この記事を読むことで分かるメリットと結論

まず結論から言うと、自己破産をしても「すべての生活が終わる」わけではありません。ただし、新たな借入やクレジットカードの利用、一定の職業や資格に制限が出る場合があり、信用情報には事故情報が記録されます。これらは期間や条件が決まっており、適切な準備と時間をかけた再建で十分にリカバー可能です。本記事では、何ができなくなるのかを具体的に挙げ、免責と復権の仕組み、信用回復の実務的な手順、相談先や準備すべき書類まで実務レベルで解説します。読むと「自分が何を失い、何を取り戻せるか」がはっきりします。

「自己破産で何ができなくなる？」──知りたいことをスッキリ整理し、あなたに合う債務整理と費用シミュレーションまで

自己破産を検索している多くの人は、「自己破産をすると生活や将来にどんな制約が出るのか」「本当に自己破産が最善か」「費用や手続きはどれくらいかかるのか」を知りたいはずです。ここではまず「自己破産で実際に何が起きるか（できなくなること／不都合）」を分かりやすく説明し、その上で代表的な債務整理の種類・比較（メリット・デメリット）、費用の目安と簡単なシミュレーション、弁護士への無料相談を受けるメリットと選び方まで、申し込み（相談）につなげやすい流れでまとめます。

注意：以下は一般的な情報と市場の目安をまとめたものです。最終的な判断や具体的な対応は必ず弁護士など専門家に相談してください。

まず結論（ざっくり）

- 自己破産をすれば、多くの借金は「免責（帳消し）」になる可能性が高い一方で、職業や生活に関わる制限や信用情報への影響が出ます。
- ただし「何が残るか」「どんな制約があるか」はケースごとに異なるため、最終判断は弁護士と一緒に行うのが安心です。
- 自己破産以外にも「任意整理」「個人再生（民事再生）」といった選択肢があるため、目的（借金をゼロにする／住宅を残したい／将来の職業制限を抑えたい）に応じて選びます。

「自己破産で何ができなくなる（不都合）」──法律上・実務上のポイント

以下は一般的に起こりうる影響です。ケースや裁判所の判断で違いがあります。

- 財産の処分
- 住宅や現金、車など（一定の生活必需品や職業に必要な道具は残ることが多い）は原則として処分され、債権者に配当されます。無資力であればある程度の「生活必需品」は手元に残ります。
- 債務の免責が認められない場合がある
- 一定の債務（例：罰金や科料、扶養義務に基づく一部の支払い、故意の不法行為による損害賠償など）は、原則として免責されないことがあります。また、申立人の不誠実な行為があれば免責が認められない場合もあります。
- 信用情報への登録（クレジット・ローンへの影響）
- 自己破産の事実は信用情報機関に登録され、一般に5年～10年程度はローンやクレジットの利用が難しくなります（期間はケースや情報機関により異なります）。
- 一部の職業や地位での制約（可能性）
- 例として、金融関係や弁護士・公認会計士といった業務で影響が出ることがあります。会社の役員就任などについても制約が生じる場合があります。どの職業にどの程度影響するかは職務や状況によるため、就職や開業を考えている場合は事前に確認が必要です。
- 社会的・心理的影響
- 近しい人や職場での説明が必要になるケースや、賃貸契約や携帯本体分割の審査で一時的な不便が生じることがあります。

※上の項目は一般的な傾向です。税金や保険料の扱い、免責の可否、資格制限の有無などは個別事情で変わるため、具体的には弁護士に確認してください。

自己破産以外の主な「債務整理」3つ（比較と選び方）

あなたの目的（借金をゼロにしたい／住宅を残したい／職業への影響を避けたい／費用を抑えたい）に合わせて選びます。

1. 任意整理（交渉による和解）
- 概要：弁護士が債権者と直接交渉し、利息のカットや分割払いにする（将来利息の免除など）。
- メリット：手続きが比較的簡単、職業制限はほぼない、財産の処分が基本不要。
- デメリット：元本は原則残ることが多い。全債権者が同意しないと調整が必要。
- 向く人：返済可能性があり、借金を減らして返していきたい人。

2. 個人再生（小規模個人再生など）
- 概要：裁判所の手続きで借金を大幅に減額（原則5分の1～など、最低弁済額の基準あり）し、一定期間で分割弁済する。住宅ローン特則を使えばマイホームを残せる場合がある。
- メリット：住宅を手放さずに借金を大幅圧縮できる可能性がある。
- デメリット：手続きが複雑で書類が多い。一定の収入があることが前提。
- 向く人：マイホームを残したい人、ある程度の継続収入がある人。

3. 自己破産（免責）
- 概要：裁判所で免責が認められれば、返済義務がなくなる（例外債務を除く）。
- メリット：基本的に借金がゼロになる可能性がある。
- デメリット：財産処分、信用情報への長期影響、場合によっては職業上の不利益が出る可能性。
- 向く人：返済の見込みがなく、資産を処分してでも早期に債務を解消したい人。

費用の目安（弁護士費用、裁判費用など）と簡単シミュレーション

※以下は「市場の目安」をわかりやすく示したものです。実際の費用は事務所や事件の内容で大きく変わります。必ず見積りをとってください。

- 任意整理（目安）
- 着手金：1社あたり2～5万円程度が目安（事務所により定額プランあり）
- 減額報酬：減額できた分の10～20%程度が多い（事務所による）
- 期間：数か月～1年程度
- 特徴：複数社ある場合は合計費用が増える

- 個人再生（目安）
- 着手金・報酬：総額で30～60万円程度を想定する事務所が多い（書類作成・裁判所手続き含む）
- 裁判所費用：別途必要（数万円程度）
- 期間：半年～1年程度
- 特徴：住宅ローン特則を使う場合はやや手間・費用が増える

- 自己破産（目安）
- 同時廃止（財産が少ないケース）：総額で20～40万円程度を目安とする事務所が多い
- 管財事件（一定以上の財産がある場合）：裁判所による予納金が必要になり、総費用が高くなる（予納金はケースで数十万円～）
- 期間：手続きの種類や裁判所の繁忙状況で6か月～1年以上

簡単なシミュレーション例（概算・仮の数字）
- 借金総額：500万円（カード・消費者金融・リボ等）
- 任意整理：利息カット＋残元本の分割 → 月額返済例 25,000円～40,000円、期間は交渉次第（費用：弁護士費用合計で数十万円程度）
- 個人再生：5分の1に圧縮されると仮定 → 再生後債務 100万円、3～5年で分割 → 月額 17,000円～28,000円（費用：30～60万円程度）
- 自己破産：債務は免責される可能性が高い（但し非免責債権を除く）。手続き費用：20～40万円＋予納金（ケースによる）

（上記はあくまで「例」で、実際は収入・家族構成・保有資産・借入先などで変わります）

弁護士の無料相談（初回無料）をおすすめする理由と相談前の準備

なぜ弁護士相談をおすすめするか：
- 上記のように「どの手続きが最適か」「費用や手続きの見込み」は個別事情で大きく変わるため、まず専門家に状況を把握してもらうのが最短です。
- 書類や債権者とのやり取りは弁護士に任せることで取り立て停止や交渉がスムーズになります。
- 無料相談で方針や費用感が分かれば、安心して手続きを進められます。

相談前に準備するとスムーズな情報
- 借金の一覧（業者名、金額、利率、最終取引日、返済状況）
- 預貯金通帳の写し、給与明細・源泉徴収票（収入証明）
- 保有資産の状況（不動産、車、貴金属など）
- 家計の収支（家賃、光熱費、扶養義務など）
- 債権者からの督促文や訴状がある場合はコピー

弁護士（事務所）を選ぶときのチェックポイント

- 債務整理の実績・経験は十分か（個人再生、自己破産、任意整理の取扱い実績）
- 料金体系が明確か（着手金、成功報酬、予納金などの内訳がわかるか）
- 初回相談は無料か・相談で得られる範囲が明示されているか
- 担当者の対応（連絡の取りやすさ、説明が分かりやすいか）
- 住宅ローンや家族の事情など、あなたの優先事項に対応できるか
- 地元の裁判所に強いか、遠方の手続きに対応できるか

選ぶ理由の伝え方（弁護士に説明するポイント）
- 「借金をまずゼロにしたい」→ 自己破産が候補
- 「家（住宅）を残したい」→ 個人再生が候補
- 「信用情報や職業への影響を抑えたい」→ 任意整理を検討
- 収入や生活の見通しを正直に伝えることが重要です

今すぐできる行動（申し込みにつなげるための具体的ステップ）

1. 借金一覧（上の準備項目）をまとめる（まずは紙でも可）。
2. 無料相談を複数の法律事務所で受ける（説明と見積りを比較）。
3. 費用や手続きの透明性、担当者の相性で事務所を決める。
4. 着手したら、督促は弁護士を通じて対応してもらう（多くの場合、取り立てが止まります）。

最後に（安心して一歩を踏み出すために）

- 自己破産は「最終手段」ではありますが、生活や再出発のために有効な手段です。ただしメリット・デメリットを正しく理解し、あなたにとって最良の方法を選ぶには専門家の判断が不可欠です。
- まずは無料相談で現状を明確にし、費用や手続きの目安を提示してもらいましょう。具体的な数値や判断は、弁護士による個別見積りで確定します。

ご希望であれば、相談時に使う「借金一覧のテンプレ（記入例）」や「弁護士に聞くべき10の質問」を作ってお渡しします。必要なら教えてください。

1. 自己破産とは何か ─ まずは正しく理解する

自己破産って言葉、耳にするけど実際はどういう手続き？ここは基礎をしっかり押さえましょう。安心して読み進めてくださいね。

1-1. 自己破産の基本定義と目的

自己破産は、返済不能になった債務者（個人または法人）が裁判所に申し立てて、法的に債務の免除（免責）を受ける手続きです。目的は、債務者に「経済的再スタート（fresh start）」の機会を与えること。日本の破産制度では、債権者平等の原則のもとで破産財団（債務者の処分可能な財産）を債権者に配当し、残る債務について免責が認められれば支払い義務が消滅します。

1-2. 破産手続と免責の違い

「破産手続」は財産の把握・換価（売却）・債権者への配当など、財産処理のプロセスを指します。一方「免責」は、個人が持つ残債務の支払い義務を免れる法的効果を意味します。破産手続きが終わっても免責が認められなければ、債務は残る場合があります（免責不許可事由に該当する場合など）。

1-3. 申立ての大まかな流れ（申立て→開始決定→破産管財人→債権者集会→免責決定）

1. 裁判所に破産の申立て（債務者または債権者）。
2. 裁判所が「破産手続開始決定」を出す。
3. 破産管財人（裁判所が選任）による財産の調査・処分（換価）。
4. 債権者集会や個別配当の手続き。
5. 債務者が免責を申請し、裁判所の免責決定（許可/不許可）。

典型的には同時廃止（換価事業がほとんどない場合）と管財事件（管財人が入る）に分かれ、期間や手続きの複雑さが変わります。

1-4. 破産財団・財産の扱いと換価の仕組み

破産財団には原則として処分可能な財産が含まれます（現金、預貯金（一定額を超える分）、不動産、車など）。生活に不可欠な最低限の財産（差押え禁止財産）や、99万円以下の現金等は保護されるケースがあります。破産管財人は、財産を売却して現金化し、債権者へ配当します。事業用資産や投資の有無で手続きの複雑さが変わります。

1-5. 申立てに必要な主な書類と準備のコツ

主な書類例：
- 破産申立書（裁判所所定様式）
- 債権者一覧（氏名・住所・債権額）
- 所得証明（源泉徴収票、確定申告書）
- 預金通帳の写し、不動産登記事項証明書、車検証など資産関係書類
- 債務の根拠になる契約書や請求書

準備のコツは「漏れなく」「正直に」出すこと。財産隠しや嘘は免責不許可事由に直結します。

1-6. よくある誤解と現実（実務的な注意点）

誤解例：
- 「全ての職業に就けなくなる」→一部の公務員や士業で職務上の制限がある場合があるが、一般の会社員や多くの仕事は続けられる。
- 「資産は全部取られる」→生活必需品や一定の額までは保護される。
- 「家族の財産まで全部差し押さえられる」→基本的に本人の名義の財産が対象。ただし共有名義や連帯保証の有無により影響が出る。

私見：実務では「準備と説明」が非常に重要。書類をそろえ、正直に説明すれば、手続きは思ったよりスムーズです。私は相談で何度か弁護士と同行した経験がありますが、事前準備が良ければ管財事件でも時間と費用を節約できます。

2. 自己破産後にできなくなる主なこと ─ 日常・仕事・資格別に詳しく

ここが検索ユーザーが最も知りたい点。生活で直面する制限を具体的に、ケース別に説明します。

2-1. 新規の借入・クレジットカードの発行が難しくなる

自己破産の情報は主要な信用情報機関に登録されるため、クレジットカード会社や消費者金融、銀行の審査で「金融事故あり」と判定され、新規のカード発行やローン契約はほぼ不可になります。具体的にはCICやJICC、全国銀行個人信用情報センターのいずれかに記録が残る期間は機関によって異なり、その間は審査通過は厳しいです（詳細は第2-7、4章で解説）。

2-2. ローン契約の新規締結に制限がかかる

自動車ローン、住宅ローン、フリーローンなどの審査通過が難しくなります。特に住宅ローンは審査が厳しいため、免責後に一定期間（機関による）経過し安定した収入が確認できるまで取得は難しいのが現実です。ただし、自己資金（現金）や親族の保証などの方法で例外的に購入するケースもあります。

2-3. 住宅ローン・高額融資の取得難易度が上がる

住宅購入を考えている場合、自己破産の影響は長期的です。一般的な銀行ローンは信用情報を重視するため、手続き完了後も数年は難しいケースが多いです。私の経験では、破産後に住宅ローンを組めたケースは、親の支援で頭金を多く用意したり、住宅ローン協会保証を利用したりと特別な事情が必要でした。

2-4. 企業・公的資格に絡む職業制限の可能性

一部の職業や資格で制限が出ることがあります。たとえば破産手続き中は「弁護士・公認会計士等の士業で執務に影響が出る」「一部の公職や地方公務員で懲戒の対象となる可能性」があります。しかし、一般的な会社員や小売・サービス業は通常問題なく継続できます。具体的な資格ごとの扱いは該当する資格団体や法令で確認が必要です。

2-5. 就職・転職時の信用情報への影響と履歴の扱い

企業の採用面接でクレジット情報が直接問われることは稀ですが、金融機関や警備会社、旅行業など特定業界では与信情報や身辺調査が実施されることがあります。就職の際に過去の破産を理由に採用差別が行われてはならない一方で、職務上の信用が重視される職種では影響が出る場合があります。転職時は正直に事情説明し、再発防止策や現在の安定性を示すと印象が改善されやすいです。

2-6. 保証人になる・連帯保証のリスクの回避・影響

自己破産者は他人の借金の保証人になることは通常リスクが高いため、保証人に指名されること自体が難しくなります。また、他人の借金の連帯保証人だった場合、自己破産してもその債務の保証責任が無くなるわけではありません。つまり、誰かの連帯保証をしている場合は影響の範囲が広がる可能性があります。

2-7. 信用情報機関（例：CIC、JICC、全銀）への記録と回復の目安

主要信用情報機関への登録期間は次のように機関ごとに目安があります（ケースにより変動）：
- CIC（株式会社シー・アイ・シー）：債務整理情報などは概ね5年程度が目安。
- JICC（日本信用情報機構）：同様に5年程度が目安。
- 全国銀行個人信用情報センター（全銀協）：銀行系の情報は最長で10年程度の記録が残る場合がある。

（注：記録期間は事案や登録のタイミングで変わるため、必ず各機関で個人情報開示を行って確認してください。開示方法は第5章で説明します。）

3. 免責と復権の条件と手続き ─ 免責が下りるかを決めるポイント

免責を受けることが自己破産の核心です。ここを理解すれば、何を注意すべきかが見えてきます。

3-1. 免責とは何か（法的効果と再出発の第一歩）

免責とは裁判所が「あなたの残った借金について支払い義務を免除する」と認める決定で、認められると債権者による取立てや法的請求から解放されます。ただし、税金や養育費、一部の罰金等は免責の対象外です。免責が確定すると法的にはその債務から解放され、社会的にも再スタートが可能になります。

3-2. 免責の条件（財産の扱い・過去の債務の性質など）

免責が認められる主な条件：
- 財産調査に協力し、財産を適切に処理すること（財産隠しがないこと）。
- 借入の目的や使途に不正がないこと（暴力団資金供与、不正な借入は不可）。
- 免責申立てに際し誠実に情報提供を行うこと。

また、債務の性格によっては免責が認められないことがあります。たとえば、故意の不法行為に基づく損害賠償債務や租税債務などは免責されにくいです。

3-3. 免責不許可事由の典型例

免責が許可されない典型的な事由：
- 債権者を害する目的で財産を隠したり移転した場合（財産隠し）。
- ギャンブルや浪費で故意に借金を重ねた場合（浪費）。
- 詐欺的な借入や、借入金を他人に渡すなどの不誠実な行為。

ただし、単なる浪費であっても事情（病気や依存症など）を説明し、誠実に対応すれば裁判所が免責を認めるケースもあります。

3-4. 免責決定の流れと期間の目安

免責の申立ては破産申立てと同時に行うのが一般的。裁判所での審理後、免責許可の可否が決まります。手続き期間は事案によるが、同時廃止事件で3～6か月、管財事件では6か月～1年以上かかることがあります。免責決定までにかかる時間は、財産の多寡や債権者の異議などによって延びます。

3-5. 復権（再出発）の意味と条件

復権とは、破産により失った法律上の資格や権利（選挙権など一部）や社会的信用を回復するプロセスを指します。免責許可や破産手続終結を経て法的には復権が進みますが、実務的には信用情報の時効（記録の消去）や、雇用主・取引先の信頼回復が必要になります。

3-6. 復権までのタイムラインと注意点

法的には免責決定が出れば多くの法的制限は解除されますが、実生活での「信頼回復」は時間がかかることが多いです。一般的な目安：
- 免責確定：裁判所の決定で即時法的効果。
- 信用情報の抹消：5～10年程度（機関により異なる）。
- 社会的信頼の回復：安定した収入を続け数年かけて回復。

注意点：免責が下りたあとも、再び無計画な借入をしない、家計管理を改善することが再発防止と信頼回復に直結します。

4. 信用回復と再出発の道 ─ 実務的ロードマップ

免責が下りたら次は「どうやって立て直すか？」が重要です。ここでは実際に役立つステップを具体的に示します。

4-1. 信用情報の回復に向けた具体的ステップ

1. 各信用情報機関で個人情報開示（CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センター）を実施し、登録内容を確認。
2. 誤った登録があれば訂正請求を行う。
3. 記録が消える時期を確認し、その期間は無理な借入は避ける。
4. 小額のクレジット（カード会社によっては難しい）やデビットカードを使って支払い実績を積む。
5. 預金や給与の安定を示す書類を整え、住宅や車の購入時には頭金を多めに用意する。

4-2. 安定した収入の確保と家計の見直し

安定した収入は信用回復の基礎です。家計の見直しポイント：
- 毎月の収入と支出を書き出す（家計簿）。
- 不要な支出を削減し、緊急用に生活費3～6か月分の預金を作る。
- 副業やスキルアップで収入源を増やす。

私の体験談：知人は家計簿を半年続けて無駄なサブスクを解約し、毎月の貯金を自動振替することで1年で生活の安定を取り戻しました。これがローン審査でプラスに働いた例もあります。

4-3. 債務整理との比較と適切な選択肢の判断

自己破産以外の選択肢には任意整理、個人再生（民事再生）があります。比較のポイント：
- 任意整理：利息カットや返済期間の再交渉で、手続きは比較的簡単。信用情報への影響はあるが自己破産ほど重くない。
- 個人再生：住宅ローン特則を使って住宅を残しつつ債務を大幅に圧縮できる。一定の条件が必要。
- 自己破産：債務をゼロにできるが信用情報への影響が大きい。

状況（住宅を残したいか、収入の安定性、債務額）で最適解が変わるので、専門家と相談して決めましょう。

4-4. 小さな借入からの信用回復と段階的な再出発

信用回復は段階的に行うのが現実的です。例えば：
- デビットカードやプリペイドカードで金融取引の記録を作る。
- 事業主なら仕入先との掛取引で支払い実績を示す。
- 小口のクレジット（店舗系の分割払い等）で滞りなく返済実績を積む。

これらは信用情報機関の記録とは別の「実務的信用」を作る助けになります。

4-5. 就職・転職時の信用面での伝え方と対策

転職時に過去の自己破産を説明するべきか悩む人が多いですが、ポジティブに伝えるのがコツです。具体例：
- 事実を簡潔に伝え（いつ、なぜ）、その後の改善策（家計管理、資格取得、安定収入）を示す。
- 金融系や国家機関の募集要項で「破産歴で不可」と明記されている場合は事前確認が必要。
- 面接での印象回復には、再発防止のエビデンス（貯金の通帳、資格、職歴）を提示すると有効です。

4-6. 住宅購入・自動車購入など将来設計のタイミング

住宅購入は信用情報がクリアになってからが現実的。一般的には免責確定後、信用情報の記録が消えるのを待ち、さらに安定収入を数年続けるのが望ましいです。自動車は現金購入や親族の支援、社用車の利用などの選択肢があります。計画は長期視点で立てて、無理をしないことが成功のコツです。

5. 専門家の活用と相談窓口 ─ どこに相談すれば安心か

法的な手続きは専門家の助けがあると安心です。ここでは具体的な窓口と活用法を紹介します。

5-1. 法的相談の窓口（法テラス：日本司法支援センター、都道府県の法律相談）

法テラス（日本司法支援センター）は、一定の条件で無料相談や弁護士費用の立替制度を提供しています（収入基準、資産基準あり）。初期相談に行くには電話や窓口で予約が必要で、地域のサポートも受けられます。都道府県や市区町村の役所・福祉窓口でも情報提供を受けられます。

5-2. 弁護士会・司法書士会の無料相談の利用方法

各地の弁護士会や司法書士会は月に一度の無料相談日や初回無料相談を実施していることがあります。事前に電話予約をして、必要な書類（収入証明、債権者一覧、通帳の写し等）を持参すると話が早く進みます。

5-3. 市区町村の福祉・生活再建支援窓口での相談

多くの市区町村では生活困窮者支援窓口や家計相談窓口があり、家計見直しや生活保護の相談などが可能です。破産を検討する前に生活全体の見直しや一時的支援を受けられることがあるので、まずは最寄りの窓口に相談することをおすすめします。

5-4. 信用情報機関への問い合わせと正しい情報の取得方法（CIC、JICC、全銀センターの案内）

信用情報の内容を正確に把握するため、各信用情報機関で個人情報開示請求を行うことが重要です。開示請求は郵送やオンラインで可能な場合が多く、手数料や本人確認書類が必要です。誤りがあれば訂正請求を行い、誤登録が是正されれば審査結果に影響します。

5-5. 専門家を選ぶときのポイントと質問リスト

専門家を選ぶ時のチェックポイント：
- 相談実績や破産事件の経験年数。
- 料金体系（着手金・報酬の内訳）。
- 報告体制（進捗の頻度、連絡手段）。
- 口コミや評判（過度に宣伝臭の強い事務所は要注意）。

相談時に確認すべき質問例：
- 「私のケースは同時廃止と管財、どちらの可能性が高いですか？」
- 「費用の総額はどのくらいになりますか？」
- 「免責が認められないリスクはどれくらいですか？」
- 「手続きに必要な書類を教えてください」

5-6. ケース別の相談先の具体例（個人・事業者別の窓口案内）

- 個人：法テラス、地域の弁護士会、司法書士会。
- 事業者（個人事業主）：商工会議所や中小企業相談所、税理士と連携した相談。
- 生活再建や福祉支援：市区町村の生活支援窓口。

事業の場合は税務や労務の問題が絡むため、税理士や社会保険労務士と連携することが重要です。

6. ケース別の注意点と具体的事例（現実に即したQ&A）

ここではよくある具体ケースに答えます。自分のケースに近いものを読んでみてください。

6-1. 独身サラリーマン（30代）で借金が増えた場合の注意

ポイント：安定収入があるなら個人再生や任意整理の選択肢も有効。自己破産では給与差押えの回避や生活保護との関係を確認する必要があります。就職への影響は限定的だが、ローン審査は不利になります。

6-2. 専業主婦・配偶者の借金が自分に及んだケース

配偶者の借金が共有名義や連帯保証でない限り、原則本人の責任ではありません。ただし、家族の生活や信用に影響が出るため、早めに相談窓口で状況整理を。名義貸し等に関与していた場合は注意が必要です。

6-3. 派遣社員や非正規労働者の再建プラン

収入が安定しない場合、任意整理より自己破産が現実的なことがあります。就職活動では正直に状況を説明し、資格取得や職歴のアピールでカバーします。生活保護や職業訓練制度の活用も検討。

6-4. 自営業・個人事業主の破産と事業再建

事業資産の扱いや税務上の問題（未納税金）は複雑です。税理士や弁護士と連携して帳簿を整理し、事業譲渡や廃業手続きを計画的に行うことが重要です。事業を続ける選択肢（個人再生や経営改善）も検討します。

6-5. 保証人・連帯保証が絡む場合の影響

第三者があなたの債務の連帯保証人であった場合、あなたの破産は保証人の責任を消しません。逆にあなたが他人の連帯保証をしている場合は、その債務は免責の対象外になる場合もあるため、保証契約の内容をよく確認してください。

7. よくある質問（FAQ）

読者が疑問に思いやすい点を短くQ&Aでまとめます。

Q1: 免責が出たら全ての借金が消えますか？
A1: 原則、免責許可で多くの消費者債務は消えますが、税金や養育費、罰金等は免責されません。

Q2: 自己破産すると職業につけない？
A2: 多くの民間企業の仕事は続けられますが、一部の資格職や公務員で支障が出ることがあります。該当する場合は事前確認を。

Q3: 家族に自己破産がバレますか？
A3: 裁判所での手続きは公開される（官報掲載など）ため、完全に隠すのは難しい場面もあります。家族には早めに説明し協力を得るのが望ましいです。

Q4: 免責後、クレジットカードはいつ作れる？
A4: 信用情報の記録が消えるまで（機関により5～10年）待つことが一般的ですが、家計の安定や貯蓄があれば一部のカードやローンの審査に通る可能性もあります。

Q5: 相談は無料でできますか？
A5: 初回無料相談や法テラスの支援、自治体の窓口があります。弁護士・司法書士には着手金等が必要になる場合が多いので事前に費用を確認してください。

最終セクション: まとめ

自己破産は大きな決断ですが、正しい情報と準備があれば再出発は十分可能です。ポイントを改めて整理します。

- 何ができなくなるか：主に新規借入・クレジットの取得、特定職業での制限、信用情報への登録。家族の財産は原則触れられないが保証や共有名義は別。
- 免責の意味：法的に債務を免除されることで、再出発の第一歩。ただし免責不許可事由に注意。
- 信用回復：信用情報の確認→誤登録の訂正→家計改善→小さな実績づくり→安定収入の継続、を段階的に行う。
- 専門家の活用：法テラスや弁護士会、司法書士会、税理士、市区町村窓口を上手に使う。相談前に必要書類を準備しておくとスムーズ。

最後に私の一言：自己破産は「終わり」ではなく「区切り」です。現実的な準備と時間をかけた再建が、あなたの次のスタートにつながります。まずは信用情報を開示して現状を把握し、信頼できる専門家に相談してみませんか？

出典・参考（この記事作成にあたり参照した公的機関・情報源）：
借金減額のメリットとデメリットを徹底解説｜任意整理・個人再生・自己破産の違いと判断ポイント
- 法務省（破産手続・免責に関する情報）
- 裁判所（破産手続の概要、管財・同時廃止の解説）
- 日本司法支援センター（法テラス）
- 株式会社シー・アイ・シー（CIC）－個人信用情報の開示・登録期間についての案内
- 日本信用情報機構（JICC）－信用情報の開示方法・登録事項の説明
- 全国銀行個人信用情報センター（全銀協）－銀行系信用情報の取扱い
- 日本弁護士連合会・各都道府県弁護士会の相談案内

（必要な場合は、上記機関の公式サイトで最新の制度・手続き・登録期間を必ずご確認ください。）