護士に相談して分割や見積りを調整）
- 破産してもよいか？職業上の制限や心理的負担も含めて受け入れられるか？

弁護士（事務所）を選ぶときのポイント（重要）

- マンション・住宅ローンの取り扱い実績があるか（「住宅ローン特則」等の経験が豊富か）
- 裁判所（地元の簡易裁判所・地方裁判所）での手続き経験があるか
- 費用の内訳を明確に提示してくれるか（着手金・報酬金・実費・予納金の見積り）
- 相談時の対応：話をよく聞き、現実的な選択肢とリスクを示してくれるか
- 無料相談の利用：初回の面談で状況を整理してもらい、費用見積りを取ることをおすすめします

（補足）弁護士費用の提示については、着手金・報酬金・成果報酬・分割可能性などを明確にしてください。費用だけで決めず、手続き後のフォローやコミュニケーションも重要です。

「弁護士の無料相談」をどう使うか（当日の持ち物と質問リスト）

持ち物（コピーで可）
- 借入一覧（業者名、残高、毎月の返済額）— 明細や取引履歴
- 住宅ローンの契約書、残高証明書、金利・返済条件が分かる資料
- マンションの売買契約書、登記簿謄本（登記事項証明書）、固定資産税の評価額・税通知
- 収入証明（源泉徴収票、給与明細）・家計の収支メモ
- 保有資産の一覧（預貯金、保険、車など）

相談時の質問例
- 私の場合、住宅を残せますか？（残せる場合はどの手続きが適切ですか？）
- それぞれの選択肢で予想される費用・期間を具体的に教えてください
- 手続きで必要になる裁判所への予納金や売却時の費用（仲介手数料等）はどのくらいですか？
- 手続き後の生活（職業制限、信用情報への登録）はどうなりますか？
- 手続き中にやってはいけないこと（例：借入の増額や資産の移転）を教えてください

最後に：おすすめの動き方（ステップバイステップ）

1. 書類を揃える（上記の持ち物）
2. 弁護士の無料相談を複数受ける（複数社で見積り・方針を比較）
3. 費用・期間・手続き方針が納得できる弁護士に依頼（費用の分割交渉も可能な場合あり）
4. 依頼後は弁護士の指示に従って債権者対応・裁判所手続き等を進める

無料相談では「現状の整理」「維持か処分かの方針」「概算費用と期間」まで確認するのがゴールです。特にマンションを残したい場合は「住宅ローン特則」の適用可否や再生計画の現実性を具体的に検討してもらってください。

もしよければ、あなたの状況（マンションの時価とローン残高、無担保債務の総額、月収・家計の概略）を教えてください。実例に沿った簡易シミュレーション（範囲内の目安）を一緒に作成します。

自己破産 マンションをどうする？手放すべきか、任意売却・競売・免責の実務ガイド

1. 自己破産とマンションの基礎知識—まずは仕組みとキホンを押さえよう

1-1. 自己破産とは何か？基本的な仕組みをわかりやすく

自己破産とは、支払い不能になった人が裁判所に申し立てて「債務の免除（免責）」を受け、法律的に借金を無くす手続きです。免責が認められると、原則として借金の返済義務はなくなります。ただし、税金や養育費など免責されない債務もあり注意が必要です。ここで大事なのは、破産手続きでは「財産の処分」が行われ、債権者に配当される点。マンションは高価な財産と見なされることが多く、処分対象になるかどうかが問題になります（ただし例外もある）。

1-2. 破産手続きの流れを時系列で解説

破産申立てから免責までの流れは概ね以下の通りです（簡単に要約）。
- 相談・準備：弁護士や法テラスで相談。必要書類や収支整理を実施。
- 申立て：居住地を管轄する地方裁判所に破産申立てを提出。
- 手続開始決定：裁判所が手続開始（同時廃止か管財手続かを判断）。
- 管財人選任（管財手続の場合）：管財人が財産の調査・換価・配当を行う。
- 免責審尋・決定：免責審尋があり、免責が認められると免責決定が出る。
同時廃止は財産が少ない場合に手続が簡略化されますが、マンションのような高価な財産があると管財手続きとなる可能性が高いです。

1-3. 免責とは？免責後の生活再建の意味

免責とは、裁判所が「この人の借金を返す義務を免除します」と決めること。免責が確定すると借金の返済義務は消えますが、信用情報（いわゆるブラックリスト）に影響し、新たなローンやクレジットカードの利用に制限が生じます。日本では免責を受けた後、一般的に5～10年程度は金融取引に制約が残ることが普通です（信用情報機関の登録期間に依存）。ただし、免責は生活再建の大きな一歩であり、再出発のための公的支援や就労支援を受けることで立て直しが可能です。

1-4. 財産の取り扱いの原則と、マンションが対象になるケース

原則として破産財団（破産手続の対象となる資産）に属する財産は換価され、債権者に配当されます。居住用の家具や生活に必要な最低限の財産は保護されますが、価格が高い不動産、特にマンションや一戸建ては換価の対象になりやすいです。例外として、担保付き債務（住宅ローンで抵当権が設定されている場合）は抵当権者（銀行）がその担保権に基づき売却して優先弁済を受けるので、裁判所による強制換価（競売）または任意売却で処分されるのが一般的です。

1-5. 自己破産と信用情報（ブラックリスト）への影響

破産の情報は信用情報機関に登録されます。これによりカードやローンの新規契約が難しくなる期間（ブラック期間）が発生します。一般に、官報や信用情報機関の登録で5～10年程度金融取引に制限が出るのが実務上の目安です（正確な期間は契約先や情報機関によって異なります）。ただし、賃貸契約や公共サービスの利用は必ずしも全面的に制限されるわけではなく、保証会社の審査や大家の判断により異なります。

1-6. 住宅と住まいに関するよくある誤解を解く

よくある誤解として「自己破産すれば必ず家を追い出される」「自己破産すると一生ローンが組めない」などがあります。実際は、居住実態やローン残高、担保の有無で結果が変わるため一概に言えません。たとえば抵当権が設定された住宅ローンが残っていれば、銀行が担保を処分して優先的に回収するのが一般的です。一方、住宅ローン完済後で抵当権が設定されていない非常に低額の不動産は同時廃止で残る可能性もあります。

2. 自宅マンションの扱いと選択肢—保持か売却か、それとも他の方法？

2-1. マンションを保持する条件と現実的な判断基準

マンションを保持できるかは主に以下のポイントで決まります：①住宅ローンの残債と抵当権の有無、②マンションの評価額（時価）と残債の差、③同居家族の生活基盤（子どもの学校や勤務の都合）、④破産手続きが同時廃止になるか管財になるか。例えば住宅ローン残高が評価額より明らかに低い（アンダーローン）場合、任意売却で差額を返済するか、債権者と交渉してローンを維持することも検討できます。ただし多くのケースでは、担保がついている以上、銀行の立場（抵当権）を考慮する必要があります。

2-2. 競売とはどんな流れで進むのか、影響はどう出るのか

競売とは裁判所を通じて担保不動産を強制売却する手続きです。手続きは債権者の申し立てで開始され、評価・入札・落札という流れが基本。競売になると市場価格より低く落札されることが多く、債務者の取得希望価格より低い可能性があります。また競売になると入札結果によって残債が残る（不足金）が出る場合もあり、その不足分は別途債務として残ることがあります。さらに競売は心理的負担が大きく、引越しの猶予が短くなる場合がある点も注意です。

2-3. 任意売却のメリット・デメリットと適切なタイミング

任意売却は債権者（銀行）と交渉して、市場で売却して債務を整理する方法です。メリットは競売より高値で売れる可能性があり、引越し猶予を得やすく、売却時に発生した不足金の交渉余地がある点です。デメリットは債権者の同意が必要で、同意が得られないと実行できないこと、手続きが煩雑なことです。任意売却は、競売が始まる前、つまり債務整理の早い段階で検討するのが望ましく、債務整理専門の不動産会社や弁護士と協力すると良いです。

2-4. ローンの保証人・連帯債務者への影響と注意点

住宅ローンに保証人や連帯保証人がいる場合、借入者が自己破産しても保証人に請求が行きます。連帯債務者（例：夫婦でローンに連帯している場合）は債務の全額返済義務が及ぶため注意が必要。連帯保証人の存在があると、家族や親族に重大な経済負担が及ぶ可能性があるので、手続き前に必ず関係者に説明し、弁護士を通じて対応策を協議しましょう。

2-5. マンションの評価額・抵当権の扱いと実務上のポイント

不動産評価は裁判所の評価や鑑定、あるいは不動産会社の査定で決まります。抵当権が設定されている場合、抵当権実行で銀行が優先弁済を受けます。実務上は、査定額が残債を下回る「オーバーローン」かどうかが重要。オーバーローンなら任意売却で不足分をどうするか、債権者との話し合いが鍵になります。査定を複数社で取る、弁護士と連携して交渉資料を準備する—これが現場での定石です。

2-6. 住まいを守る代替案（賃貸化・他の居住手段・リファイナンスの可能性）

マンションを手放したくない場合、賃貸化（賃貸に出す）して家賃収入でローンを返す、家族や親に名義を移す（贈与や売買）などの方法があります。しかし名義変更や贈与は債権者の同意が必要な場合や不当な債権者の損害を招く場合は問題になります。また、リファイナンス（借り換え）で返済条件を見直せるかは信用情報や金融機関の判断次第です。いずれも早めに弁護士や司法書士、金融機関と相談して実現可能性を確認しましょう。

3. 申立ての実務と注意点—実際にどう動くかをステップで説明

3-1. 事前準備：必要書類と収支の整理

破産申立て前に準備するものは多岐にわたります。代表的な書類は身分証明書、預金通帳、給与明細（過去数ヶ月）、税の納付証明、各種借入の契約書・明細、登記簿謄本（不動産がある場合）、家計簿や生活費の内訳など。マンションがある場合は登記事項証明書と管理費・修繕積立金の滞納状況も重要です。これらを整理することで、管財人や裁判所に説明しやすくなり、手続きがスムーズになります。

3-2. 破産申立ての具体的な流れと審尋のポイント

申立て後、裁判所で破産手続開始の可否が判断されます。管財手続きが必要と判断されると、管財人が選任され、財産の調査や債権者への通知が行われます。免責審尋では債務発生の経緯や浪費・ギャンブル等の故意・重過失がないかが問われます。誠実な説明が重要で、虚偽の申告は免責不許可事由になり得ます。弁護士に依頼すると、審尋の準備や代理が可能で安心です。

3-3. 破産管財人の役割と報告義務

管財人は破産財団を管理・換価し、債権者に配当する重要な役割を担います。マンションがある場合、管財人は不動産の評価、売却（任意売却の可否含む）、債権者への報告を行います。管財人は定期的に裁判所に報告書を提出する義務があり、債務者は財産や収入について協力する必要があります。協力的であるほど手続きはスムーズになります。

3-4. 免責決定までの期間と要件

免責決定までの所要期間はケースにより異なります。一般的に同時廃止であれば数か月、管財手続だと半年～1年以上かかることがあります。免責要件としては、債務を免れても差し支えない事情（責任能力や反省の程度等）や、不誠実な行為がないことが求められます。破産者が申告義務を怠ったり、資産を隠したりすると免責不許可のリスクが高まり、手続きが長引きます。

3-5. 申立て後の住まいの確保と引越し計画

マンションが競売にかかる場合、引越しの時期や費用をどうするかを早めに計画する必要があります。任意売却が成立すれば引越し猶予を得られることもあります。自治体の住宅確保支援や住居確保給付金など、公的支援を使える場合もあるため、区市町村の窓口やハローワーク、福祉事務所にも相談しましょう。生活費を確保しつつ安全に移転するための段取りを作ることが大切です。

3-6. 専門家の活用（弁護士・司法書士・相談窓口）

弁護士は破産手続きの代理、債権者との交渉、免責審尋の代理など法的支援を行います。司法書士は登記関連や書類作成の補助が中心です。法テラス（日本司法支援センター）は収入要件に応じた無料相談や弁護士費用の立替制度を案内してくれます。弁護士会の相談窓口や地域の債務整理支援団体も活用して、早めにアクションをとることが重要です。

4. 生活再建と住まいの再構築—破産後のリアルな立て直し方

4-1. 収入と支出の見直し、現実的な予算の組み方

破産後はまず毎月の収入と支出を正確に把握し、現実的な生活予算を作ります。生活費、家賃、光熱費、食費、保険、通信費などを項目別に洗い出し、優先順位を付けて削減可能な項目を見つけましょう。私は以前、破産関連の記事を取材する中で、食費と通信費の見直しだけで月3万円程度確保できたケースを見ました。小さな節約の積み重ねが暮らしの安定につながります。

4-2. 賃貸市場での新しい住まい探しのコツ

破産後に賃貸を探す際は、保証人の有無、保証会社の審査基準、家賃の相場をチェックしましょう。都内のワンルームであっても保証会社の審査は厳しいことが多いので、敷金礼金・前家賃を用意できるよう貯蓄計画を立てることが必要です。また、不動産業者には正直に状況を伝え、審査通過実績のある業者を探すと安心です。生活保護や住宅確保給付金など、制度利用が可能かも自治体で確認しましょう。

4-3. 住宅ローン再チャレンジの可能性と時期

免責後に住宅ローンを再び組めるかは、信用情報の回復と収入安定が必要です。一般に5～10年で信用情報がクリアになるケースが多いですが、金融機関ごとに扱いは異なります。公的な保証制度（フラット35等）も条件があるので、再挑戦は慎重に検討するべきです。再チャレンジを目指すなら、まずは職や収入の安定を図り、貯蓄を作ることが先決です。

4-4. 公的支援・制度の活用（公的支援の案内窓口の紹介）

破産後の生活再建には公的支援が重要です。法テラス、ハローワーク、自治体の生活支援窓口、社会福祉協議会などが利用できます。住居確保給付金や家賃補助、職業訓練制度など、条件に合えば受けられる支援は多岐にわたります。自治体によって支援内容や手続きが異なるので、居住地の窓口で早めに相談しましょう。

4-5. 心理的サポートと家族の協力の重要性

自己破産は心に大きな負担を与えます。家族や友人、カウンセリングサービス、市区町村のメンタルヘルス窓口を活用して心のケアを行いましょう。取材では、家族での定期的な収支会議や生活ルールを作ることで信頼関係を回復し、再建に成功したケースが多く見られました。

4-6. 再発防止のライフプランづくり

再発防止には「収入の分散」「緊急予備費の確保」「保険の見直し」「長期的な貯蓄計画」が有効です。例えば、生活防衛資金として最低3～6か月分の生活費を目標に貯蓄する、支出を自動化して浪費を防ぐ仕組みを作るなどの具体策が役立ちます。ファイナンシャルプランナーに相談してライフプランを作るのもおすすめです。

5. ケース別シナリオとよくある質問—あなたの状況別に具体策を示します

5-1. 収入がある家庭でのケース（家族構成別の影響）

30代で共働きの家庭の場合、夫婦双方に安定収入があれば、任意売却やリファイナンスで住み続けられる可能性が高まります。ただし、連帯債務がある場合は配偶者に責任が及ぶため、家族会議を開いて法的サポートを受けることが不可欠です。50代で子どもが独立していれば、売却して生活防衛資金を作る選択も合理的です。

5-2. 自営業・収入が不安定なケース

自営業者は収入波が大きいため、税金滞納や社会保険料の問題も絡みがち。売上回復の見込みが立たない場合は、任意売却や破産手続きの検討が早期解決に繋がります。税務署や社会保険事務所の相談窓口、商工会議所の支援など並行して利用するのが現実的です。

5-3. 共有名義のマンションがある場合の扱い

夫婦や親子で共有名義のマンションでは、共有者それぞれの財産として扱われます。自己破産する当事者の持分だけが処分対象となることもありますが、共有者の同意がないと売却が難しい場面もあります。共有関係の解消や売却に際しては、早めに専門家に相談して手続きを進めるべきです。

5-4. 連帯保証人がいる場合の影響

連帯保証人は非常に重い立場です。債務者が破産しても、保証人には返済請求が来ます。保証人になっている家族の支援や、保証契約の内容確認を速やかに行い、場合によっては保証人保護のための弁護士対応が必要です。

5-5. 任意売却と競売、どちらを選ぶべきかの判断基準

判断基準は「売却でどれだけ回収できるか」「引越しや生活再建の猶予」「家族への影響」です。任意売却は高値で売れる可能性と引越し猶予が得やすい反面、債権者の同意が必要です。競売は債権者主導で速やかに処分されるが低価格になりやすい。時間的余裕があるなら任意売却を、時間がない・債権者の強硬な対応があるなら競売回避のため早期相談を検討しましょう。

5-6. よくある質問とその回答（Q&A形式）

Q：自己破産したら必ず家を失いますか？
A：必ずではありません。抵当権や評価、生活の必要性、同時廃止か管財かで異なります。弁護士に相談して可能性を確認してください。

Q：任意売却の費用は誰が負担しますか？
A：通常は売却代金から諸費用（仲介手数料、登記費用等）が差し引かれます。残債の処理は債権者と協議になります。

Q：自己破産後、賃貸契約できる？
A：可能ですが保証会社や大家の審査があるため、条件次第です。地方自治体の支援を利用できる場合もあります。

6. 専門家の活用と信頼できる情報源—どこに相談すれば安心か

6-1. 法テラス（日本司法支援センター）の使い方と相談の流れ

法テラスは低所得者向けの無料法律相談や費用立替制度を提供しています。まずは電話や窓口で相談予約を取り、収入要件を満たす場合は弁護士費用の立替制度を利用できるケースがあります。法テラスの窓口は全国にあり、破産手続きの初動相談には有用です。

6-2. 弁護士・司法書士の探し方と依頼時のポイント

弁護士は破産手続の代理や免責審尋での弁護が可能です。弁護士会の相談窓口や法テラスの紹介で信頼できる弁護士を見つけ、費用や成功事例を確認して依頼しましょう。司法書士は登記や書類作成で力になりますが、破産手続きの代理範囲は制限があります。依頼時は費用の見積り、対応範囲、成功経験を明確に確認しましょう。

6-3. 地方裁判所・管轄窓口の案内と手続きの実務

破産申立ては居住地の地方裁判所で行います。各裁判所の破産担当窓口に必要書類の案内があり、申立て用紙や手数料の情報が公式に示されています。実務上は、事前に裁判所のウェブサイトや担当窓口で要件を確認し、弁護士と連携して提出書類を準備すると手続きのミスを減らせます。

6-4. 公式情報源の最新版の確認方法（各自治体・法務省・裁判所の通知）

制度や手続きの詳細は随時変わることがあります。最新情報は法務省の司法統計、裁判所の公式サイト、各都道府県の弁護士会・司法書士会の案内を確認してください。制度変更や手続きの運用は地域差があるため、最終的には管轄の裁判所情報が最も確実です。

6-5. 具体的なケーススタディの参考先

実務書や弁護士の解説、法テラスが公開している事例紹介などが参考になります。事例を読むと「どのような状況で任意売却が認められたか」「管財手続きでどの程度の期間がかかったか」など具体的な感触が掴めます。実務家の解説を複数読むことをおすすめします。

6-6. 相談時の質問リストと準備事項

相談時には以下の点を準備しておくとスムーズです：借入一覧（金融機関名・残高）、収入証明（給与明細・確定申告書）、預金通帳、登記簿謄本（不動産）、家計の収支表、家族構成、保証人の有無、希望する解決イメージ（住み続けたいか等）。これを持参すれば専門家の判断が的確になります。

7. よくある質問と総括—最後に重要ポイントを整理します

7-1. 自宅マンションを残せるケースと残せないケースの見分け方

残せる可能性が高いケースは、抵当権がなく評価額が低め、または家族に安定した収入がありリファイナンスや任意売却で解決できる見込みがある場合。一方残せないケースは、抵当権付きで残債が高額、評価額が残債を下回る（オーバーローン）場合です。実際の判断は登記情報や査定、金融機関との交渉状況に依存します。

7-2. 破産と住宅ローンの関係をどう説明するべきか

住宅ローンが残っている場合、抵当権が実行される可能性があることを前提に説明すべきです。債務整理の専門家は、ローンの契約内容や保証契約を踏まえて最適な手続きを提案します。破産でローンが自動的に消えるわけではないので、債権者対応がキモになります。

7-3. 任意売却と競売の違い、費用と期間の目安

任意売却は売却価格が高くなりやすく猶予が得られやすいが債権者同意が必要。競売は裁判所が主導し短期間で進むが落札価格が低くなる傾向。費用面では任意売却は仲介手数料等がかかり、競売は裁判所費用や引越し費用がかかることが多い。期間は任意売却が数か月～半年、競売は申立てから実行まで数か月～半年以上になることもあります。

7-4. 破産後の住まい探しで避けるべき落とし穴

避けるべきは「情報を隠すこと」「保証人に説明せず放置すること」「非現実的な再建計画に頼ること」です。賃貸契約や新たな借入の審査で信用情報の問題が出るため、事実を整理して誠実に対応することが信頼回復の近道です。

7-5. 次の一歩を踏み出す具体的なアクションプラン

1) 書類を整理（借入一覧・登記簿・収入証明）
2) 法テラスか弁護士に相談（早めの相談が吉）
3) 査定を複数取る（不動産会社）
4) 任意売却の可能性を検討し、債権者と交渉する
5) 生活再建のための支援制度をチェック（自治体窓口）
この順で進めると、情報に基づいた現実的な判断ができます。

まとめ

自己破産とマンションの問題は一筋縄ではいかないテーマです。抵当権の有無、評価額、家族構成、管財手続きの有無など多くの要因が影響します。この記事では、保持か売却かの判断基準、任意売却と競売の違い、申立ての実務、生活再建の具体策、専門家の活用法まで網羅しました。最も大切なのは「早めに相談すること」。法テラスや弁護士会、自治体窓口に相談し、冷静に選択肢を比較することで、あなたにとって最も現実的な再建プランが見えてきます。まずは書類を整理して、最寄りの法テラスや弁護士へ連絡してみましょう。私自身の取材経験からも、早く動いた人ほど有利な選択肢を得られていました。
借金減額を実現する個人再生ガイド｜手続き・費用・住宅資金特別条項まで徹底解説

出典・参考
- 法務省「司法統計」および破産手続に関する公的資料
- 日本司法支援センター（法テラス）公式案内
- 各地の地方裁判所（東京地方裁判所、大阪地方裁判所など）の破産手続案内
- 日本弁護士連合会および各都道府県弁護士会の相談窓口情報
- 実務解説・不動産鑑定の一般的基準（裁判所や不動産鑑定士協会の公表資料）

（以上の公的・専門的情報に基づき執筆しました。具体的な手続きや個別の対応については、弁護士・司法書士・法テラスなどの専門家へご相談ください。）