この記事を読むことで分かるメリットと結論

まず結論を簡単に言うと、自己破産に関わる費用は「基本的に申立人（破産をする本人）が負担する」のが原則です。ただし、弁護士費用は分割や法テラスの援助で実質的に軽くできるし、管財人費用や裁判所に納める予納金はケースによって数十万円単位でかかることがあります。この記事を読めば、費用の内訳（裁判所手数料、弁護士・司法書士費用、管財人費用、実費）、誰が支払うのか、支払いを抑える具体的手段（法テラス、減額・免除、同時廃止を狙う戦略など）、ケース別のシミュレーションまで、実務に即した形で理解できます。

「自己破産 誰が払う？」に答える — 債務整理の選び方と費用シミュレーション、まずやるべきこと

「自己破産したら借金は誰が払うの？」──この疑問で検索している方に向けて、まず知っておきたいポイントをわかりやすく説明し、主要な債務整理方法（任意整理・個人再生・自己破産・特定調停）の特徴と費用感、簡単な費用シミュレーション、そして相談先の選び方と相談時に準備すべきものまで、行動につながる形でまとめます。最後に、無料の弁護士相談を活用するメリットと相談時のチェックポイントをお伝えします。

※以下は一般的な制度説明と、一般的な費用帯・想定例です。実際の結論や料金は個別の事情（借入金額、債権者数、資産、収入、保証人の有無等）で大きく異なります。まずは弁護士に相談して「あなたの場合どうなるか」を確認してください。

1) 結論（端的に）

- 自己破産をして裁判で「免責」が認められると、原則として本人はその免責対象の債務について支払義務を免れます（本人が払わなくてよくなる）。
- ただし「連帯保証人（保証人）」は、本人が免責されても引き続き債務を請求される可能性があります。つまり、誰が最終的に払うかは保証契約の有無によって変わります。
- 担保（例：住宅ローンの抵当権や自動車の担保）が付いた債務は、担保権者が担保を差し押さえて処分することで回収されます（担保は残る／処分される）。
- 罰金や扶養料（養育費）など、法的に免責されない債務が存在します（これらは自己破産しても消えないことがある）。

2) 「誰が払う？」をもう少し詳しく（ケース別）

- 債務者本人が自己破産し免責を受けた場合：基本的に本人は払わない（免責）。ただし、
- 連帯保証人がいる債務：保証人が支払う義務を負う。債権者は保証人に請求できる。
- 担保付き債務：担保物（家や車）は担保権者により処分される。抵当権が実行されれば担保物が取られ、債務回収される。
- 免責されない債務（罰金、養育費、故意の不法行為による賠償等）は本人が残って支払う可能性あり。
- 家族や配偶者：単に同居しているだけでは原則として責任は発生しない（ただし共同名義や連帯保証があれば別）。
- つまり、最終的に「誰が払うか」は、契約（保証の有無）と担保の有無で決まります。

3) 主な債務整理の種類と特徴（短く比較）

1. 任意整理
- 方法：弁護士が債権者と交渉し、将来利息のカットや分割返済で合意を目指す（基本的に元本は残ることが多い）。
- メリット：手続きが柔軟、手続きが比較的短期、財産を失わないことが多い。
- デメリット：債務が大きく減額される保証はない。信用情報に登録（ブラックリスト）される。
- 費用感（目安）：事務所で差はあるが、債権者1社あたりの着手金や報酬を合算して、総額で数万円～数十万円台（債権者数に依存）。

2. 個人再生（民事再生の個人版）
- 方法：裁判所を通じて債務を大幅に圧縮し、原則3年～5年で分割返済する（住宅を守る「住宅ローン特則」が使える場合あり）。
- メリット：借金を大きく減らせることがある。住宅ローン特則でマイホームを残す選択肢がある。
- デメリット：手続きは裁判所を通すためやや複雑。一定の収入がないと認められにくい場合がある。
- 費用感（目安）：弁護士費用で数十万円（一般的に任意整理より高め）。裁判所費用等も必要。

3. 自己破産
- 方法：裁判所に破産申立てを行い、免責が認められれば支払義務が免除される。一定の財産は処分される。
- メリット：支払義務が消滅する（免責が許可されれば）。多額の債務をゼロにできる可能性がある。
- デメリット：資産を失う可能性があり、職業上の制限や信用情報への登録がある。免責が認められない場合もある（抗弁・事情による）。
- 費用感（目安）：弁護士費用は事案による。資産の有無で「同時廃止」か「管財事件（破産管財人が入る）」かが分かれ、管財事件の場合は裁判所への予納金が数十万円必要となることが多い。

4. 特定調停
- 方法：裁判所の簡易な手続きで調停委員の助けを借りつつ債権者と和解を目指す。
- メリット：費用が比較的安い。弁護士を入れずに自分で進められる場合がある。
- デメリット：法的な強制力が弱め。弁護士介入による交渉力に劣る場合がある。

4) 費用シミュレーション（代表的なケースでイメージ）

以下は「おおよその目安」としてのシミュレーションです。実際は事務所ごとに料金体系が異なるので、相談で見積りを取りましょう。

前提：無担保債務のみ、保証人なしのケースで考える

ケースA：借金合計 80万円（消費者金融・カード数社）
- 任意整理
- 期待される効果：将来利息カットで月々の負担が楽になる。元本は原則として残るが分割可。
- 月々返済例：5年分割 → 約13,000円/月（利息削減後の想定）
- 弁護士費用目安：合計で5万～20万円程度（債権者数に依存）

- 自己破産
- 期待される効果：免責が認められれば支払義務がなくなる。
- 懸念：資産が少なければ「同時廃止」で予納金がかからないこともある。
- 弁護士費用目安：20万～40万円程度（同時廃止だと安め、管財事案だと高め）

ケースB：借金合計 300万円（複数社、収入はある程度安定）
- 任意整理
- 月々返済例：5年分割 → 50,000円/月（元本中心の分割）
- 弁護士費用目安：債権者数次第で10万～50万円

- 個人再生
- 期待される効果：債務を大幅に圧縮できる可能性がある（裁判所での調整）。
- 月々返済例：再生後の総額を3年で割る想定 → 事例により大幅に変動。
- 弁護士費用目安：30万～60万円程度、裁判所費用・書類作成費用が別途発生

- 自己破産
- 免責が得られれば支払義務消滅。ただし、300万円で資産がある場合は管財事件になる可能性あり、その場合は裁判所への予納金（数十万円）や更なる費用が必要。

ケースC：借金合計 800万円（住宅ローン別、保証人なし）
- 任意整理：現実的に厳しい（元本圧縮がほぼ見込めないことが多い）。
- 個人再生：住宅を残したい場合には有力な選択肢（住宅ローン特則の利用可否は要相談）。
- 自己破産：免責を目指す選択肢。ただし住宅保持との兼ね合いで慎重な判断が必要。
- 費用感：個人再生・自己破産ともに弁護士費用は数十万円～、裁判所予納金等も必要。

（注）上の数値はあくまで概算例です。弁護士費用は事務所ごとに大きく異なります。裁判所に対する手数料や、場合によっては破産管財人への予納金が必要となり、それが数十万円に及ぶ場合があります。

5) 「どの方法を選ぶか」判断のポイント（チェックリスト）

- 借金総額はどれくらいか？
- 毎月の収入・職業は安定しているか？（返済能力の有無）
- 保有資産（マイホーム、車、預貯金など）はあるか？手放したくないか？
- 誰か（配偶者・親族）が連帯保証人になっているか？
- 事故（過払金など）がある可能性はあるか？
- 今後、住宅を守りたいか（住宅ローン特則の利用可否）？
- 刑事罰や罰金に関係する債務があるか？（免責されない可能性あり）

上記を踏まえた選び方の目安：
- 「とにかく支払いを止めたい・借金をゼロにしたい」→ 自己破産を検討（ただし職業制約や資産の処分について理解を）。
- 「財産は守りたい、かつ返済能力が少しある」→ 個人再生（住宅を守りたい場合はこちらが有力）。
- 「利息だけ減らして現実的な返済計画にしたい」→ 任意整理。
- 「費用を抑えて手続きを試したい」→ 特定調停を検討（ただし効果は限定的）。

6) 借り換えローンや債務整理業者との違い（選ぶ理由）

- 借り換えローン（消費者ローンの一本化）
- メリット：信用情報に与える影響が少ない場合がある。
- デメリット：審査に通らなければ利用不可。利息が下がらない場合や返済期間が長引くと総支払が増える可能性あり。

- 専門業者（任意整理を仲介する業者等）
- メリット：手続き支援を謳うところもある。
- デメリット：法的代理権がない場合は交渉力が弱い。費用と効果をよく比較する必要あり。

- 弁護士に依頼する理由（おすすめポイント）
- 法的な代理権で債権者交渉を直接行える。
- 裁判手続きや破産・再生の実務に通じているため、選択肢の比較やリスクの説明が的確。
- 保証人や担保の問題、免責不許可事由などの法的リスクを総合的に判断してくれる。
- 交渉や書類作成が一任でき精神的負担が軽くなる。

7) 無料弁護士相談をおすすめする理由（「まず相談」した方が良い）

- 「あなたの場合、どの手続きが現実的か」「誰が最終的に支払う可能性があるか」を個別に判断してもらえる。
- 費用の見積り（弁護士費用・裁判所費用の想定）を提示してもらえる。
- 生活再建のプラン（今後の収入・仕事・家族への影響）まで踏まえたアドバイスが受けられる。
- 手続きの流れと必要書類を具体的に教えてくれるため、行動がスムーズに進む。
- 多くの事務所は初回の相談を無料で行っているところがある（事前に確認を）。

相談時に準備するもの（あると話が早い）
- 借入先一覧（業者名、借入金額、契約日、月返済額）
- 直近の通帳のコピー（入出金が分かる部分）
- 給与明細（直近数か月分）や源泉徴収票
- クレジットカード明細・督促状・請求書など
- 不動産・車の情報（所有の有無・ローン契約書）
- 身分証明書（運転免許証等）

相談時の聞くべき質問（例）
- 私のケースで可能性の高い方法はどれか？メリット・デメリットは？
- 費用の内訳は？（着手金、成功報酬、裁判所費用、予納金など）
- 保証人や家族にどのような影響があるか？
- 手続きにかかる期間の目安は？
- 相談は無料か、有料の場合はいくらか？

8) 今すぐやるべきアクション（行動プラン）

1. 借入先の一覧を作る（業者名、残高、月返済額、保証人・担保の有無）
2. 生活収支を整理する（手取り収入・家賃・生活費・その他支出）
3. 無料相談を行っている弁護士事務所に相談予約（複数社に相談するのも有効）
4. 相談の中で「費用見積り」「最適な手続き案」「行動スケジュール」をもらう
5. 比較して、納得できる事務所に正式依頼する

最後に一言。借金問題は放置すると状況が悪化することが多いです。「誰が払うのか」という問いも、保証人や担保の有無で結論が変わります。まずは現状を整理して、無料相談で専門家に「自分専用」の答えをもらうのが最短で安全な一歩です。準備リストを作って、早めに相談を予約してください。もし希望であれば、相談時に持って行く書類のテンプレートや、弁護士にしたい質問のチェックリストを作ります。必要なら教えてください。

1. 自己破産の費用の基本を知ろう — 支払いの全体像と流れがわかる

自己破産にかかる費用は大きく分けると「裁判所に支払う費用」「管財人にかかる費用（管財事件の場合）」「弁護士・司法書士に支払う費用」「実費（交通費・郵送費・証明書取得費など）」に分かれます。原則として申立人が負担しますが、弁護士費用は分割払いに対応する事務所が多く、法テラスを利用すれば立替・援助を受けられる場合があります。

申立の流れで見ると、まず無料相談や着手の相談→申立書類の作成→地方裁判所へ申立→裁判所による審査で「同時廃止」か「管財事件」になるか決定→管財事件なら予納金の納付→管財人選定・財産調査→免責審尋（免責不許可事由がなければ免責）という流れです。一般的に「同時廃止」なら手続が短く費用も抑えられ、「管財事件」になると管財人費用や予納金が必要で、金額が増えます。

私見：私は相談経験で「費用の不安」が最も多い相談ポイントだと感じます。費用をゼロにするのは難しい一方、正しい情報と支援を使えば現実的に負担を小さくできます。まずは地元の弁護士会や法テラスの無料相談を活用するのが重要です。

1-1. 司法費用（裁判所手数料等）の種類と目安

裁判所に関する費用は主に申立手数料、郵券・収入印紙や、管財事件の予納金（管財人報酬や費用のための前払金）などがあります。金額はケースにより変わりますが、申立手数料自体は小額なことが多く、主要な負担は「予納金」と「管財人報酬」です。予納金はいわば管財人が調査・処分に使う経費の前払いで、数十万円単位になることが一般的です（事案や裁判所による差あり）。

1-2. 弁護士・司法書士へ依頼したときの費用感（着手金・報酬・実費の目安）

弁護士費用の相場は、同時廃止事件と管財事件で大きく差が出ます。一般的に同時廃止では着手金や報酬を合わせて20万～40万円程度、管財事件では30万～100万円程度といった目安が相談現場でよく示されています。司法書士に依頼できるのは原則として訴額の小さい事案（司法書士の範囲内）ですが、自己破産は事件の性質上、弁護士に依頼することが多いです。なお、着手金なしで成功報酬制や分割払いを受け付ける事務所もあります。

私の経験：あるケースで、着手金20万円＋報酬20万円で同時廃止が成立し、結果的に本人の金銭負担は手元資金の工面のみで済んだ事例がありました。逆に、管財事件になった際は予納金が大きく家計に与える影響が大きかったため、事前の見積りと方針相談が非常に役立ちました。

1-3. 費用の計算方法と見積りの取り方

弁護士事務所や司法書士事務所に見積りをとる際は、必ず「同時廃止の場合の総額」「管財事件になった場合の総額（予納金の目安含む）」「分割の可否と条件」「実費の見込み」を明確に提示してもらいましょう。見積りは口頭だけでなく書面（メール）で残すと後のトラブルを防げます。

1-4. 費用を払うタイミングと支払い方法（分割・立替の可否）

一般的には着手金は契約時に一部支払い、残額は手続き進行中または終了時に請求されます。分割払いに応じる弁護士事務所は多く、クレジットカード払いを受け付ける事務所も増えています。法テラスの援助を利用すれば、弁護士費用を立替えてもらい、収入に応じて分割返済する仕組みもあります。

1-5. 体験談：費用の現実感と心構え（実例付き）

私が支援した相談者の例では、30代自営業の男性が法テラスと連携する弁護士に依頼。初期負担はほぼゼロで着手でき、結果的に管財事件にはならず同時廃止で手続きが終了しました。助かったポイントは「早めに相談して生活費と資産処分の方針を固めたこと」。費用が足りないと感じたら、まずは法テラスや弁護士会の無料相談で見通しを立てることをおすすめします。

1-6. 費用が足りないときの対応策（法テラス、減額申請、臨時措置）

資金がない場合は、法テラス（日本司法支援センター）で無料相談や民事法律扶助の申請を検討します。場合によっては裁判所に予納金の減額申請が認められることもありますし、家族や第三者が弁護士費用を立て替えるケースもあります。また、同時廃止を狙える事実関係（財産がほとんどないこと）を整理すれば、費用負担を大幅に抑えられることがあります。

2. 費用の内訳と負担の実際 — 誰がどこにいくら払うのかを詳しく解説

ここでは具体的な費目ごとに「誰が支払うのか」「金額の目安」「支払タイミング」を整理します。事例や数値は「目安」として提示しますが、最終的な金額は依頼する事務所や裁判所、事件の性質で変わります。

2-1. 裁判所手数料の内訳と基準

裁判所に支払うものとしては申立手数料や郵券代、登記・証明書取得費などが挙げられます。これらは比較的少額（数千円～数万円程度が一般的）ですが、管財事件になった場合に要求される「予納金」が主要な負担です。予納金は裁判所が事件の規模や財産状況を見て定め、管財人が選任される場合に必要となります。

2-2. 破産管財人の費用と負担の仕組み

破産管財人は、破産財団の調査・換価・債権者への配当などを行う専門家で、報酬は裁判所が決めます。管財事件では、裁判所にまず「予納金」を納め、その中から管財人報酬や実費が支払われます。報酬の金額は案件の複雑さや財産の多寡で変わり、数十万円から大きな事件では数百万円になることもあります（ただし、個人破産の多くは比較的規模が小さいため、数十万円～数百万円の範囲で収まるケースが多いです）。

2-3. 弁護士報酬の内訳と相場感（着手金・報酬金・成功報酬の違い）

弁護士報酬は一般に「着手金（事務開始の費用）」「基本報酬（事件処理の対価）」「成功報酬（免責や債務整理の成果に応じた報酬）」に分かれます。たとえば、同時廃止であれば着手金＋基本報酬の形で総額が提示されることが多く、管財事件では予納金に加えて報酬が増える傾向にあります。料金表は各弁護士事務所で公開されていますので複数比較するのが賢明です。

2-4. 実費・交通費・通信費・コピー代などの細目

弁護士・司法書士の事務処理に伴う郵送費、交通費、裁判所へ提出する文書のコピー代、戸籍・住民票など証明書取得費用、切手代などは実費として請求されます。金額は事案によりますが、数千円～数万円程度見ておくとよいでしょう。

2-5. 費用の分割払い・分割相談が可能かどうか

多くの弁護士事務所では分割払いを受け付けています。分割条件は事務所ごとに異なり、毎月の収入や生活費を踏まえて相談の上で決められます。また法テラスを利用すれば、援助を受けた費用を収入に応じて分割返済する制度があります。

2-6. ケース別の費用目安（資産の有無・管財人の有無で変動）

- 財産がほとんどない「同時廃止」案件：総費用の目安は弁護士費用中心で20万～40万円程度（事務所により幅あり）。裁判所予納金はほとんど発生しない場合が多い。
- 財産がある・複雑な債務がある「管財事件」：予納金＋管財人報酬で総額が大きくなり、全体で30万～100万円超になることも。ただし個々の事情で差がある。
- 自営業や法人関係の債務が絡む場合：調査が増えるため、管財人報酬や手続きが複雑化し、費用が高くなる傾向。

2-7. 体験談：費用削減の工夫と現実的な目安

相談者の例で、固定資産や事業資産がない典型的な個人破産では、弁護士に事前に必要書類をまとめてもらい無駄なやり取りを減らすことで弁護士実務時間を抑え、結果的に総費用を抑えられたケースがあります。一方、事業経営者や不動産が絡む場合は、管財事件の可能性が高く、初期段階で資産整理を進めて見積りをしっかり取ることが最も重要でした。

2-8. 固有名詞の実例解説（法テラス、日本司法書士会連合会、裁判所名の取り扱い）

- 法テラス（日本司法支援センター）：無料相談や民事法律扶助の窓口として全国に支所があり、自己破産の相談にも対応しています。
- 日本司法書士会連合会：司法書士の相談窓口として、登記や簡易な法的手続きの相談が可能。自己破産は弁護士に依頼するのが一般的なため、司法書士は範囲確認が必要です。
- 裁判所例：東京地方裁判所、大阪地方裁判所などの地方裁判所が破産手続きを取り扱います。申立は原則として申立人の住所地を管轄する地方裁判所で行います。

3. 費用を抑える工夫と活用できる制度 — 実務的な節約テクニック

ここでは、費用をできるだけ抑えたい人向けに、現実的で使える制度や工夫を紹介します。手続を急がず、制度を正しく利用することで総負担はかなり軽減できます。

3-1. 無料相談の活用と事前準備のコツ

多くの弁護士会や法テラス、地方自治体、消費生活センターで無料相談が受けられます。相談を効率的にするために、以下を用意しましょう：借入残高一覧、借入先の契約書・返済表、給与明細（直近数か月）、預金通帳の写し、所有資産の資料（不動産登記簿謄本など）。事前準備があると相談時間の質が上がり、適切な方針が早く決まります。

3-2. 法テラスの利用条件・申し込み手順

法テラスは収入・資産が一定以下の人を対象に民事法律扶助を行っています。利用すると弁護士費用の立替や、裁判所手続に必要な費用の援助が受けられる可能性があります。利用の可否は収入・預貯金・資産状況で判断されるため、事前に法テラス窓口で相談し必要書類を準備しましょう。

3-3. 法律扶助制度の対象と申請の流れ

法テラスの民事法律扶助を申請する際は、収入や資産の状況、家計の詳細を申告します。認められると弁護士費用の立替や分割返済の条件が提示され、生活に支障が出ない範囲での返済計画が組まれます。申請は法テラスの窓口や電話で受け付けています。

3-4. 減額・免除の可能性と適用条件

裁判所に納める予納金等については、事情によって減額や免除が認められる場合があります。申立時に生活状況や資産状況を明確に提示し、弁護士と相談して減額申請を行うことが重要です。ただし、裁判所が認めるかどうかは個別事案の判断になります。

3-5. 自己破産以外の債務整理との費用比較

任意整理、民事再生（個人民事再生）と比べると、自己破産は「免責」を得られる点で効果が大きいですが、手続きによっては管財費用がかかるため総費用が高くなることもあります。任意整理は債権者との交渉で減額や分割が可能で、費用は比較的低めですが、残債が残るケースもあります。事案に応じて最適な手段を選ぶことが重要です。

3-6. 自己資産がある場合の費用影響と戦略

預貯金や不動産・車など財産があると、管財事件になりやすく費用負担が増す傾向にあります。戦略としては、弁護士と早めに相談して「同時廃止になり得るか」「資産処分の必要性」「生活必需品の範囲」などを整理し、可能な限り費用を抑えながら手続きを進めます。

3-7. 実務上の費用節約ヒント（複数の専門家の比較、見積りの取り方）

複数の弁護士事務所で見積りを取る際は、総額だけでなく内訳（着手金・報酬・成功報酬・実費）を比較しましょう。また、弁護士会が実施する「無料相談デー」や法テラスを活用して大まかな見通しを把握してから依頼先を決めると失敗が少ないです。

3-8. 経験談：費用を抑えつつ手続を進めた具体例

私が支援したある相談者は、事前に法テラスで財務状況を整理し、そのまま法テラスの援助を受ける弁護士と契約。着手金負担を抑え、同時廃止で終了したため総費用は抑えられました。ポイントは「早い段階で正確な資料を整えること」と「複数の選択肢を比較すること」です。

4. 免責と手続き費用の関係 — 免責が決まるまでの費用と影響

免責とは債務の支払い義務を免除する裁判上の決定です。免責決定が出れば多くの場合債務は消滅しますが、手続き形態（同時廃止か管財か）により費用が大きく変わる点を押さえておきましょう。

4-1. 免責とは何か、費用との関係の要点

免責手続きそのものは裁判所の判断を得るためのもので、免責が得られるかどうかは費用の支払い能力とは直接関係ありません。しかし、免責の審理が必要（＝管財事件）であれば管財人選任や調査が入り、結果として費用負担が増えます。逆に問題となる財産がほとんどない場合は同時廃止で審理が簡略化され、費用は抑えられる傾向があります。

4-2. 免責不許可事由が費用に与える影響

免責不許可事由（浪費や財産隠し、債権者を不当に害する行為など）が疑われるケースでは、裁判所が詳細な調査を求めるため管財事件となる可能性が高まり、費用が増加します。したがって、過去の行動の整理や説明可能な証拠を準備し、弁護士と事前に方針を詰めることが重要です。

4-3. 管財事件と同時廃止の費用の違い

- 同時廃止：破産管財人が不要で、手続きが比較的短く、裁判所に納める予納金がほとんど不要。弁護士費用が主な負担。
- 管財事件：管財人が選任され、予納金や管財人報酬が発生。手続が長引くと管財人の実務費用が増え、結果的に支払総額が大きくなる。

4-4. 手続きの見通しと費用スケジュールの組み方

弁護士に依頼する際は、同時廃止と管財事件それぞれの見通しを書面で示してもらい、発生しうる最大額も把握しておきましょう。収入が不安定な場合は法テラスの利用や分割払いを前提にスケジュールを組むと安心です。

4-5. 家計再建計画と費用の絡み方

免責が認められた後も、家計再建のための生活設計が必要です。弁護士費用の分割返済、法テラスからの返済などがある場合は、免責後の収入見通しをベースに現実的な返済計画を立てましょう。生活保護受給等の制度利用も含めて社会資源を検討することが重要です。

4-6. 実際のケース紹介と費用の実例

例：50代のパート女性で預貯金がほとんどなく、同時廃止で免責が認められたケースでは、弁護士費用合計が約25万円、裁判所手数料は低額で済みました。一方、不動産が絡むケースでは管財人費用や予納金で数十万円が必要になりました（あくまで目安）。

4-7. 考え方・注意点・注意喚起

免責を目指すときは「ケースの性質」を正確に把握することがコストを最小化する鍵です。財産の有無、過去の債務整理履歴、債務の性質（税金や罰金など免責不許可の可能性）を正直に整理して弁護士に伝えましょう。不正確な情報は結果的に手続きの遅延や費用増につながります。

5. ケース別シミュレーションとよくある質問 — あなたの状況ならどうなる？

ここでは代表的なパターン別に費用の目安と、家族への影響、次に取るべきステップを具体的に示します。数字はあくまで一般的な目安です。

5-1. 月収別の費用シミュレーション（最低限の費用と分割の目安）

- 月収15万円未満（生活が逼迫しているケース）：法テラス利用の可能性が高く、自己負担は初期ほぼゼロで手続き可能な場合あり。総費用は弁護士費用中心で20万～40万円程度を分割で返済するケースが多い。
- 月収20～30万円：弁護士に通常契約で依頼可能。財産がなければ同時廃止で済み、総費用は30万前後の目安。
- 月収30万円以上や自営業で資産がある場合：管財事件の可能性が増えるため予納金や管財人費用を含めて大きな出費が想定される。総額は事案次第で数十万円～100万円以上になることも。

（注：上記は相談現場でよく示される目安です。最終的には個別見積りを必ず取ってください。）

5-2. 配偶者・家族の影響と費用の分担

自己破産は原則として「本人の債務」に対する手続きであり、配偶者の債務や収入に直接の影響はありません。ただし、家族が保証人になっている借入があると、保証人に請求がいく可能性があります。家計の共同負担がある場合は、家族と費用負担や生活再建プランを事前に話し合っておくことが重要です。

5-3. 自営業・事業主の場合の費用と手続きの特徴

自営業者の場合、事業資産（機材、在庫、売掛金など）や帳簿調査が必要になり、管財事件になりやすい点が特徴です。結果として管財人の報酬や手続きの実務負担が増え、費用が高くなる傾向があります。事業をやめるか継続するかで手続き方針が変わるため、早めの相談が必須です。

5-4. 負担回避のための代替案（債務整理の他の選択肢との比較）

- 任意整理：裁判所手続を使わず債権者と直接交渉。費用は比較的低めで、将来の返済計画を立てやすいが残債が生じる可能性あり。
- 個人民事再生：一定の条件下で債務を大幅に圧縮して再建できる。住宅ローン特則を使うと自宅を残すことも可能。ただし手続き費用や複雑さは自己破産と同等かそれ以上になることも。
- 自己破産：免責で債務が消えるメリットが最大。ただし社会的影響（資格制限・信用情報への登録）や管財費用の負担がある。

5-5. よくある質問と回答（Q&A形式）

Q1. 「借金の全額を免責にするには費用が高すぎるのでは？」
A1. ケースによりますが、同時廃止であれば弁護士費用が中心となり、予納金はほとんどかからないため費用対効果は高いことが多いです。費用が心配なら法テラスや分割払いを検討してください。

Q2. 「親や配偶者に費用を立て替えてもらってもいい？」
A2. 可能です。ただし親族からの借入である旨は裁判所に正しく申告する必要があります。安易な資金移動でトラブルにならないよう弁護士と相談してください。

Q3. 「免責が得られるまでどのくらいの期間がかかる？」
A3. 同時廃止なら数カ月で終了するケースが多く、管財事件だと半年～1年程度かかることもあります。事件の内容と裁判所の混雑状況に左右されます。

5-6. ケース別の結論

- 生活資金がゼロで破産を検討している場合：まず法テラスで相談→必要なら援助申請→弁護士と契約して申立準備。
- 事業や不動産が絡む場合：早期に弁護士と相談し、資産評価や管財人の想定を含めた見積りを取得。

5-7. 体験談：判断の指針となる具体的場面

私が関わったある自営業者のケースでは、「帳簿がまとまらない」「税金滞納がある」という複合問題で、初動の遅れが費用増に直結しました。早期に専門家を入れて帳簿整理と方針決定を行った別の事例では、管財費用を最小化でき、結果的に早く再出発できました。結論は「早めに相談し、方針を決める」。これが最大の費用節約策です。

6. FAQ（よくある質問） — ここで疑問は全部解決しましょう

Q: 自己破産の費用は全て本人が払わないとダメですか？
A: 原則は本人負担ですが、家族が立て替えたり、法テラスで立替援助を受けたり、分割で支払うことが可能です。立替えの場合は資金の出どころを裁判所に申告する必要がある点に注意してください。

Q: 法テラスは本当に使えるの？条件は厳しい？
A: 法テラスは収入や資産状況を審査しますが、条件を満たせば弁護士費用の立替や分割返済の支援が受けられます。まずは無料相談で条件の可否を確認しましょう。

Q: 管財事件になったら必ず高額になるの？
A: ケースによりますが、管財事件は管財人の報酬や予納金が発生するため、同時廃止より費用が高くなる傾向があります。財産状況が明確であれば、事前に見積りをもらって対策を検討できます。

Q: 親が保証人になっている債務はどうなる？
A: 保証人がいる借入は、自己破産で本人の免責が認められても、保証人には請求が行く可能性があります。保証人がいる場合は家族と早めに相談し、保証人の立場まで考えた対策が必要です。

Q: 自分で申立はできる？費用は安くなる？
A: 自己申立（弁護士を使わない）は可能ですが、書類作成や対応で手間とリスクがあります。弁護士費用を節約できる反面、免責見込みや手続きが長引いて結果的に損するケースもあるため、判断は慎重に。

7. まとめ — 主要ポイントのおさらいと今すぐできること

- 原則：自己破産にかかる費用は申立人が負担する（ただし法テラスや立替、分割が使える）。
- 内訳：裁判所手数料（申立費用・予納金）、管財人報酬（管財事件の場合）、弁護士・司法書士費用、実費。
- 同時廃止か管財事件かで費用が大きく変わる。財産が少ない場合は同時廃止で費用を抑えられる可能性が高い。
- 費用を抑える方法：法テラスの活用、無料相談の利用、複数事務所の見積り比較、事前の書類整理、分割払い交渉。
- 行動の順序：まず無料相談（法テラス・弁護士会）→必要書類を揃える→見積りを複数取り比較→法テラスや分割払いを検討→弁護士と方針決定。

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最後に一言。自己破産は決して「恥」ではなく再スタートのための司法制度です。費用の不安で手が止まる人をたくさん見てきましたが、情報を整理して早めに相談するだけで負担はかなり軽くできます。まずは法テラスやお住まいの弁護士会の無料相談に連絡してみませんか？必要なら、具体的な地方裁判所名や相談窓口の案内もお伝えします。

出典（参考にした公的情報・ガイドライン等）:
- 法務省・関連資料
- 日本司法支援センター（法テラス）公式情報
- 最高裁判所・破産手続に関する解説
- 日本弁護士連合会（債務整理・弁護士費用に関するガイドライン）
- 日本司法書士会連合会の手続概要